Селекция рисков в договоре страхования жизни

При страховании с применением усредненных тарифов страховщик может неверно оценивать степень риска неоднородной группы по той причине, что истинный состав группы может иметь отличия от ожидаемого.

Данная проблема может возникать по причине неучтенного изменения клиентского состава. К примеру, при страховании жизни заемщика по кредиту премия по страхованию зачастую не имеет зависимости от возраста и пола заемщика. Если же на деле усредненный возраст заемщиков и/или доля лиц мужского пола окажется выше ожидаемых величин, то организация может нести убытки.

Рисунок 1. Порядок заключения договора страхования жизни. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Типы селекции в страховании

В страховании выделяются следующие типы селекции:

• Селекция по классу;
• Начальный тип селекции;
• Антиселeкция (селекция против страховой организации);
• Мнимый тип селекции;
• Селективные декременты.

Селекция включает в себя все факторы, которые оказывают непрерывное влияние на человеческую смертность, такие как пол, возраст, образование, статус курения и т. п.

Эффект селекции

Для страхования жизни является важным селективный эффект, который образуется в итоге андеррайтинга заявлений на жизненное страхование. Невзирая на то, что страхование жизни является более привлекательным для лиц, у которых ослаблено здоровье, в итоге андеррайтинга личностная смертность, застрахованных лиц на обычных условиях при использовании стандартных тарифов страхования является более низкой, чем в целом для популяции. Воздействие андеррайтинга на показатель смертности со временем становится слабее - по мере роста временного периода, который прошел со дня выпуска страхового полиса, разница между популяционной и страховой смертностью снижается.

Данный эффект именуют начальной селекцией. В то же время, эффект андеррайтинга с течением времени целиком не исчезает; в итоге учреждается уровень смертности, гораздо ниже, чем в целом для популяции, то есть существует классовая селекция. Таким образом, андеррайтинг ведет к двум разновидностям селекции:

• Постоянной (классовой);
• Начальной, воздействие которой со временем исчезает.

Aнтиселекция

Антиселекция является селекцией, которую производят самостоятельно потенциальные клиенты страховой организации, в связи с этим ее еще именуют самоселекцией. Абсолютно естественно, что в страховании на случай смерти больше заинтересованы лица с плохой наследственностью и ослабленным здоровьем. Данная разновидность селекции обычно называется антиселекцией, так как она направлена против страховой организации.

При страховании, которое предусматривает высокий уровень выплат на случай наступления смерти, в том числе срочном страховании и смешанном жизненном страховании, классовая селекция приводит к понижению уровня смертности, тогда как антиселекция приводит к ее увеличению.

Если бы не было андеррайтинга, антиселекция явилась бы более значимым фактором, чем селекция классов. Хорошо отлаженная процедура медицинского андеррайтинга ведет к тому, что по стандартной тарификации страхуются лишь лица при достаточном уровне здоровья, именно в этой связи страховая смертность здесь будет ниже, чем популяционная.

Типичным примером самоселекции можно считать принятие решения о приобретении пожизненной пенсии. Несложно догадаться, что в этой разновидности страхования гораздо сильнее заинтересованы лица, обладающие крепким здоровьем. В итоге, самoселекция ведет к тем же итогам, что и андеррайтинг - образуются классовая и начальная селекция.

Мнимый тип сeлекции

Мнимая селекция образуется в процессе сравнения неоднородных факторов, оказывающих влияние на смертность. Если специалисту, который проводит сравнение смертности в заданных группах, известны не все воздействующие на смертность (либо заболеваемость) факторы, то он посчитает существующие различия итогом известных факторов. На самом деле, различия могут частично или полностью, образовываться в итоге влияния неучтенных факторов. Примерами являются:

1. Смертность лиц, которые застрахованы по смешанной разновидности страхования жизни, может превысить смертность застрахованных лиц по срочному страхованию. Это может создавать впечатление увеличенного интереса лиц с ослабленным здоровьем к накопительному страхованию жизни в ущерб рисковому, но нужно понимать, что предоставившая данные статистики страховая организация производит более строгий андеррайтинг страхования на сроки, чем страхования рисков.
2. Смертность жителей определенного пригорода, может являться значительно более низкой, чем в городской местности. Возможно предположить, к примеру, что это воздействие чистого целебного воздуха либо воды, если не понимать, что в таком пригороде проживают наиболее зажиточные местные жители.

Декременты селекции

Примерами декрементов селекции признаны:

• Расторжение страхового договора, в особенности это касается договоров страхования на случай смерти. Люди с ослабленным здоровьем будут обладать большим интересом в сохранности страхования, чем здоровые лица, в связи с этим уровень смертности лиц, которые расторгли страховой договор, будет ниже уровня смертности застрахованных лиц. В итоге, растет уровня смертности по портфелю страхования.
• По такой же причине, уровень смертности лиц, которые воспользовались правом продления страхования на срок, будет выше, чем уровень смертности тех, кто такое право не использовал.
• Смертность средь лиц, которые досрочно выходят на пенсионное обеспечение, будет являться более высокой, чем среди граждан, продолжающих трудовую деятельность. В итоге, смертность работников пожилого возраста будет иметь более низкий уровень, чем можно было бы ожидать при отсутствии селективного эффекта выхода на пенсионное обеспечение.