Пожизненное страхование на твердо установленную сумму и с участием в прибыли страховщика

Пожизненное страхование является не только гарантией от риска, а в силу его долгосрочности, представляет собой механизм формирования накоплений.

Понятие страхования на твердо установленную сумму

Самым распространенным и простым является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Подобный договор страхования предусматривает выровненную (одинаковую) постоянную премию, начиная от момента заключения страхового договора и на протяжении всей последующей жизни. В случае наступления смерти страхователя оплачивается зафиксированная сумма по страхованию, которая указана в договоре. Данный полис не содержит даты завершения, помимо наступления страхового события либо расторжения договора. Страховые премии по этим договорам более высокие, чем при сберегательном (срочном) страховании.

Особенности пожизненного страхования на твердо установленную сумму

Страховая сумма учреждается соглашением сторон. Величина страхового взноса определяется при учете ежегодной нормы доходности, находится в зависимости от страховой суммы, пола и возраста застрахованного лица.

При данной разновидности страхования страховщик проводит отбор рисков. Критерием отбора является возрастной показатель застрахованного лица, а также его состояние здоровья. В связи с этим при заключении договора возможными являются определенные ограничения:

1. Возрастной параметр - 18 - 60 лет.
2. Заявление по состоянию здоровья, а также освидетельствование медицинского характера.
3. На страхование не принимаются лица, которые являются инвалидами, а также состоящие на учете по поводу сердечно-сосудистых или злокачественных заболеваний.

В случае наступления смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен представить страховщику следующую документацию:

• письменное заявление;
• страховой договор (полис по страхованию);
• свидетельство ЗАГСа либо его заверенная копия о смерти застрахованного лица;
• документ, который удостоверяет личность;
• распоряжение по завещанию (если оно было составлено отдельно от страхового договора);
• квитанция об оплате итогового взноса (если взносы оплачивались наличными средствами).

Выплата возмещения по страхованию проводится в пятидневный срок со дня получения заявления на выплаты и документации, подтверждающей факт наступления смерти (справка ЗАГСа).

Страхователь оплачивает выравненную постоянную премию, начиная от момента заключения страхового договора и на протяжении всей последующей жизни, а в случае наступления смерти по договору оплачивается фиксированная сумма по страхованию.

Это перманентный страховой полис, который не содержит дату окончания, помимо наступления страхового события либо расторжения договора страхования. В связи с тем, что наступление претензии очевидно, то премии по таким страховым договорам являются более высокими, чем по страхованию срочного типа. Страховая премия по таким договорам может быть не только уплачиваемой пожизненно, но и однократной (оплачивается лишь единственный раз в момент заключения договора) либо временной (уплата премий реализуется периодически на протяжении оговоренного заранее срока, как правило, до момента выхода на пенсию либо достижения конкретного преклонного возраста).

Пожизненное страхование предоставляет уже не просто гарантию от рисков, а в силу собственной долгосрочности представляет собой и механизм формирования накоплений. Наиболее привлекательными для клиентов считаются договоры по пожизненному страхованию, которые сочетают в себе и финансовый, и страховой продукт, а также предлагающие страхователю помимо страховой защиты еще и доход инвестиционного характера.

Пожизненное страхование жизни подразделяется на несколько подвидов:

1. Пожизненное страхование при двух страховых суммах представляет собой гарантированную степень покрытия не ниже установленной страховым договором. В страховом договоре указывается гарантированная сумма по страхованию на случай наступления смерти, а также более низкая базовая сумма по страхованию, ежегодно увеличиваемая за счет начисления процентов.
2. Инвестиционные полисы по пожизненному страхованию - полисы, величина страховой суммы в которых связывается напрямую с произведением инвестиционных операций. Страховая организация принимает на себя обязательства по размещению взимаемых со страхователей сумм премий в специализированных инвестиционных фондах.
3. Страхование на установленную твердо сумму предусматривает выровненную постоянную премию, начиная от момента заключения договора страхования и на протяжении всей последующей жизни, а в случае наступления смерти по договору страхования уплачивается фиксированная сумма по страхованию.
4. Страхование с участием в прибыли страховщика.

Страхование с участием в прибыли страховщика

Страховые организации по страхованию жизни занимаются привлечением страхователей к участию в прибыли, которую они обретают от пользования средствами резервов по страхованию. Ежегодно страховая организация отправляет часть обретаемой прибыли на наращивание страховых сумм по договорам по страхованию жизни. Эта дополнительная сумма именуется бонусом, она подлежит оплате лишь по истечении срока действия страхового договора либо наступления случая по страхованию.

Пожизненное страхование при участии в прибыли страховщика – страхователь уплачивает постоянную либо однократную премию на протяжении всего срока действия договора. При наступлении страхового события страховщик уплачивает страховую сумму с начисленными за период действия страхового договора процентами.