Понятие и сущность ассекурации
Ассекурация (от лат. securus – безопасный) – это договор, согласно которому лицу, понесшему материальный ущерб вследствие наступления страхового случая, предоставляется возмещение.
Другими словами, под ассекурацией понимают страхование товаров, движимого и недвижимого имущества от материального ущерба.
В настоящее время страхование имущества является одним из наиболее развитых, но в то же время наиболее сложных видов страхования. Владельцы компаний и предприятий, а также физические лица начали осознавать важность данного вида страхования, которое гарантирует защиту имущества от различных рисков (стихийных бедствий, пожаров, аварий, неправомерных действий третьих лиц и т. д.).
Экономическая сущность ассекурации заключается в организации специального страхового (денежного) фонда, который предназначен для возмещения возможных материальных потерь его участникам при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договора.
Кроме того, данный вид страхования предусматривает проведение конкретных мероприятий, направленных на предотвращение или снижение потерь, обеспечение сохранности застрахованного имущества.
Под имуществом в страховании понимают совокупность вещей и материальных ценностей, являющихся собственностью физического или юридического лица, государства или муниципального образования на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Объектом страхования имущества выступает имущественный интерес, который связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Страхователем может быть как собственник страхуемого имущества, так и владелец его согласно договору аренды или найма. Имущество при этом может находиться либо в полном хозяйственном ведении страхователя либо в оперативном управлении, или же может быть передано страхователю на ответственное хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).
Застраховано может быть как имущество целиком, так и его конкретная доля, при этом страховая сумма не может превышать стоимость объекта страхования, действующую на момент заключения договора.
Виды страхования имущества
В зависимости от субъекта страхование имущества делят на:
- страхование имущества физических лиц (квартир, домов, строений, домашнего имущества, животных и др.);
- страхование имущества юридических лиц (имущества предприятий и организаций, специализированной техники, транспорта предприятий, грузов и др.);
- страхование имущества, собственником которого может быть как физическое, так и юридическое лицо (сельскохозяйственных культур и животных, автомототранспортных средств и др.).
В зависимости от специфики страхуемого объекта выделяют:
- транспортное страхование (наземного, водного, воздушного и железнодорожного транспорта);
- сельскохозяйственное страхование (урожая, животных, сельскохозяйственных культур, насаждений);
- страхование грузов;
- страхование имущества юрлиц;
- страхование имущества физлиц.
Другим критерием, согласно которому классифицируется страхование имущества, являются риски, от которых страхуется объект. Основными из них являются: пожар и стихийные бедствия, взрыв, повреждения водой, противоправные действия третьих лиц, механические повреждения.
По своей форме страхование имущества делят на обязательное и добровольное.
Для физических лиц данный вид страхования осуществляется только в добровольной форме. Однако заключение такого договора может быть обязательным требованием банка при выдаче ипотечного кредита или кредита на приобретение автотранспортного средства.
Для юридических лиц предусмотрены как добровольная, так и обязательная форма страхования имущества. Обязательному страхованию подлежит переданное в аренду имущество, находящееся в собственности у государства. При обязательном страховании правила и условия определяются законом.
Особенности договора страхования имущества
Договор имущественного страхования заключается между собственником (страхователем) с одной стороны и страховой организацией (страховщиком) с другой стороны.
Согласно такому договору страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) в случае наступления страхового события, предусмотренного договором, возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого был заключен данный договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки в границах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования имущества может быть заключен только в письменной форме, в силу же он вступает лишь с момента уплаты страхователем страховой премии или первого страхового взноса.
Стандартный срок заключения договора – один год, если иное не предусмотрено законодательством.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое заинтересовано в его сохранении. Если данный интерес у страхователя отсутствует, то договор считается недействительным.
При заключении договора основными условиями являются:
- точное определение объекта, подлежащего страхованию;
- перечень страховых событий;
- размер страховых платежей;
- срок действия договора;
- размер финансовой компенсации.
Также в договоре страхования имущества должны быть четко прописаны права и обязанности страховщика и страхователя.
Согласно законодательству страховщик обязан ознакомить страхователя со всеми условиями заключения договора, в случае наступления страхового события своевременно оформлять все необходимые документы и выплачивать денежные компенсации.
При этом страховая компания имеет право принимать участие в расследовании страхового события, проверять полученную от страхователя информацию, контролировать своевременное поступление страховых платежей, устанавливать скидки и надбавки для страхователей, а также применять штрафные санкции.
Страхователь со своей стороны обязан своевременно вносить страховые платежи, сообщать страховщику все необходимые ему сведения и не препятствовать получению информации.
Страхователь имеет право застраховать свое имущество в нескольких страховых организациях, получить денежное возмещение в случае наступления страхового события, а также назначать лиц, имеющих право получить данное возмещение, обращаться в суд для защиты своих интересов.
Договор должен быть составлен таким образом, чтобы избежать двоякого толкования его пунктов, что может стать причиной судебного разбирательства между страхователем и страховщиком.
Договор страхования имущества прекращает свое действие в следующих основных случаях: истечение срока действия, исполнение страховщиком всех обязательств по договору, несвоевременная уплата страхователем страховой премии и страховых взносов, других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
