Страхование и его государственное регулирование

Сущность понятия «страхование»

В отношениях страхования в обязательном порядке участвуют две стороны, т.е. два субъекта.

В качестве одной стороны выступает страховая компания (государственная или частная), которая в рамках подобных отношений называется страховщиком. Именно страховщик разрабатывает условия страхования, в т. ч. принимает на себя обязанности возместить второй стороне отношений при наступлении страхового случая, оговоренного на законодательном уровне или в договоре, понесенный ущерб.

В качестве второй стороны в подобных страховых отношениях выступают частные лица и хозяйствующие единицы, экономические субъекты, которые называются страхователями.

Если клиента устраивают предложенные страховщиком условия, то они заключают договор страхования и либо однократно, либо на регулярной основе в течении определенного периода времени страхователь уплачивает страховщику страховые премии, размер которых указан в соответствующем договоре.

На сегодняшний день услуги страхования предоставляются специализированными страховыми учреждениями, которые могут действовать как от лица государства, так и быть частными.

В настоящее время страхование охватывает огромное количество категорий страхователей. При этом условия страхования, как правило, отличаются по объему страховой ответственности. Также страхование может осуществляться в силу закона (обязательное страхование) или на добровольных началах (добровольное согласование).

Стоит отметить, что необходимость в страховании возникла достаточно давно, что связано со стремительным развитием торговых, экономических, гражданских и правовых отношений. Как хозяйствующие единицы, так и частные лица во все времена пытались снизить ущерб от различного рода внешних непредсказуемых явлений. Таким образом, в связи возникновением острой необходимости в снижении влияния рисков, организовывались специализированные организации, которые принимали на себя ответственность по таким рискам за некоторую плату. На современном этапе развития под страхованием понимают достаточно сложные общественно-производственные отношения, что связано с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми фирмами. На сегодняшний день предусмотрены различные виды и методы страхования. Таким образом, в настоящее время существует возможность застраховаться от любого риска, но только в случае, если такой риск носит некоторую определённую вероятность, величина которой рассчитывает с помощью специализированных методик.

Страхование связано не только с функционированием хозяйствующей единицы, но и с широтой общественных отношений. Так, сегодня возможно застраховаться не только от рисков, которые связаны с производством (например, цунами или природные пожары), но и от событий, которые связаны с существованием общества (например, кража, болезнь). При этом одно и то же событие может быть воспринято различно, например, если оно произошло у физического лица или у экономического субъекта. От этого зависит и соответствующее поведение страховой компании.

Государственное регулирование страховой деятельности

Под государственным регулирование понимают комплекс методов воздействия со стороны государства на участников страховых отношений, которое на сегодняшний день осуществляется по следующим направлениям:

• непосредственное участие государства в формировании и развитии страховой системы защиты имущественных интересов частных лиц и экономических субъектов;
• законодательное регулирование страховой деятельности посредством издания соответствующих указов, законов, постановлений и прочих нормативно-паровых актов;
• надзор и контроль со стороны государства за осуществлением страховой деятельности участниками;
• защита добросовестной конкуренции рынке страховых услуг, предупреждение и пресечение появление монополии.
• Непосредственное государственное участие в становлении страховой системы защиты имущественных интересов связано с необходимостью:
• предоставления социальных гарантий определенным группам населения и осуществлением обязательного государственного страхования за счет финансовых ресурсов бюджета;
• установления основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций;
• предоставления дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система надзора и контроля за стороны государства за осуществлением страховой деятельности подразумевает следующие мероприятия:

• формирование основ страхового контроля на территории Российской Федерации, например, посредством организации специальных органов по надзору за страховой деятельностью на как на уровне федерации в целом, так и на уровне отдельных регионов.
• разработка и внедрение правовых актов за осуществлением страховой деятельности, разработка единых методических принципов организации и реализации страхования различных видов;
• установление единых специальных требований к страховым компаниям, внедрение лицензирования и сертификации страховой деятельности;
• разработка и внедрение единых квалификационных требований как к руководителям, так и к отдельным сотрудникам страховых компаний, сюрвейерам и т. д.