Для страховки ценностей предложено специализированное покрытие.
К ценностям относят:
- наличные денежные средства, включая валюту;
- облигации, акции и иные ценные бумаги;
- драгоценные металлы в форме слитков и камни драгоценного типа без оправы.
Страховая стоимость ценностей
Страховая стоимость определена для:
- валюты — в соответствии с официальным курсом;
- сберегательных книжек и иных банковских документов — по сумме вклада на момент страхового события.
При этом банковская организация должна принимать все меры для предотвращения списаний злоумышленниками денежных средств со счетов.
Страховка ценностей предполагает использование различных условий, если:
- Ценности содержатся в средствах хранения. Возмещение оплачивается лишь в том случае, если на момент совершения кражи со взломом либо грабежа они размещались в специализированных хранилищах (несгораемых шкафах, сейфах, бронированных помещениях). Специализированные хранилища должны называться в страховом договоре. Кассовые аппараты торговли не признаются хранилищами;
- Ценности размещаются вне специализированных средств хранения, но в конкретных помещениях и закрываются на ключ. В этих случаях будут установлены лимиты для страховых сумм;
Ценности в этот момент транспортируются. При транспортировке ценностей отличаются следующие варианты:
- перевозчик является работником страхователя или им самим;
- перевозка ценностей реализуется специализированной фирмой.
Статья: Страхование ценностей в помещениях и при перевозке
Во втором случае собственную ответственность будет страховать перевозчик, в первом — собственный имущественный риск будет страховать соответственная организация — владелец ценностей.
В полисе страхования должны быть зафиксированы следующие позиции:
- лица, которые осуществляют перевозку;
- способ реализации перевозки (маршрут следования, транспортные средства);
- численность перевозимых ценностей (определяется лимитом страховой суммы);
- риски, которые покрываются.
Уровни и виды риска
В процессе действия договора имущественного страхования от кражи необходимо учитывать существенные факторы изменения уровня риска. В дополнение к обычным это:
- понижение уровня надежности мест хранения;
- переоборудование или ремонт застрахованных помещений и зданий, а также ремонт сооружений, которые непосредственно примыкают к застрахованным, либо установление на этих зданиях строительных подъемников и лесов;
- высвобождение на долгий срок, превышающий шестьдесят дней, помещений, которые непосредственно примыкают к застрахованным (сбоку, сверху, снизу);
- прекращение хозяйствующей деятельности страхователя на долгий срок (превышающий шестьдесят дней);
- страхователь не предпринимает незамедлительные меры по смене замков на равноценные при утрате ключей.
Иногда в страховом полисе, а в зарубежных полисах всегда, учреждается срок, на протяжении которого застрахованное имущество может остаться без присмотра. По отношению к обычному имуществу это — сорок пять дней, а для ценностей — восемь дней. Страхователь обязуется незамедлительно делать все возможное для того, чтобы устранить обстоятельства, которые повышают уровень риска.
Базовые риски, страхуемые при перевозке ценных грузов:
- Взрыв или пожар – этот риск является особенно важным при перевозке наличных денег и ценных бумаг, так как после наступления пожара в транспортном средстве груз может, как подвергнуться уничтожению огнем (сгореть), так, и быть похищенным тушившими пожар либо обыкновенными прохожими;
- Похищение груза посредством кражи со взломом, разбойного нападения или грабежа является самым распространенным риском при страховании перевозок ценных грузов, но очень важно его путать с «тротуарным риском», так как он в данную группировку рисков не попадает, страхуется дополнительно. То есть если в страховом договоре прописывается лишь этот риск, то покрытие страхование на момент переноса ценного груза от хранилища в автотранспортное средство страхование действовать не будет;
- Умышленное уничтожение имущественной базы – может покрываться лишь уничтожение третьими лицами, ни в каком случае не сотрудниками страхователя, самими инкассаторами или выгодоприобретателями;
- Пропажа без вести транспортного средства, везущего застрахованный груз – этот риск также является актуальным при страховании ценных грузов как риск похищения груза, так как транспортное средство могут угонять совместно с грузом;
- Дорожно-транспортное происшествие является актуальным риском, так же будет покрывать не только повреждения застрахованного ценного груза, но и кражу с места дорожно-транспортного происшествия.
Особенные условия страховки ценностей, находящихся на хранении:
- страхователю будут компенсироваться убытки от ущерба при краже, ограблении, повреждении или уничтожении ценностей на хранении;
- ответственность страховщика начинается от момента передачи ценностей перевозчиком либо клиентами банка под расписку страхователю, завершается на момент передачи ценностей под расписку клиентам банка или перевозчику.
Особенные условия страхования ценностей в ходе перевозке
Банку будет возмещаться ущерб, который причинен принадлежащим ему ценностям либо клиентским ценностям, за которые банк несёт ответственность, в процессе их перевозки по поручению кредитной компании сотрудником банка либо иным лицом, которого банк назначает собственным курьером, или сотрудниками инкассаторской организации на автомобилях, которые бронированы.
Компенсироваться будет ущерб, который причинен в итоге гибели или повреждения ценностей, грабежа, кражи, разбоя, иных незаконных действий третьих лиц, недостачи и недоставки.
Возможным является расширение покрытия страхования по отношению к рискам банка, которые связаны с незаконными действиями его инкассаторов в ходе реализации перевозки ценностей.
Некоторые инкассаторские компании самостоятельно занимаются страхованием собственных перевозок, но зачастую обретаемое ими покрытие обладает низкими лимитами ответственности, не обеспечивая абсолютной компенсации возможных убытков банка.
Ответственность страховой организации начинается от момента принятия ценностей под расписку перевозчиком в пункте отправки, длится на протяжении всей перевозки (включая выгрузку, погрузку, перевалку и перегрузку, а также транзитное хранение) и завершается в момент передачи ценностей под расписку получателю в пункте назначения.
