Страхование от несчастных случаев является разновидностью личного страхования. Предназначается оно для возмещения ущерба, который вызван смертью либо потерей здоровья застрахованного лица и может быть реализовано в индивидуальной и групповой (к примеру, страхование сотрудников компании) формах, а также в формах обязательного (к примеру, военнослужащих, пассажиров и иных групп лиц) и добровольного страхования.
Базисы в страховании несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев устроено на принципах, на которых учреждено страхование жизни смешанного типа. Наиболее важный из них состоит в ограничении величины страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, который произошел с застрахованными лицами в страховой период. Данное ограничение гарантирует доступность тарифов страхования, способствует широчайшему развитию страхования от несчастных случаев в образе необходимого дополнения к социальному страхованию. Самое большее распространение обрело страхование от несчастных случаев индивидуальной направленности.
Статья: Страхование от несчастных случаев
Базис страховых договоров от несчастных случаев образуют краткосрочные разновидности.
В страховую ответственность страховщика по страховым договорам от несчастных случаев включаются последствия, к которым ведет несчастный случай. Притом в виду имеется не вообще каждый несчастный случай, а лишь «страховой несчастный случай", являющийся событием, учтенным договорными условиями.
Разные страховые договоры в качестве страховых случаев могут включать в перечень разнообразные несчастные случаи. К примеру, по условиям пассажирского страхования страховыми будут лишь те несчастные случаи, что произошли с застрахованным лицом по пути следования конкретной разновидности транспорта. По страхованию от несчастных случаев на территории производства страховыми будут признаны несчастные случаи, которые произошли исключительно во время, работы застрахованного лица.
Объём ответственности по страхованию
Вся совокупность последствий от несчастного случая может быть сведена к трем разновидностям:
- нетрудоспособность временного типа;
- постоянная частичная или полная нетрудоспособность (инвалидность);
- смерть.
Последняя разновидность последствий несчастного случая ясна и не требует особенных пояснений. Временная нетрудоспособность значит, что при несчастном случае произошли патологические нарушения работы организма, не позволяющие человеку продолжить деятельность трудового типа на протяжении относительно непродолжительного временного периода. По завершении такого периода трудоспособность пострадавшего может быть абсолютно восстановлена.
Постоянная нетрудоспособность, либо инвалидность, может иметь место лишь тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему лицу повреждения, которые остаются на протяжении всей жизни, к примеру, утрата какого-либо органа или зрения. Инвалидность может обладать разными степенями, зависимо от степени понижения человеческой трудоспособности. Очевидным является то, что при утрате пальца ноги или руки трудоспособность понижается незначительным образом, в тот момент как при утрате зрения на два глаза или обеих ног наступает абсолютная инвалидность.
По условиям страхового договора названные последствия несчастного случая могут включаться в страховую ответственность все вместе либо в разнообразных комбинациях. До революции страховые организации России производили вариации страховки от несчастных случаев с выплатой при наступлении:
- временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти;
- инвалидности и смерти;
- временной нетрудоспособности и инвалидности;
- исключительно инвалидности.
Подобные виды договоров страхования от несчастных случаев заключал и Госстрах во времена до 1942 года, когда отменились все действовавшие раньше договоры страхования личного типа. В послевоенные времена практики работы Госстраха нетрудоспособность временного типа подверглась исключению из совокупности случаев страхования, при наступлении ее уплата возмещения застрахованному лицу не была предусмотрена. Некоторые отступления от образовавшегося порядка производства работы по страховке от несчастных случаев отмечались в последние времена во множестве бывших республик СССР, начинавших производить страховую деятельность на случай временной нетрудоспособности. Помимо этого, для наиболее широкого учета интересов страхователей Госстрах в определенные разновидности договоров от несчастных случаев включал условие уплаты пособий по случаям, которые требуют непрерывного лечения на протяжении непродолжительного отрезка времени (традиционно до месяца). Это на практике свидетельствует о том, что нетрудоспособность временного типа как одна из разновидностей последствий несчастного случая стала основанием для выплат по страховому договору.
Страховая выплата
Задачей страхования в общем является возмещение материального ущерба, который несет страхователь при различных обстоятельствах, ведущих к гибели или повреждению, к примеру, имущества или иного страхового объекта. Специфика страховки от несчастных случаев такая, что страховой объект не имеет стоимости. Средства, уплачиваемые в форме страховых сумм, не всегда могут использоваться для устранения непосредственных последствий несчастных случаев. При их помощи невозможным является также восстановление утраченного в результате потери трудоспособности или смерти дохода. Данную функцию исполняют средства, которые выделяются из фонда социального страхования и обеспечения. Но выплаты по страхованию от несчастных случаев дают возможность преодолевать серьёзные затруднения материального характера, часто возникающие в семье при потере кормильца, потере им трудовой способности, и покрытия дополнительных затрат на питание и лечение.
