Прозрачность договора страхования жизни

Понятие договора страхования жизни

На сегодняшний день страхование жизни является неотъемлемой статьей бюджета 70% взрослого населения высокоразвитых государств. К примеру, в США в конце двадцатого столетия полис по страхованию жизни имели 78% семей, а автомобиль — лишь 74%.

Страхуемый риск при страховании жизни является случайным отклонением продолжительности жизни определенного человека (застрахованного или страхователя) от ее средних статистических значений.

Под страхованием жизни понимается представление страховщиком в обмен на оплату страховых премий гарантий выплачивать определенную денежную сумму (страховую сумму) страхователю либо указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) при наступлении смерти страхователя либо застрахованного или его дожития до конкретного срока.

Зависимо от существования разнообразных критериев определения риска, выделены разные виды страхования жизни: страхование на случай наступления смерти, страхование ренты (пенсии), страхование на дожитие.

Принципы договоров страхования жизни

Главными принципами страхования жизни признаются:

1. страховой интерес,
2. участие страхователя в прибыли страховой организации, которая получена от инвестировании резервов страхования,
3. выплата страхователю в случае досрочного расторжении договора,
4. принцип прозрачности.

Страховой интерес.

Каждый страховой договор может заключаться лишь при наличии у страхователя страхового интереса касательно того объекта, который он желает застраховать. Данное правило в абсолютном объеме используется в страховании жизни. Первое оформление в законодательстве данный принцип получил в Англии, где в 1774 году издавался «Акт о мошенниках», требовавший, чтобы всякий человек, который заключил договор по страхованию жизни, обладал страховым интересом в страхуемой жизни. Появление данного акта связывалось в первую очередь с широчайшим распространением страховых пари на жизнь членов королевской семьи, известнейших преступников и т.д., что задавало страхованию жизни характер спекуляции, не имело ничего общего с его прямыми функциями гарантии. В настоящий момент учреждена достаточность того, что страховой интерес должен существовать лишь на момент заключения договора страхования.

Страховым интересом обладают:

• страхователь — в своей жизни;
• работодатель — в жизни собственных сотрудников;
• супруг — в жизни второго супруга;
• родители — в жизни своего потомства;
• кредиторы, партнеры по бизнесу — в жизни должника;

Участие страхователя в прибыли страховой организации, которая получена от инвестировании резервов страхования.

Такая дополнительная сумма именуется бонусом, она подлежит выплате согласно условию договора страхования по его окончанию или наступлению страхового случая либо периодически. Бонусы могут быть регулярными (ежеквартальными, ежегодными) и окончательными, которые начисляются по завершению срока договора. Используются так же страховые договоры, при которых исчисленные бонусы применяются для уменьшения ежегодных премий по страхованию.

Выплата страхователю в случае досрочного расторжении договора страхования выкупной суммы.

Эта выплата реализуется при учете величины оплаченных им до этого взносов по страхованию;

Прозрачность - основной принцип договоров страхования жизни

Данный принцип означает, что страхователь в случае заключения договора и в период его действия обладает правом потребовать от страховой организации всю совокупность информации по ее деятельности, а также производимых ею операциях по страхованию, чтобы клиенту понятны были базисные условия, на которых он может подписать контракт.

Данный принцип первоначально введен был в Великобритании, где с конца 1980-х годов существуют правила, которые регламентируют порядок представления информации клиентам. Позже данный принцип закреплялся директивой Европейского союза о неправильных условиях контрактов от 01.07.1995 года. Принятие такого решения было весьма актуальным по причине усложнения условий полисов по страхованию жизни по причине их дополнения инвестиционными и финансовыми компонентами, а также с целью защиты прав потребителей, не являющихся профессионалами в вопросах страхования, которые доверяют рискованному бизнесу собственные средства. Прозрачность является обязанностью страховщика представлять страхователю весь объем необходимой информации как до, так и после заключения страхового договора, которая содержит в себе следующие компоненты:

• наименование страховой организации, ее правовая форма, страна, где прошел регистрацию головной офис, его адрес, адрес агентства, которое заключает такой договор;
• информация, касающаяся условий страхования, в том числе определение всех гарантий и всех дополнений к договору, сроки действия договора, условия по оплате премий, условия исчисления бонусов, правила по определению выкупной стоимости полиса, расчеты премий по каждой гарантии;
• информация о числе дней для принятия решения, которые предоставлены клиенту для возможности расторгнуть страховой договор в первые дни с момента его заключения, при возврате ему оплаченной премии в размере ста процентов (14 дней в России);
• информация по каждому типу полиса о налогообложении;
• информация о возможности обжалования договоров страхования и рассмотрения дел в судебном порядке;
• информация обо всех изменениях в условиях страхового полиса или законодательстве, применяемом к данной разновидности страхования.

Типы полисов по страхованию жизни, отражающие принцип прозрачности

В практике страхования жизни в России принято выделять базовые типы страховых договоров:

• страхование жизни срочного типа — на случай наступления смерти на протяжении определенного срока;
• страхование жизни пожизненного типа — на случай наступления смерти на протяжении всей жизни застрахованного лица;
• страхование жизни смешанного типа — и на случай наступления смерти, и на дожитие на протяжении определенного периода времени, при котором страховщик обязан уплатить страховую сумму как при смерти застрахованного лица, если она наступит до завершения срока действия договора, так и по завершению срока действия договора, если застрахованное лицо останется живым;
• страхование жизни комбинированного типа, при котором страховщик в дополнение к страхованию жизни смешанного типа за оплату дополнительной премии берет на себя ответственность по страховым выплатам из-за несчастных случаев, которые произошли со страхователем либо застрахованным лицом.