Понятие и сущность страхования недвижимого имущества
Страхование недвижимого имущества (недвижимости) – вид страхования, который заключается в возмещении ущерба, понесенного физическими или юридическими лицами, в случае повреждения, порчи или утраты принадлежащего им недвижимого имущества.
Объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением недвижимости. При этом страхованию подлежит не только сама недвижимость, но и имущество, находящееся внутри страхуемого объекта.
Недвижимое имущество может быть застраховано от следующих рисков:
- затопление (прорыв канализации, поломка отопительной системы, тушение пожара и т.д.);
- механические повреждения;
- пожары в результате взрыва газа, удара молнии и т.д.;
- стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и прочее);
- противоправные действия третьих лиц (ограбления, кражи со взломом и т.п.).
Статья: Страхование недвижимого имущества
Юридические и физические лица имеют право страховать принадлежащее им имущество целиком или отдельную его долю. При этом размер страховой суммы по закону не должен превышать действительной стоимости объекта страхования (или его доли) на момент заключения договора.
Договор страхования имущества (в том числе недвижимого) может быть заключен на любой срок (чаще всего 12 месяцев).
Если срок превышает один год, то необходимо производить перерасчет стоимости имущества и, соответственно, суммы страховых взносов.
Если одно и то же имущество страхуется сразу в нескольких страховых компаниях, то общая величина страховой суммы по всем договорам не должна превышать действительной стоимости объекта страхования. При заключении договора страхования владелец имущества обязан предупредить страховщика о том, что данный объект уже застрахован, и сообщить все сведения о других страховых компаниях и страховых суммах.
Объект и виды страхования недвижимости
При страховании недвижимого имущества объектом страхования может быть недвижимость в многоквартирном доме или отдельный дом в городе, их конструктивные элементы (стены, пол, потолок, перекрытия), внешняя и внутренняя отделка (плитка, обои, паркет, двери и т.д.), загородная недвижимость (коттеджи, дачи, гаражи, бани и т.д.).
Не подлежат страхованию следующие объекты недвижимости:
- здания с большим износом;
- строения, подлежащие сносу, капитальному ремонту, а также конфискованные или те, на которые наложен арест;
- недостроенная недвижимость или та, на которую у страхователя нет права собственности;
- находящиеся в зоне боевых или стихийных бедствий;
- используемые не по назначению.
Юридические лица чаще всего страхуют офисные помещения, склады, производственные сооружения, для которых действуют общие правила страхования.
Можно выделить два основных вида страхования недвижимого имущества: титульное и имущественное.
Титульное страхование предполагает возмещение убытка, понесенного в результате лишения страхователя права собственности на объект страхования. Такое может произойти, если владелец недвижимости не имел права продавать ее, и сделка была признана недействительной решением суда. В этом случае право собственности переходит к прежнему владельцу. При этом если деньги, потраченные на приобретение имущества, возвращены не были, то страховая компания обязуется компенсировать его стоимость.
Прежде чем заключить такой договор страховщик тщательно проверяет объект страхования на предмет чистоты всех сделок с ним.
Имущественное страхование заключается в обязанности страховой компании возместить ущерб, понесенный страхователем в случае наступления одного или нескольких страховых событий, указанных в договоре.
В имущественном страховании можно выделить страхование внутренней отделки (ремонта), страхование ответственности владельца имущества, страхование потери имущества.
Страхование внутренней отделки актуально в многоквартирных домах, когда ущерб может быть нанесен по вине других жильцов (например, пожар или затопление).
Страхование гражданской ответственности предполагает выплату страхового возмещения третьим лицам, имущество которых пострадало по вине страхователя.
Страхование потери имущества заключается в компенсации ущерба в результате частичного или полного разрушения объекта страхования. Такое возможно, если при его постройке использовались некачественные материалы или работы были произведены на низком уровне.
Страховая сумма и страховое возмещение
На размер страховой премии при страховании недвижимости могут оказывать влияние следующие факторы:
- год постройки и тип здания (частный дом или многоквартирный);
- материал постройки (кирпичный, панельный или деревянный и т.д.);
- расположение страхуемого недвижимого имущества;
- наличие устройств, повышающих степень риска (камин, печи, газовые плиты и т.п.), тип системы отопления;
- общее состояние стен, перекрытий, степень износа инженерного оборудования;
- наличие противопожарной сигнализации;
- жилая или нежилая недвижимость, постоянно в ней проживают или нет.
Также при оценке вероятности наступления страхового случая необходимо учитывать характеристики региона, в котором находится страхуемое недвижимое имущество. Если это зона повышенного риска возникновения какого-либо стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, оползни, лавины и т.д.), то размер страховых взносов будет значительно выше.
Если объект страхования был уничтожен полностью, то страховая сумма должна быть выплачена в полном объеме. Кроме того, возмещению подлежат расходы страхователя, связанные с его попытками спасти имущество.
Большое значение имеет при признании события страховым месторасположение поврежденного или утраченного имущества. Если, например, страхователь перевез часть имущества, расположенного в объекте страхования, в другое место, где впоследствии оно было повреждено или утрачено, то страховая компания отказывает в возмещение ущерба.
Основными причинами, по которым страховщик отказывает в страховой выплате, являются недобросовестные действия страхователя, которые привели к страховому случаю, в том числе не выполнение мероприятий, направленных на сохранение объекта страхования; утрата имущества вследствие военных действий, ядерного взрыва; нарушение порядка оповещения страховой компании о наступлении страхового события; конфискация имущества или наложение ареста; наличие недостоверной информации в предоставленных документах.
Для определения факта наступления страхового случая и оценки размера ущерба страхования компания может привлекать сторонних экспертов. На основании выданного ими заключения и документов, предоставленных страхователем, страховщик принимает решение о возможности выплаты страхового возмещения и его размере.
Если страхователь не согласен с решением страховой компании, то он имеет право обратиться с иском в суд. При этом ему могут компенсировать не только потери после страхового случая, а также моральный ущерб и расходы на судебное разбирательство.
