Понятие смешанного страхования
Смешанное страхование представляет собой комбинацию нескольких самостоятельных разновидностей страхования. Оно охватывает страхование в случае смерти застрахованного, страхование на дожитие до завершения страхового срока, страхование от несчастных случаев.
Преимуществом смешанного страхования является то, что за меньшую стоимость можно заключить договор по покрытию риска и обеспечению сбережений при помощи единого полиса, избежав дублирования страховых договоров.
По завершению страхового договора уплачивается цельная страховая сумма, вне зависимости от того, что в страховой период уплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.
Обязательства страховщика при смешанном страховании
При заключении этой разновидности страхования страховщик принимает на себя обязательства:
- По уплате страховой суммы незамедлительно после смерти застрахованного лица, если она свершится ранее завершения срока действия договора (временное страхование);
- По уплате страховой суммы в момент завершения срока действия договора, если застрахованное лицо продолжило жизнь (речь идет о замедленном страховании капитала без возмещения премий).
Достоинства смешанного страхования
Смешанное страхование имеет ряд достоинств:
- возможность объективной актуарной оценки как количества людей, которые смогут умереть на протяжении определенного периода времени, так и численности тех, кто может дожить до определенного возрастного уровня;
- абсолютно устраняются неудобства, присущие заключению замедленного страхования без возмещений премии, потому как в случае смерти застрахованного лица ранее завершения срока действия договора в дело вступит временное страхование, таким образом, гарантируя обретение страховой суммы. Это обстоятельство абсолютно невозможно в случае заключения только замедленного страхования без премиального возмещения, потому как в нем утрачивается право на компенсацию;
- сочетание временного страхования, капитал которого непрерывно понижается, и сбережения, или резерва, которые непрерывно растут таким образом, что общность двух компонентов уравнивается страховой сумме;
- предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).
Разновидности смешанного страхования
Известны несколько видов смешанного страхования:
- с удвоенной защитой. Сумма страхования на случай жизни дважды превышает сумму страхования на случай смерти для застрахованного лица;
- растущее. Страховая сумма на случай смерти растет на протяжении срока действия страхования, в тот момент как сберегательная сумма остается без изменений с начала страхования либо также возрастает;
- страховка на фиксированный период. Страховщик принимает на себя обязательства по уплате сумму страхования на момент заключения срока действия страхования, невзирая на то, умерло или живо застрахованное лицо к окончанию данного срока. Выплата премий должна прекратиться совместно с завершением срока действия страхования либо со смертью застрахованного лица, если она случится раньше. Данное страхование является удобным для лиц, которые собираются противостоять какому-то обязательству вне зависимости от того, мертв или жив должник;
- страхование к заключению брака. Сумма страхования уплачивается застрахованному лицу при вступлении его в законный брак в период со дня завершения страхового срока и достижения двадцатиоднолетнего возраста. При невступлении в брак сумма страхования уплачивается в случае достижения застрахованным лицо двадцатиоднолетнего возраста.
При смешанном страховании по существу страховщик должен гарантировать уплату капитала назначенным выгодополучателям, если произойдет смерть застрахованного лица на протяжении срока действия договора.
Выплата премий прекратится единовременно со сроком действия страхового договора или по причине смерти застрахованного лица, если она произойдет раньше. Данный вид страхования – не более, чем комбинация страхования с замедленной выплатой капитала и временного страхования без возмещения премий, имеющих равную страховую сумму и продолжительность.
Говоря о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, следует понимать, что любое из них по отдельности не обладает гарантированными правами. Но когда они соединяются в смешанном страховании, страховщик проводит выплаты в любом случае, устранив, таким образом, безальтернативность двух разновидностей страхования. В связи с этим смешанный вид страхования пользуется правами выкупа, уменьшения и залога.
В связи с тем, что в смешанном виде страховании объем выплаты в случае жизни и в случае смерти является всегда одинаковым, то компании страхования предоставляют на выбор несколько комбинаций, которые позволяют договориться о наибольшем рисковом возмещении, чем сбережений, и в обратной вариации. Данные комбинации регулируют соотношение объемов премий.
Договоры смешанного вида по страхованию жизни могут заключаться с гражданами в возрастном диапазоне от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Объем страховой суммы должен определяться самим страхователем.
При детском страховании в форме страхователей выступают родители и иные родственники детей, а застрахованными дети являются с момента рождения до достижения восемнадцати лет. Сроки страхования определены как разница меж возрастом восемнадцати лет и тем возрастом в полных годах, имеющимся застрахованным лицом при заключении договора.
Изменение условий в смешанном страховании
В случаях, когда страхователю обременительно выплачивать взносы страхования с той страховой суммы, на которую заключается договор, ему может предоставляться право на снижение объема суммы страхования. С разницы между новой и прежней суммой страхования за период, который оплачен взносами, вычисляется сумма выкупа, по желанию страхователя отдается ему на руки либо зачисляется в выплату будущих сниженных взносов. Если страхователь посчитает, что размер страховой суммы по договору недостаточен, он сможет заключать второй договор либо несколько договоров, которые действуют одновременно, так как по договорам личного страхования сумма страхования не подлежит ограничению.
