Собственное участие страхователя в ущербе

Понятие собственного участия

Договоры страхования ответственности и имущества зачастую предусматривают собственное участие страхователя в покрытии какого-то процента ущерба. Формы собственного участия отличаются от условий «эверидж» либо пропорционального страхования тем, что не имеют никакой связи с расчетом соотношения меж страховой стоимостью и страховой суммой.

Собственное участие страхователя в покрытии ущерба может освободить страховщика от обязанностей по возмещению мелких ущербов. Оно является выгодным и для страхователя, так как предоставляет ему льготное понижение премий по страхованию.

Формы собственного участия страхователя

Простейшая форма собственного участия заключается в том, что страхователь принимает на себя некоторый процент любого ущерба. К примеру, если ущерб составит 1000 руб., а процент собственного участия страхователя двадцать процентов, то страховщик должен возмещать страхователю 800 руб.

Другой формой собственного участия является франшиза, используемая, когда страхователь участвует определенной суммой в ущербе. Франшиза является определенной страховым договором суммой ущерба, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Отличаются условная и безусловная франшиза.

При безусловной франшизе возмещение страхования оплачивается в объеме ущерба в границах суммы страхования при вычете франшизы. Безусловная франшиза может являться крупной. Больше предприятия промышленности и концерны применяют, как правило, данную форму регулирования ущерба. При крупных размерах франшизы на долю страховой организации остаются только наиболее катастрофические и масштабные ущербы. В таком случае клиентам представляются большие скидки с премий.

Данная форма франшизы получила широкое распространение в грузовом страховании на транспорте и товаров на складе. В пределах выплаты возмещения не могут производиться. Сверх такого предела уплачивается целиком весь убыток.

В случае с условной франшизой ущерб не будет возмещаться в границах франшизы, но когда он превзойдет ее, то возмещаться должен будет в абсолютном объеме в границах суммы страхования.

С целью ограничения суммы, которая подлежит выплате при нанесении ущерба, применяется также лимит ответственности страховщика. Лимит будет введен в условия страхового договора. Он может устанавливаться для отдельных разновидностей страхуемого имущества.

К примеру, при страховании домашнего имущества страховщик должен ограничивать страховое покрытие наиболее дорогих предметов—антиквариата, произведений искусства—некоторым процентом от общей имущественной стоимости. Лимит может также устанавливаться фиксированной суммой в отношении определенных предметов страхования. Также лимитируется покрытие по страхованию наличности в кассе торгового предприятия.

Формы возмещения ущерба

Существуют следующе способы возмещения ущерба:

• Ремонт;
• Денежное возмещение;
• Замена;
• Восстановление.

Для обретения возмещения по страхованию клиент должен заявлять собственную претензию по страховому событию в учрежденный срок и по форме. Соблюдение срока является очень важным в страховании имущества, так как при опоздании слишком трудно определить начальные величины ущерба. На страхователе закрепляется бремя доказывания величин понесенного ущерба. В страховании коммерческого типа на большие суммы производится экспертиза объема ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не трудиться в этой страховой организации.

При регулировании ущерба страховщик обязан убедиться в том, что:

1. претензия отнесена к периоду страхового покрытия, то есть полис страхования действовал в момент страхового случая;
2. заявитель претензии - это действительный страхователь, что совершенно не всегда является очевидным, в особенности при грузовом страховании, когда груз может быть продан новому владельцу по пути перемещения;
3. событие страховалось по договору, так как каждый договор может покрыть далеко не все, а только некоторые опасности;
4. страхователь предпринимает все меры для снижения ущерба и в страховом случае не существует преднамеренности;
5. все дополняющие условия договора были исполнены, к примеру, по установке сигнализации;
6. никакое из исключений из покрытия по страхования, которые установлены договором, не применяется к этому страховому случаю;
7. стоимость, которая приписывается убытку, является истинной.

Уплачиваемая по претензии сумма возмещения находится в зависимости от следующих факторов:

• характера покрытия по страхования;
• адекватности покрытия по страхованию;
• ограничения уплачиваемой суммы.

Характер покрытия по страхованию определен объемом покрываемых рисков, а также оговорками и условиями, включенными в договор страхования. Помимо этого, важно, каким образом трактуется договором принцип возмещения, гласящий, что после страхового случая страхователь должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он был до причинения убытка. В некоторых случаях мерой возмещения ущерба будет являться восстановительная имущественная стоимость при вычете износа. В иных случаях этой мерой служит возмещение абсолютных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». Притом названные траты рассчитывают в момент восстановления, который может несколько отличаться от момента ущерба.

Адекватность суммы страхования определяется соответствием меж страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным применением условий пропорционального страхования. Ограничения уплачиваемой суммы находятся в зависимости от того, включаются ли в условия договора вычитаемая франшиза или свое участие страхователя в ущербе в форме обусловленного процента.