Страхование имущества

Страхование имущества является разновидностью страхования, где в форме объекта страхования выступает интерес имущественного плана, который связан с владением, пользованием и распоряжением имущественной базой. Реализуется преимущественным образом в форме добровольного страхования, исключение составляет страхование имущества государства, которое передается в аренду. Страхователями могут быть любые организации и предприятия разнообразной организационно-правовой формы, а также физ. лица.

Заключение договора имущественного страхования

По договорам имущественного страхования страхованию может подлежать любая группа (часть) имущества. Физические и юридические лица могут страховать имущество как в абсолютной его оценке, то есть по реальной, действительной стоимости, так и в определенной части. При имущественном страховании сумма страховки не может превысить его действительной стоимости в период заключения страхового договора. Под действительной имущественной стоимостью обычно понимается балансовая (восстановительная) стоимость.

Стороны не могут оспорить страховую имущественную стоимость, которая определена в страховом договоре, исключая случаи, когда страховщик имеет доказательства того, что он намеренно вводился страхователем в заблуждение. Если сумма страхования, определенная страховым договором, превысит страховую имущественную стоимость, договор будет являться недействительным в силу закона в части суммы страхования, превышающей действительную имущественную стоимость в момент заключения страхового договора.

Договор, который был заключен на неопределенный срок, признается продленным на следующий год при условии внесения до истечения текущего года определенной части страховых платежей, которые рассчитаны на следующий период (год).

Двойное имущественное страхование

Под двойным (еще именуемым многократным) страхованием понимается страхование единого имущества у различных страховщиков на сумму, которая превышает его действительную стоимость.

По отношению к двойному страхованию в страховании имущества действуют следующие правила:

1. Если страхователь будет страховать уже застрахованную имущественную базу в иных страховых компаниях, он должен немедленно в письменной форме сообщать страховщику данные об иных страховых суммах и страховщиках.
2. При наступлении случая страхования любой из страховщиков уплачивает не абсолютную сумму выплаты страховки, а лишь её часть, которая пропорциональна доле полученной им премии страховки в суммарном объеме премий страхования, которые получены всеми страховщиками в ходе двойного страхования.

Страховое покрытие

При условиях страхования предусмотрен перечень рисков страхования, определяющих разнообразные виды имущественного страхования. Определение перечня случаев страхования проводится на основании следующих методов (подходов):

• Методика исключения (страхование «от всех рисков»), которая предполагает, что при общих правилах и условиях определенной разновидности страхования содержится перечень случаев страхования, при наступлении которых страховщик не будет нести ответственность, то есть страховое возмещение не уплачивается. Во всех других случаях повреждения и/или гибели имущества возмещение страхования уплачивается.
• Методика включения (страхование «от поименованных рисков»), предполагающая, что в правилах и условиях страхования содержится абсолютный перечень случаев страхования, при наступлении которых уплачивается возмещение. Во всех иных случаях страховщик не будет нести ответственность за полученные убытки.

Одним из условий имущественного страхования зачастую является определение франшизы — это неоплачиваемая часть ущерба. Объем франшизы приблизительно равняется тратам страховщика на вычисление суммы ущерба. Франшиза может являться безусловной и условной. Условная франшиза может определить неоплачиваемую часть ущерба в тех случаях, когда величина ущерба будет меньше её значения. Если объем ущерба превысил объем условной франшизы, то она не принимается к учету при определении величины ущерба. Безусловная франшиза может определять неоплачиваемую часть ущерба вне зависимости от его объема. Франшиза учреждается в процентах к сумме страхования или в полном значении.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаружит местоположение утраченного имущества, он обязуется немедленно сообщать об этом страховщику в письменной форме. Если страхователь вернет в собственное владение какое-то потерянное ранее им имущество после того, как обретет за него возмещение в абсолютном объеме от стоимости этого имущества, то страхователь обязуется возвратить возмещение или предоставить имущество страховщику.

Урегулирование споров при имущественном страховании

Основанием для уплаты возмещения по страхованию является заключение аджастера по обстоятельствам и факту страхового случая.

Аджастер является физическим или юридическим лицом, представляющим интересы компании страхования в разрешении вопросов по регулированию заявленных претензий страхователя в отношении страхового случая. Аджастер устремлен к достижению соглашения со страхователем о страховой сумме возмещения, которое подлежит выплате, отталкиваясь из обязательств страховщика, которые взяты по заключенному им страховому договору.

Аджастера (в связи со случаем страхования) должен выяснить:

• Наступал ли случай страхования;
• Причастен ли страхователь к наступлению случая страхования;
• Размеры и характер ущерба;
• Условия и причины возникновения случая страхования;
• Отсутствие или наличие обстоятельств, которые обуславливают исковые требования либо возражения сторон.

Есть следующие способы по возмещению ущерба: ремонт, денежное возмещение, восстановление, замена.