Крупная организация в силах быстро починить оборудование либо приобрести новое, восстановить после аварии имущество и т. п. Все это является возможным благодаря весомому числу финансовых активов. Но в определенных случаях, даже такая организация не может обеспечивать покрытие убытков в абсолютном объеме. И для обеспечения надежной и полной защиты от разнообразных рисков крупнейшие организации давно уже пользуются страхованием.
Важно отметить, что в настоящий момент рынок услуг страхования предлагает помимо защиты имущественной базы юридических лиц покрытие убытков от рисков: экономических, политических, предпринимательских, инвестиционных и т.п.
Разновидности договоров страхования организаций
Страхование рисков организации может реализовываться как по основному договору, так и по дополнительному.
Основной полис применяется с целью защиты имущества, принадлежащего организации на праве собственности, исключая страхование сельскохозяйственных культур, животных и защиту многолетних насаждений.
Дополнительное страхование по полису используется в случаях, если имущественная база была принята организацией от другой компании либо физического лица. Притом дополнительный полис может оформляться лишь при существовании основного.
Объекты покрытия по страхованию организаций
В соответствии со страховыми правилам для промышленных предприятий, покрываемыми объектами могут являться:
- сооружения, здания, страховка объектов строительства;
- техника, машины, транспортные средства;
- продукция и материальные ценности;
- страхование сельскохозяйственной техники, животных, сельскохозяйственной культуры и многолетних насаждений;
- перебои в производстве и т.п.
Помимо этого, на страхование принимаются все перечисленные объекты, принятые на комиссию, хранение, переработку, ремонт, перевозку и т.п.
Также полис может оформляться на имущество, находящееся во владении организации по арендному договору, к примеру, страхование офиса.
Страховой случай на предприятии
Согласно правилам страхования на производственном предприятии страховой договор должен обеспечить защиту от уничтожения или повреждения имущества в результате:
- аварии, взрыва, стихийных бедствий;
- повреждения разнообразных коммуникационных систем;
- противоправных деяний третьих лиц и т.п.
В настоящий момент страховые компании также предлагают защиту имущественной базы от определенного единственного риска, если такая необходимость существует у компании. Фирма может избирать защиту и от определенного набора (пакета) рисков.
Помимо этого, крупнейшие страховщики предлагают выработку индивидуально ориентированных услуг для крупной организации. Таким образом, производится покрытие всех рисков по максимуму, и принимаются к учету пожелания по страховой защите со стороны организаций.
Сумма защиты по имущественной базе, которая принадлежит организации, может устанавливаться по его абсолютной стоимости, но не допускается, чтобы она была меньше 50% от балансовой стоимости.
В зависимости от имущественной базы учреждаются следующие предельные стоимости:
- недвижимое имущество, сооружения, здания и иные базовые средства – стоимость по балансу при учете износа;
- оборотные средства – стоимость по факту, в соответствии со среднерыночными ценами;
- незавершенное строительство – стоимость произведенных затрат по факту.
Если договор предусматривает определенную долю защиты (50%, 70% и т.п.), считается, что страховые объекты имеют указанную в документации по приемке этого имущества (для ремонта, хранения и т.д.) стоимость, за вычетом износа.
Возмещения по страхованию организаций
Выплата реализуется за погибшее или поврежденное имущество, включая имущество, поступившее организации в срок действия страхового полиса.
В случаях, когда страховой случай происходит в период транспортировки, то выплата за страховку груза проводится защищены в этом же соотношении от их стоимости.
Разное имущество, принятое от физических лиц либо иных организаций, считается защищенным на ту же сумму лишь тогда, когда страховой договор перевозки либо законодательство не устанавливают ответственность перевозчика за уничтожение или повреждение объекта страховой защиты.
Если имущество принадлежит организации, то за него возмещение уплачивается вне зависимости от того, в каком месте это имущество было уничтожено или повреждено, если только в страховом полисе не указывается обратное.
За имущество, переданное организации другой организацией или физическим лицом, возмещение уплачивается лишь на территории его размещения или хранения (мастерская, склад, магазин и т.п.). В этом случае территория действия страховой защиты будет указана в заявлении и в страховом полисе.
Помимо прочего, организации также должны быть возмещены расходы, которые она несла при спасении имущественной базы, ликвидации последствий страхового события и для понижения ущерба. Также уплачиваются расходы, связанные с приведением объекта страховой защиты в порядок после бедствия (уборка, сортировка, сушка и т.п.).
При страховке убытков от деятельности предпринимательского характера происходит защита от следующих разновидностей ущерба: расходы на производство товаров для экспорта и отказа от них со стороны иностранного импортера; потери за услуги и товары в случае банкротства иностранного партнера и т.п.
Если же заемщик до срока окончания расторгает договор по кредиту, а за страховку он уплатил в абсолютном объеме, то он обладает правом возврата денежных средств согласно количеству дней, которые он не будет использовать страховыми услугами.
Использование страховки от банкротства в форме надежной защиты от разнообразных рисков, дает возможность любой организации становиться на рынке более независимой и стабильной. В частности, при страховании имущественной базы на случай ее повреждения или гибели, организация в кратчайшие сроки получит возмещение ущерба. Это позволит ей восстанавливать нормальную работу в кратчайшие сроки.
В большей части случаев для субъектов малого предпринимательства страхование является единственным способом получения возмещения непредвиденных убытков и расходов. К тому же, довольно часто такие внеплановые расходы могут стать причиной банкротства организации. Это также становится актуальным и при абсолютном уничтожении имущественной базы крупнейших организаций.
