Страховое право

Особенности страхового права

Страховое право служит для регулирования общественных отношений, возникающих в процессе установления и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты общественного производства. Реализация страховых отношений, как основной части общественных отношений в области страхования происходит на основании специальных правовых норм. Особые черты и состав страховых отношений обусловили специфику этих норм.

Взаимосвязь страховых и не страховых отношений

В области страхования существуют страховые и, так называемые, нестраховые отношения. Эти группы отношений регулируют соответствующие нормы гражданского, административного и финансового права. К не страховым отношениям относятся финансовые, гражданско-правовые, административно-властные отношения между страховщиком и государством в лице представителей его органов (в некоторых случаях и страхователем в лице законодательно определенного государственного органа для обеспечения им обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих).

Имущественные отношения, имеющие характер стоимостного (денежного) выражения, называют страховыми. Страховые отношения включают в свой состав следующие группы:

• по защите материальных (имущественных) интересов физических, юридических субъектов в связи с причинением страховыми случаями ущерба их имуществу;
• по защите материальных (имущественных) интересов физических, юридических субъектов в связи с их гражданскими обязательствами, возникшими по причине причинения ими вреда здоровью, жизни, имуществу других людей (в том числе в результате нарушения договора);
• по защите имущественных интересов предпринимателей или коммерсантов в связи с наступлением вредоносных, неблагоприятных событий, определенных законодательством, ухудшающих результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки;
• по защите имущественных интересов физических лиц при причинении вреда их здоровью или жизни указанными в законе или в договоре страхования опасными, неблагоприятными событиями (страховыми случаями) либо признаваемыми страховыми случаями.

Основное содержание и состав страховых отношений указывают на их общность по родовому признаку. Они направлены на защиту материальных интересов физических, юридических лиц по отношению к страховым случаям путем формирования страхового фонда денежных средств из уплачиваемых ими страховых премий и использования для страховых выплат средств данного фонда.

Страховые отношения имеют ряд особенностей, которые отличают их от других регулируемых установленными нормами и правилами гражданского права имущественных отношений:

• страховые отношения обусловлены страховыми рисками, то есть объективно существующей опасностью причинения вреда как нематериальным, так и материальным ценностям физических, юридических лиц, их имущественным интересам, либо надобностью удовлетворения их потребностей в денежных средствах при наступлении случаев, определенных договором страхования (оплата получаемого профессионального образования, выход на пенсию и т.п.);
• объекты страховых отношений — имущественные интересы застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя и их страховая защита (на коммерческой основе) по причине наступления страховых случаев, их последствий для предметов этих интересов по страховому обеспечению или выплате страхового возмещения путем исполнения страховщиком своей обязанности (согласно законодательству или договору страхования);
• возникновение и реализация реальных страховых отношений на основании заключения договоров добровольного и обязательного страхования и их исполнения;
• страхование от опасных событий, носящих случайный и вероятностный характер, обусловливает отсутствие оснований для осуществления страховой выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, т.е. исполнения основного обязательства по договору страхования.

Способы влияния метода страхового права на действие субъектов страховых отношений:

• обеспечение равнозначности экономических отношений между страховщиками и страхователями в расчетный период посредством применения страховых тарифов страховщиками;
• порядок страхования крупных рисков несколькими страховщиками по одному условию страхования, который гарантирует исполнение общего обязательства страховщиками по договору перед страхователем и получение страхового возмещения.

Нормы страхового права

Главным элементом права является юридическая норма или норма права. Норма права подразумевает обязательное для соблюдения, использования и применения правило поведения должностных, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его представителей.

Нормы страхового права регулируют страховые отношения между страховщиком и страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для выполнения цели договора страхования.

Состав и функции норм страхового права содержат весь объем норм -принципов, законодательно устанавливающих предписания, которые выражают общую целевую направленность управления данными общественными отношениями.

Норма права оказывает регулирующее воздействие на страховые отношения через волевое поведение их субъектов путем поручения определенных обязанностей и предоставления им соответствующих прав.