Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Понятие страхования граждан, которые выезжают за рубеж

Это комплексный вид страхования, который включает элементы личностного и имущественного страхования, а также страхования ответственности. Кроме страхования расходов медицинского типа данная разновидность страхования может включить страхование от наступления несчастных случаев, страхование багажа, утраты возможности выезжать за границу, страхование юридических, консульских, технических услуг с помощью на дорогах (ассистанс юридического и технического типа), страхование гражданской ответственности в государстве местонахождения и другие.

Страхование расходов медицинского типа

Главнейшей задачей данной разновидности страхования является компенсирование расходов медицинского назначения, возникающих по причине внезапного возникновения заболевания либо наступления несчастного случая в период нахождения гражданина за границей. Отличаясь от медицинского страхования в добровольной или обязательной форме, осуществляющего действие на территории государства постоянного проживания, страхование расходов медицинского назначения в границах страхования граждан, которые выезжают за границу, действует лишь исключительно во время их нахождения за рубежом. Организация страхования расходов медицинского характера является возможной в:

1. Сервисной форме страхования;
2. Компенсационной форме страхования.

Компенсационная форма страхования позволяет застрахованному лицу самостоятельно оплачивать услуги медицинского назначения, принимает на себя обязанности организации их (избрание врача, исполнение прописанных врачами процедур, закупка и приём лекарственных средств и пр.). При возвращении в привычное местонахождение застрахованное лицо предоставляет страховой организации документацию, которая подтверждает наступление случая по страхованию и документацию, которая подтверждает расходы на излечение, а страховая организация на базисе предоставленной документации, компенсирует расходы на проведение лечения, которые производились в периоде нахождения за границей. Такая система довольно-таки неудобна как для страховщика, так и для страхователя. Страховщик зачастую не обладает возможностями проверять достоверность предоставленных для возмещения расходов документов, а также держать под контролем процесс излечения. Застрахованному лицу также не удобно, так как он вынуждается самостоятельно организовывать собственное лечение при условиях другой культурной, языковой среды и должен обладать дополнительными денежными средствами для оплаты излечения. По таким причинам эта форма страхования расходов медицинского характера за рубежом ограничена обусловленной договором страховой суммой (традиционно 200-400 долларов США) и используется при амбулаторном типе лечения.

Ещё одна причина, которая ограничивает использование компенсационной формы, - то обстоятельство, что в ходе получения визы нужно предоставить в консульство страховку, которая гарантирует лечение на большую сумму, чем та, что предусматривается компенсацией по факту произведённых расходов. В этой связи компенсационная форма обычно является дополнением к сервисной форме по страхованию расходов медицинского характера. Сервисная форма страхования расходов медицинского характера дает возможность страховой компании при помощи компании ассистанс принимать на себя обязательства по организации лечения в государстве пребывания. В таком случае застрахованное лицо при наступлении случая по страхованию осуществляет звонок в сервисный центр, работающий в круглосуточном режиме, обеспеченный оператором, который разговаривает на родном языке застрахованного лица. После совершения звонка все обязательства по организации лечения исполняет представитель компании ассистанс.

Компания ассистанс принимает на себя обязательства по заботе о больном, начиная от поиска лечебной организации, лечения и до сопровождения заболевшего лица на его родину.

Тарификация страхования граждан, выезжающих за рубеж

Тарификация страхования граждан, которые выезжают за рубеж, может устанавливаться в денежных суммах (обычно в долларах или евро) в расчёте на один день пребывания за границей. На размер страхового тарифа оказывают влияние следующие факторы:

• Возрастной показатель застрахованного лица. Обычно существуют скидки для детей в возрастном диапазоне 5-16 лет, а также наращивание тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность того, что они заболеют более высокая.
• Государство поездки. Это связано со стоимостью услуг медицинского характера в каких-либо государствах, а также с труднодоступностью и удаленностью территории.
• Длительность поездки. При росте срока пребывания за границей величина страховой премии на один день немного понизится.
• Образ жизни застрахованного лица и цель поездки. Минимальные тарифы действуют для обыкновенных граждан (командированного персонала, туристы) и увеличенные – для профессиональных спортсменов либо туристов, которые занимаются экстремальными разновидностями спорта (дайверы, спелеологи, горнолыжники и другие).
• Лимит ответственности страховщика - страховая сумма. Чем больше страховая сумма, в кругу которой страховщик будет заниматься компенсацией расходов медицинского характера, тем больший размер страхового тарифа в перерасчёте на один день.
• Наличие или отсутствие франшизы. Страхование с франшизой (с участием застрахованного лица в затратах на лечение) дешевле стоит, чем страхование без франшизы.