Формы организации страхования граждан, которые выезжают за рубеж
Организация страхования граждан, которые выезжают за рубеж, в принципе, является возможной в следующих формах:
- Компенсационной;
- Сервисной.
В первой ситуации элемент страхования неотложной помощи не существует; застрахованное лицо в поездке не только оплачивает медицинские услуги самостоятельно, но и принимает на себя их организацию. При возвращении на родную территорию оно на основе представленных документов может получить компенсацию тех расходов от страховщика, что были включены в покрытие по страхованию. Ответственность страховщика при такой форме страхования традиционно ограничена диапазоном 200—400 долларов — сумма эта незначительная, но достаточная для того, чтобы оплатить первичное обращение к врачу при возникновении острой необходимости.
Статья: Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, сеть оперативных центров и поставщики услуг
Широчайшего распространения данная система не обрела, так как не является удобной ни для клиентов, ни для самого страховщика. Застрахованное лицо в таком случае должно обладать определенной, причем довольно значительной для частного лица денежной суммой, предназначенной для оплаты расходов медицинского характера. Страховщик же в такой ситуации на практике лишается возможности проверки обоснованности произведенных застрахованным лицом расходов; ход обращения за помощью, излечения, транспортировочных мероприятий и т.д. ему по факту неподконтролен.
Есть еще одна причина, которая препятствует развитию страхования граждан, которые выезжают за рубеж, в компенсационной форме. Наличие соответственной страховки - это необходимое условие получения визы для въезда гражданина РФ в большую часть зарубежных государств. Национальные системы по социальному обеспечению данных стран не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из РФ, поток которых за последнее временно существенно растет. Наличие полиса в компенсационной форме, который был выдан страховой компанией из России, не признается консульствами зарубежных государств надежной гарантией того, что всевозможные расходы медицинского характера туриста за границей действительно будут в полном объеме оплачены.
В силу названных причин преимущественное развитие обрело страхование граждан, которые выезжают за рубеж, в сервисной форме. Принцип действия этой системы является достаточно сложным, он требует подробнейшего рассмотрения. Перед поездкой клиенты заключают с российской страховой организацией страховой договор, который, обычно гарантирует ему оплату перечисленных медицинских расходов, а также оказание соответственных услуг. В полисе по страхованию указываются телефоны сервисных (оперативных) центров, по одному из которых застрахованное лицо обязано сообщать о факте наступления несчастного случая или болезни. С данного момента организацией и выплатой помощи застрахованному лицу будет заниматься только оперативный центр.
Для оптимального функционирования цельной системы необходимыми являются, как минимум, два условия:
- связь с оперативным центром должна быть в доступе все двадцать четыре часа в сутки, включая праздничные и выходные дни;
- оперативный центр должен обладать разветвленной и отлаженной сетью поставщиков услуг, действующей на территории большей части государств и способной обеспечивать застрахованному лицу полный комплекс услуг от первичной госпитализации до возврата на родину.
Очевидным является то, что отнюдь не каждый страховщик, будь то иностранная или российская компания, в силах содержать свою сеть поставщиков услуг и оперативных центров по всему миру.
Сеть оперативных центров
Наиболее крупные сервисные компании обладают сетями, которые состоят из десятков оперативных центров по целому миру. Оперативные центры обеспечивают застрахованным лицам оказание неотложной помощи в любом месте земного шара, на которую распространено покрытие по страхованию, все двадцать четыре часа в сутки.
Оперативный центр должен иметь мощную компьютерную сеть, обладать достаточным числом операторов и телефонных линий. Численность операторов должна быть рассчитана исходя из того, чтобы срок ожидания ответа был сведен к минимуму. В моменты роста потока туристов (летнее время, рождественские праздники) численность операторов растет за счет привлечения сотрудников на время. На линии также может устанавливаться автоответчик, что, однако, является нежелательным. Каждый оператор будет работать на специализированном рабочем месте, которое оборудовано телефоном и компьютером. Сервисные компании Запада традиционно обеспечивают собственные оперативные центры бесплатными горячими линиями («зеленые линии»), что гораздо облегчает с ними связь.
Поставщики услуг
Сети поставщиков услугу организовываться может посредством различных способов.
Во-первых, сервисная компания может владеть собственной сетью поставщиков услуг. Подобная система обеспечивает высочайший уровень контроля над качеством услуг и их ценой, но значительно увеличивает накладные расходы сервисной организации.
Во-вторых, сервисная организация может пользоваться услугами посторонней сети. Это наиболее распространенный и оптимальный вариант. Накладные расходы сервисной организации притом значительно ниже в сравнении с первой вариацией, помимо этого, нет необходимости инвестирования развития поставщика услуг.
В-третьих, сервисная компания может привлечь к оказанию помощи определенных поставщиков услуг разовым методом. Речь ведется об услугах таких организаций, как:
- Таможня;
- Полиция;
- Визовые отделы посольств и консульств и т.п.
При наступлении случая по страхованию застрахованное лицо согласно условиям страхового договора должно сделать звонок в ближайший оперативный центр, назвать собственное имя, регистрационный номер страхового полиса, местонахождение и суть образовавшейся проблемы.
Оператор проверит, на самом ли деле такое лицо является застрахованным, каким является объем его гарантии по страховому договору. После чего поставщик услуг будет оказывать помощь застрахованному лицу. Инспектор или оператор оперативного центра должен проконтролировать оказание услуги.
