Публичный характер договора личного страхования

Правовые основы публичности и ее сущность

Статьей 927 ГК РФ прямо указано, что договор личного страхования является публичным. Это значит, что страховщик, обладающий лицензионным документом на какую-либо из разновидностей личного страхования, обязан заключить такой договор с каждым, кто к нему обратится "при существовании возможности" (426 статья ГК РФ).

Содержание страхового договора образует совокупность его пунктов или условий, которые выражают волю сторон. В правовой практике условия договора подразделяются на:

• обычные,
• существенные,
• инициативные
• обязательные.

Существенными считаются те, которые признаются законодательными и нормативными актами. Существенные условия являются необходимыми для договоров определенных видов. Договор признается заключенным лишь при соглашении сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из всех существенных условий стороны так и не смогли прийти к соглашению, то договор не может быть заключенным. В страховом праве России содержится перечень существенных условий.

942 статья ГК РФ установила четыре существенных условия страхового договора, три из которых - общие для личного и имущественного страхования:

• характер случая страхования;
• сумма по страхованию;
• срок действия страхового договора.

Четвертое условие для двух типов страхования разное - в случае страхования имущества, это само имущество либо страхуемый имущественный интерес, с случае личного страхования - это застрахованное лицо.

При этом важно помнить, что при не достижении соглашения меж сторонами хотя бы по единому из таких условий договор признается незаключенным. Договор, в котором не указана страховая сумма, признается незаключенным, так как согласно 942 статье ГК РФ страховая сумма отнесена к существенным условиям страхового договора. Индивидуальные соглашения в страховых договорах отнесены к отдельному конкретному риску. Притом такое индивидуальное соглашение всегда обладает преимуществами перед общим содержанием договоров. На практике в подобных случаях рекомендована применять следующее правило: условия, которые выработаны на основании индивидуального соглашения, должны предшествовать типовым условиям.

Во всяком договоре основным является его свобода, означающая, что организации и люди сами вправе решить заключить им договор либо нет. Принцип свободы договора, на первый взгляд очевиден, но на самом деле его осмысление требует значительных интеллектуальных затрат. Изначально он был разработан древнеримскими юристами, и дошел до нас практически в неизменном виде. Данный принцип является настолько важным, что законодательным образом закрепляется в специализированной 421 статье ГК. Но из него всегда существовали исключения. Одним из таких исключений в наши дни являются публичные договоры.

Публичность как особенность договора личного страхования

Причисляя договор по личному страхованию к публичным договорам, общество как бы демонстрирует, что защита личности во всяком ее проявлении, в том числе и защита от случайных рисков при помощи финансовых выплат, не является исключительно частным делом, так как в реализации такой защиты в целом заинтересовано все общество.

Конкретно же этот интерес общества проявлен в том, что свобода страховщика по заключению договора личного страхования ограничена. Страховщик, который имеет право заключения договоров личного страхования определенной разновидности, не имеет права отказывать в заключении таких договоров ни одному из тех лиц, что к нему обратятся. Более того, страховщик, заключая договор по личному страхованию, не имеют право использовать в отношении к различным страхователям различные льготы и тарифы. Если для кого-нибудь существует льгота, то иной тоже имеет право претендовать на нее. Если для одного лица взнос по страхованию рассчитывается по определенным тарифам, то и другой человек обладает правом требовать расчета взноса по этому же тарифу.

Публичность договора защищает лишь от индивидуализированного определения цены, подчеркивая тем самым, что цена этого договора непременно контролируется обществом. Являясь установленной, цена публичного договора должна являться одинаковой для всех, а индивидуализированный подход в учреждении цены для подобных договоров запрещается.

При существовании необходимости Правительство РФ может установить обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров по личному страхованию и даже утвердить типовые формы для таких договоров. Правда, до настоящего моментом Правительство РФ таким правом по отношению к личному страхованию так и не воспользовалось.

При необоснованном отказе коммерческой организации в заключении публичного договора используются положения, которые предусмотрены 4 пунктом 445 статьи ГК РФ, согласно которой если сторона, для которой заключение договора является обязательным, уклоняется от его заключения, то иная сторона обладает правом обращения в суд с требованием о принуждении заключить договор. Сторона, которая необоснованно уклоняется от заключения договора, должна будет возмещать иной стороне причиненные этим убытки. По отношению к обязательному страхованию положения 4 пункта 445 статьи ГК РФ и 1 пункта 937 статьи ГК РФ в части принуждения к заключению договора с помощью судебных процедур продублировали друг друга, но на практике эти нормы не в силах повысить, как ранее было сказано, эффективность обязательного страхования.

Из ранее сказанного следует, что публичный договор несет существенные ограничения для свободы действий коммерческой организации.