Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ понимается процесс заключения и выполнения договоров, в которых страховщик за обусловленную премию обязуется при наступлении страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в чью пользу заключается договор, убытки, которые причинены его застрахованному имуществу либо другим имущественным интересам страхователя.
Риски, покрываемые в имущественном страховании
Это направление в страховании предназначается для покрытия следующих рисков:
- Повреждения, частичной утраты или гибели застрахованного имущества;
- Недополучения или неполучения ожидаемых доходов вследствие нарушения партнерами собственных обязательств либо по иным причинам, то есть финансовых рисков;
- Образования гражданской ответственности перед третьими лицами при причинении вреда их здоровью либо ущербов их имущественным и иным интересам.
По договору страхования имущественной базы физических лиц может страховаться лишь первый из перечисленных выше классов рисков.
Разновидности рисков, от которых производится страхование, многообразны, обычно их делят на:
- имущественное страхование от стихийных бедствий и пожара (огневое страхование);
- имущественное страхование от аварий;
- имущественное страхование от кражи и иных злоумышленных действий третьих лиц и т. п.
Разновидности рисков, от которых может страховаться имущество либо имущественный интерес:
- страхование личного автотранспорта;
- страхование жилых помещений (комнаты или квартиры в городской застройке);
- страхование построек (коттеджи, дачи, бани и т.п.);
- страхование домашнего и иного имущества;
- страхование электрооборудования.
Страховыми организациями не будут приняты на страхование принадлежащие физическим лицам наличные денежные средства, рукописи, ценные бумаги, фотографии, чертежи, документы, макеты, модели, саженцы, комнатные растения, беспородные кошки и собаки, семена, комнатные птицы, аквариумы, а также имущество, которое находится в местах общего пользования (коридорах подвалах, на лестничных площадках и т.д.).
Не подлежит страхованию имущество, расположенное в зоне, которая находится под угрозой стихийного бедствия (о чем население уведомляется соответственным образом), а также имущество, которое находится в аварийных строениях, зданиях.
Принципы имущественного страхования
Имущественное страхование основывается на следующих базовых принципах.
Принцип обязательного существования страхового интереса заключен в том, что страховой договор может заключаться в пользу выгодоприобретателя или страхователя, если у них существует основанный на законодательстве либо договоре интерес по сохранению определенной имущественной базы.
- У граждан интерес в страховании может быть по отношению к имуществу:
- находящемуся в их собственности, владении - на основе Гражданского кодекса РФ, Конституции РФ;
- принадлежащего госслужащим - на основе соответственных законов и норм по обязательному страховании их имущества и жизни;
- находящегося в пользовании (распоряжении) чужого имущества - на основе договоров аренды, имущественного найма, финансового лизинга, о совместной деятельности или имущества, которое используется по доверенности;
- полученного (переданного) в залог - на основе страхового договора и норм законодательства.
Принцип наивысшей добросовестности имеет связь с обязанностью страховщика и, в особенности, страхователя быть максимально честными друг с другом по отношению к фактам, имеющим материальное значение. Страховщик обладает правом отказа в выплате возмещения по страхованию, если страхователь сообщает недостоверные или неполные сведения, которые отражаются на рисковой оценке.
Принцип возмещения проявлен в том, что в страховании имущества страхователь обладает правом лишь на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Страхование рисков (разновидность которого - имущественное страхование) обеспечивает сохранность достатка страхователя на прежнем уровне, никак не способствует улучшению его денежного состояния.
Принцип непосредственной причины заключен в том, что страховщик оплачивает возмещение по страхованию лишь при осуществлении указанных в договоре рисков (если, к примеру, заключался договор по страхованию домашнего имущества от огня, а оно погибло при его похищении, то такой случай не будет являться страховым).
Принцип суброгации (регресс требования) осуществляется при переходе к страховщику прав требовать у лица, причинившего вред, компенсации после того, как страховщик оплатил страхователю возмещение по причине произошедшего страхового случая.
Принцип контрибуции имеет связь с существованием определенных расчетных отношений меж страховыми организациями в ходе возмещения при обнаружении двойного страхования. Суть двойного страхования заключается в страховании единых имущественных интересов от единых рисков у двух и более страховщиков на общую страховую сумму, которая превышает действительную имущественную стоимость. Если цель двойного страхования была в получении незаконного дохода, то подобные договоры могут признаваться через судебное разбирательство недействительными. Притом оплаченные страхователем взносы по страхованию останутся у страховщиков. Иногда двойное страхование случается по причине ошибки, к примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, будет пересекаться с полисом, который покрывает товары данного страхователя во всех местах. В таком случае, если факт двойного страхования был обнаружен до страхового случая, страхователь расторгнет более поздний страховой договор.
Если факт двойного страхования обнаружится уже после страхового случая, то страховщики должны выплачивать возмещение по страхованию таким образом, чтобы его совокупная сумма не превышала сумму ущерба. Для этого они разделяют между собой ущерб, притом страхователю будет возмещаться соответственная часть переплаты по взносам.
При страховании страхователем имущественной базы от различных рисков по нескольким отдельным страховым договорам (в том числе у различных страховщиков) будет допускаться превышение совокупной страховой суммы по всем договорам над действительной (страховой) стоимостью.
