Понятие риска, его оценка, классификация рисков

Понятие риска и его оценка

Страховой риск охарактеризован множеством признаков:

• присутствием опасности негативных последствий для страхового объекта (риск должен являться возможным);
• риск должен обладать случайным характером, то есть страховой объект не может подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику либо собственнику объекта;
• неопределённое время наступления негативных событий и неопределённость места их происхождения;
• реализация риска, не должна связываться с изъявлением воли страхователя либо другого заинтересованного лица (их умыслом), нарушениями ими законодательства, рекомендаций по эксплуатированию страхового объекта, условий и правил страхования;
• негативные последствия не должны обладать размерами катастрофического бедствия, быть результатом природных катаклизмов и войн;
• наличие возможности оценить вредоносные последствия реализации риска.

Под терминологией «оценка риска» необходимо понимать:

1. Оценку риска в форме опасностей, в которых он может выражаться;
2. Вероятность и степень причинения ущерба в итоге влияния подобных опасностей;
3. Какое страховое покрытие будет являться необходимым для этого страхового объекта;
4. На каких условиях будет осуществляться подобное страхование и по каким обоснованным экономически ставкам;
5. Процесс минимизации и ликвидации убытков при их возникновении;
6. Целесообразность и размер перестраховочной защиты;
7. Инспектирование риска, реализация контролирующих мер над ним;
8. Оценку всевозможных последствий страхового события, к примеру, приостановку производственного процесса, утрату доходов, неисполнение обязательств по договорам, образование ответственности перед третьими лицами.

Классификация рисков в разнообразных видах страхования

В страховании риски по разновидностям подразделены на:

1. Военные. Эта разновидность рисков объединяет большое число рисков, которые связаны с повреждением или потерей застрахованного имущества из-за ареста, захвата, всяческих военных действий, народных волнений, подрыва бомбы, вооружённых столкновений;
2. Политические. Сюда включены риски, которые связаны с противоправными (с точки зрения норм международного и национального права) действиями, акциями или мероприятиями правительств зарубежных государств по отношению к другому государству либо правительства суверенного государства по отношению к его гражданам;
3. Риски гражданской ответственности. Эта группа охватила риски, имеющие связь с законными претензиями юридических и физических лиц по причинению вреда, вызванного источником высокой опасности (железнодорожный, автомобильный, морской и воздушный транспорт, ряд химических производств и пр.);
4. Объективные, то есть те, которые не зависят от воли страхователя (землетрясения, стихийные бедствия, наводнения и т.д.);
5. Субъективные, которые основываются на игнорировании либо отрицании объективного подхода к действительности;
6. Индивидуальные, которые выражаются в специфике страхования художественных коллекций, шедевров живописи и т.п.;
7. Универсальные - это риски, которые включаются в объём ответственности страховщика по большей части договоров, к примеру, страхование от кражи имущества, болезней и несчастных случаев и т.д.;

8. Технические риски. Риски, которые могут наносить ущерб финансовым интересам предприятия, возникающий из-за производственного перерыва и сверхнормативных трат. Разделяются по видам оборотных и основных фондов, в которых они проявляются:

   • промышленные;
   • строительно-монтажные;
   • электротехнические;
   • заболевания растений и животных, порчи урожая, падежа скота и т.д.;

9. Транспортные риски, подразумевающие страхование средств наземного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта, страхование грузов, каско, ответственности;

10. Специализированные риски, подразумевающие страхование перевозок особенно ценных грузов. Содержание специализированных рисков должно оговариваться в особенных условиях страхового договора и может включаться в объём ответственности страховщика;
11. Экологические риски, обладающие связью с загрязнением окружающей среды;
12. Катастрофические риски. При наступлении их может быть принесен ущерб страхователю в особенно крупных размерах. По классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделены на местные (эндемические) риски, которые происходят при воздействии метеорологических условий и факторов, и риски, происходящие под влиянием изменения качества земли (к примеру, почвенная эрозия).

Ожидаемое значение в качестве меры риска

Величина риска либо степень риска может измеряться по двум критериям:

1. Среднее ожидаемое значение может измерить результат, который ожидается в среднем, а также является средневзвешенным показателем для всех возможных результатов.
2. Изменчивость или колеблемость возможного результата является степенью отклонения ожидаемых значений от усредненного ожидаемого значения. Для ее измерений применяют следующие критерии: коэффициент вариации, дисперсию. Чем выше коэффициент вариации, тем рискованнее будет анализируемая вариация.