Понятие собственного участия
Договоры страхования ответственности и имущества зачастую предусматривают собственное участие страхователя в покрытии какого-то процента ущерба. Формы собственного участия отличаются от условий «эверидж» либо пропорционального страхования тем, что не имеют никакой связи с расчетом соотношения меж страховой стоимостью и страховой суммой.
Собственное участие страхователя в покрытии ущерба может освободить страховщика от обязанностей по возмещению мелких ущербов. Оно является выгодным и для страхователя, так как предоставляет ему льготное понижение премий по страхованию.
Формы собственного участия страхователя
Простейшая форма собственного участия заключается в том, что страхователь принимает на себя некоторый процент любого ущерба. К примеру, если ущерб составит 1000 руб., а процент собственного участия страхователя двадцать процентов, то страховщик должен возмещать страхователю 800 руб.
Статья: Собственное участие страхователя в ущербе
Другой формой собственного участия является франшиза, используемая, когда страхователь участвует определенной суммой в ущербе. Франшиза является определенной страховым договором суммой ущерба, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Отличаются условная и безусловная франшиза.
При безусловной франшизе возмещение страхования оплачивается в объеме ущерба в границах суммы страхования при вычете франшизы. Безусловная франшиза может являться крупной. Больше предприятия промышленности и концерны применяют, как правило, данную форму регулирования ущерба. При крупных размерах франшизы на долю страховой организации остаются только наиболее катастрофические и масштабные ущербы. В таком случае клиентам представляются большие скидки с премий.
Данная форма франшизы получила широкое распространение в грузовом страховании на транспорте и товаров на складе. В пределах выплаты возмещения не могут производиться. Сверх такого предела уплачивается целиком весь убыток.
В случае с условной франшизой ущерб не будет возмещаться в границах франшизы, но когда он превзойдет ее, то возмещаться должен будет в абсолютном объеме в границах суммы страхования.
Условная франшиза в основном применяется в медицинском страховании.
С целью ограничения суммы, которая подлежит выплате при нанесении ущерба, применяется также лимит ответственности страховщика. Лимит будет введен в условия страхового договора. Он может устанавливаться для отдельных разновидностей страхуемого имущества.
К примеру, при страховании домашнего имущества страховщик должен ограничивать страховое покрытие наиболее дорогих предметов—антиквариата, произведений искусства—некоторым процентом от общей имущественной стоимости. Лимит может также устанавливаться фиксированной суммой в отношении определенных предметов страхования. Также лимитируется покрытие по страхованию наличности в кассе торгового предприятия.
Формы возмещения ущерба
Существуют следующе способы возмещения ущерба:
- Ремонт;
- Денежное возмещение;
- Замена;
- Восстановление.
Текст страхового договора обычно дает страховщику право выбирать ту либо иную форму возмещения ущерба. Чаще всего применяется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых организаций выгодными являются «натуральные» формы возмещения ущерба, к примеру, при автомобильном страховании или недвижимости.
Для обретения возмещения по страхованию клиент должен заявлять собственную претензию по страховому событию в учрежденный срок и по форме. Соблюдение срока является очень важным в страховании имущества, так как при опоздании слишком трудно определить начальные величины ущерба. На страхователе закрепляется бремя доказывания величин понесенного ущерба. В страховании коммерческого типа на большие суммы производится экспертиза объема ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не трудиться в этой страховой организации.
При регулировании ущерба страховщик обязан убедиться в том, что:
- претензия отнесена к периоду страхового покрытия, то есть полис страхования действовал в момент страхового случая;
- заявитель претензии - это действительный страхователь, что совершенно не всегда является очевидным, в особенности при грузовом страховании, когда груз может быть продан новому владельцу по пути перемещения;
- событие страховалось по договору, так как каждый договор может покрыть далеко не все, а только некоторые опасности;
- страхователь предпринимает все меры для снижения ущерба и в страховом случае не существует преднамеренности;
- все дополняющие условия договора были исполнены, к примеру, по установке сигнализации;
- никакое из исключений из покрытия по страхования, которые установлены договором, не применяется к этому страховому случаю;
- стоимость, которая приписывается убытку, является истинной.
Уплачиваемая по претензии сумма возмещения находится в зависимости от следующих факторов:
- характера покрытия по страхования;
- адекватности покрытия по страхованию;
- ограничения уплачиваемой суммы.
Характер покрытия по страхованию определен объемом покрываемых рисков, а также оговорками и условиями, включенными в договор страхования. Помимо этого, важно, каким образом трактуется договором принцип возмещения, гласящий, что после страхового случая страхователь должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он был до причинения убытка. В некоторых случаях мерой возмещения ущерба будет являться восстановительная имущественная стоимость при вычете износа. В иных случаях этой мерой служит возмещение абсолютных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». Притом названные траты рассчитывают в момент восстановления, который может несколько отличаться от момента ущерба.
Адекватность суммы страхования определяется соответствием меж страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным применением условий пропорционального страхования. Ограничения уплачиваемой суммы находятся в зависимости от того, включаются ли в условия договора вычитаемая франшиза или свое участие страхователя в ущербе в форме обусловленного процента.
