Страхование домашнего имущества и плавающее страхование

Сущность страхования домашнего имущества

Данная разновидность страхования производится на случай утраты, уничтожения, повреждения или гибели имущества граждан при стихийных бедствиях, несчастных случаях и других неблагоприятных событиях.

Домашним имуществом, которое принимается на страхование, признаны предметы домашней обстановки, потребления и обихода, которые принадлежат страхователю (членам его семьи) на правах частной собственности и предназначаемые для пользования в хозяйстве с целью удовлетворения культурных и бытовых потребностей этой семьи.

При учете назначения предметов условно можно выделять следующие группировки объектов страхования домашнего имущества:

• одежда, обувь;
• мебель;
• теле- радиоаппаратура;
• электрические приборы;
• вязальные, швейные, пишущие машины;
• вычислительные электронные машины;
• журналы и книги;
• ювелирные изделия;
• инвентарь (спортивный, охотничий, туристический);
• строительные материалы и т.п.

На страхование не принимаются:

• документация (письменный акт, имеющий юридическое значение);
• денежные знаки;
• ценные бумаги;
• рукописи;
• религиозные предметы;
• животные;
• принадлежности к транспортным средствам;
• ягодные и плодовые и иные насаждения и посевы.

При условиях громадного предложения на рынке услуг страховые компании занимаются страхованием одинаковых страховых рисков, мы рассмотрим некоторые из них:

1. Риск "Пожар". Под пожаром понимается влияние огня, который возник по любой причине, способного распространяться самостоятельно вне мест, которые специально предназначены для его разведения и поддержания; действие продуктов горения; действие мер тушения пожара (вода; пена), которые используются для прекращения распространения огня.
2. Риск "Залив". Залив является внезапным и непредвиденным воздействием воды и/или иных жидкостей из канализационных, водопроводных, противопожарных, отопительных систем, проникновение воды из соседских помещений или через крышу.
3. Риск "Механическое повреждение". Механическое повреждение является наездом транспортных средств, падением летательных аппаратов и их частей, повреждением животными, падением столбов, деревьев, предметов и других инородных предметов. Страховым договором могут предусматриваться другие события, которые подпадают под действие этого риска.
4. Риск "Противоправные действия третьих лиц": кража, грабеж, разбой, умышленное и неумышленное повреждение или уничтожение домашнего имущества.
5. Риск «Стихийные бедствия» – обвал, землетрясение, сель, оползень, внезапный выход подпочвенных вод, вихрь, буря, тайфун, ураган, шторм, извержение вулкана, смерч, наводнение, паводок, град, просадка и оседание грунта как итог названных явлений.

Особенности страхования домашнего имущества

При решении вопросов по выплате возмещения по страхованию в случаях уничтожения, утраты или повреждения имущества при неправомерных действиях третьих лиц, органы страхования должны действовать в соответствии с документами следственных органов или суда, так как исключительно им законом предоставляется право квалифицировать какие-либо действия.

При желании страхователей в течение действия основного договора сумма страхования может увеличиваться. В таком случае будет заключен дополнительный договор. Притом страховая сумма по дополнительному и основному договору в совокупности не может превысить действительную стоимость имущества и, помимо этого, если общая сумма страхования по таким договорам будет выше величины, установленной для заключения страхового договора домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен быть оформлен с обязательным имущественным осмотром.

Специальный страховой договор изделий из полудрагоценных, драгоценных и поделочных (цветных) камней, драгоценных металлов на случай хищения заключается без их осмотра. Сумма страхования по договору учреждается по желанию страхователя в границах действительной стоимости этих изделий.

Страховой договор (специальный и основной) «может заключаться сроком от двух до одиннадцати полных месяцев, и от одного года до пяти лет включительно. Запрещается заключать договоры на неполные годы и месяцы, к примеру, на два месяца и пятнадцать дней или на три года шесть месяцев». Правила добровольного страхования домашнего имущества граждан. Дополнительный договор заключается на срок, который остался до конца действия основного договора, в связи с этим по дополнительным договорам срок действия может устанавливаться в неполных годах и месяцах.

Договор страхования домашнего имущества (специальный, общий и дополнительный), который заключен с оплатой платежа по страхованию наличными средствами, вступает в силу со следующего дня после внесения платежа в кассу.

Действие договора завершается: специального и основного - спустя столько месяцев или лет, в зависимости от того на сколько он заключен, по завершении дня, который предшествует числу, с которого договор вступает в силу; дополнительного - единовременно с завершением действия основного договора.

Плавающее страхование

Эта вариация страхования предназначается для складов и иных помещений, которые имеют различную товарную заполняемость во времени. В страховом полисе фиксируется страховая сумма, которая определяет предел ответственности страховщика. На ее основании рассчитывается страховая премия, притом взнос по ней в объеме восьмидесяти процентов уплачивается при заключении страхового договора. На протяжении года страхователь в учрежденные сроки информирует страховщика об истинных величинах собственных товарных запасов. В завершении года страховщику оплачивается разница между окончательно согласованным размером страховой премии и вносимым авансом.