Расчет стоимости ОСАГО
Стоимость полиса полежит расчету при помощи базового тарифа и дополнительных корректирующих коэффициентов. Этот тариф учреждается каждой компанией страхования по собственному усмотрению, но остается в интервале, который утвержден ЦБ РФ. Коэффициенты поправок также вырабатываются, утверждаются Банком России, но, в отличие от базового тарифа, они являются едиными для всех страховщиков. К параметрам, которые влияют на расчеты стоимости страхования, относят:
- территорию пользования автотранспортного средства либо регион по месту регистрации собственника ТС;
- отсутствие/наличие аварий в истории страхования;
- отсутствие/наличие ограничений;
- количество стажа и полных лет водителя автомобиля;
- число лошадиных сил автомобиля;
- использование автотранспортного средства с прицепом;
- срок эксплуатации автотранспортного средства;
- период действия страхового договора.
Расчет страхования при ипотечном кредитовании
Самостоятельно рассчитать сумму страхового взноса, который будет идти в совокупности с ежемесячными платежами, и увеличит общую кредитную нагрузку – задача далеко не простая. Для начала, необходимо располагать абсолютным объемом информации о полной цене ипотеки и процентах, которые будут установлены банком. Если же речь идет об ипотечном кредите и действующем договоре со страховой компанией, задача упростится.
Во-первых, важно обращать внимание, какого рода страхование заключено при оформлении ипотечной ссуды. Традиционно банки предлагают заемщику совокупность услуг, в которую включены как страхование самого объекта (повреждение, утрата, титул), так и личное (здоровье, жизнь, потеря работы, трудоспособность).
По законодательству комплексное страхование не является обязательным - в обязательном порядке заемщик должен заключить договор лишь на страхование объекта (повреждения, риски утраты и другие).
Для того чтобы рассчитать страхование по ипотечному кредиту, необходимо принять во внимание следующие факторы:
- профессия, возраст, состояние здоровья заемщика;
- в случае страхования титула страховые компании обращают внимание на юридическую чистоту обретаемого объекта;
- если для сделки привлекался созаемщик, банк сможет настоять на обязательном страховании и его жизни, что вырастит платежи страховщикам;
- стоимость страхования объекта находится в зависимости от его технических качеств, и изменяется в пределах от 0,3-0,6% от суммы премии страхования.
Но это только дополнительные нюансы, в итоге влияющие на размер страхователя обязательств перед страховщиками. Основной расчет проводится на основе главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банковской организацией.
Срок страхования
Период страхования является промежутком времени, на протяжении которого действует страховая ответственность страховщика по несению риска. В общем случае период действия договора страхования может не совпасть со временем страхования — если того требуют особенности страхования каких-либо разновидностей имущества, это обязательно должно отражаться в тексте страхового договора, к примеру, при использовании временной безусловной франшизы.
Если в страховом договоре особенным образом не оговорено, то обычно страховая защита начинает действовать на следующий день после внесения оплаты страховой премии в кассу страховой организации либо зачисления оплаты на ее расчетный банковский счет.
Традиционно страховой договор заключается сроком на один год. Возможно заключение страхового договора на более длительный или короткий срок. Величина страховой премии меняется пропорционально продолжительности страхового периода. При продолжительном сроке страхования (свыше полугода) некоторые компании страхования предоставляют страхователю право оплаты страховой премии частями на протяжении срока действия договора.
Если страховое событие наступает в тот момент, когда страховая премия еще не уплачена в стопроцентном размере, то неуплаченную ее часть вычитают из страхового возмещения. Такая услуга, безусловно, является выгодной страхователю, но с точки зрения страховой теории она является опасной, так как ухудшает платежную способность страховщика.
Для обеспечения исполнения обязательств перед страхователем в абсолютном объеме, начиная с первого дня срока несения ответственности, страховщик обязан формировать соответственные страховые резервы из уплаченной премии. При уплате части премии резервы страхования образуются в недостаточном объеме, и для исполнения страховых обязательств, адекватных абсолютному размеру принятого риска, страховщик обязан применить собственные средства в размере, который необходим для образования резервов в абсолютном объеме. Это, естественно, делает хуже его платежную способность. В том случае, если значительная часть страхователей уплачивает премии рассроченным способом, то образуется настоящая угроза возможности страховщика исполнить собственные обязательства.
В том случае, если страхователь намеревается страховать, к примеру, собственное жилье на протяжении длительного срока (нескольких лет) в одной и той же заслуживающей доверия компании, целесообразно заключать страховой договор сначала на один год со следующим переоформлением на следующий период.
В ситуации перезаключения можно корректировать объем страховой суммы, а также уточнять платежеспособность и надежность страховщика, а при неблагоприятном прогнозе его сменить. Помимо этого, при страховании на протяжении двух лет подряд без страховых выплат, страховщики обычно делают скидки с тарифа страхования.
Кроме того, страховой договор прекратит действовать в случае уничтожении имущественной базы страхования по причинам, которые не имеют отношения к страховому случаю. Стороны при взаимном согласии могут расторгать страховой договор и тем самым снимать со страховщика бремя несения ответственности по риску.
Договор страхования также расторгается при прекращении действия риска, от которого страховалось имущество. В этих случаях страховщик обыкновенно возвращает страхователю часть премии страхования за период действия страхового договора, который не истек, при вычете расходов по его ведению и оформлению. Эту норму обязательно вносить в текст страхового договора.
