Страховщикам для верного управления рисками важно стандартизовать принимаемые на страхование риски, а значит, стандартизовать условия страхового договора. Правилами страхования являются стандартные договорные условия, разрабатываемые страховщиком или же объединением страховщиков (1 пункт 943 статьи ГК РФ).
Правовые основы правил страхования (ПС)
ПС должны предоставляться в орган по страховому надзору для обретения лицензии (10 подпункт 2 пункта 32 статьи, 2 пункт 32.9 статьи Закона о страховом деле). Правила должны быть отнесены к одной из разновидностей страхования, которые перечислены в 1 пункте 32.9 статьи Закона об организации страхового дела РФ.
Согласно 1 пункту 943 статьи ГК РФ условия, на которых заключается страховой договор, могут определяться стандартными правилами страхования соответственного вида, одобренными, принятыми либо утвержденными одним их двух субъектов:
- страховщиком,
- объединением страховщиков.
Таким образом, ПС обладают двойным назначением. С одной стороны, это условия договора, к которым применяются нормы договорного права. В рамках гражданско-правового урегулирования заключение договора на условиях, частично или полностью отличающихся от условий, которые записаны в правилах страхования, может вызывать неблагоприятные последствия для участников договора. С иной стороны, правила страхования являются одним из факторов, которые непосредственно влияют на качество управления рисками и косвенно на устойчивость страховщика в финансовом плане.
Существенное отступление от правил страхования является принятием на себя страховщиком нестандартных рисков, а это потенциальным образом может осложнять контроль над финансовой устойчивостью.
Именно в этом обстоятельстве и заключается причина неутихающих споров между органом страхового надзора и страховщиками об обязательности заключения страхового договора на условиях правил страхования и о возможности в каких-либо условиях договора отступить от страховых правил.
Обязательность правил страхования
При изучении источников по страховому праву и существующих коллизий меж Законом об организации страхового дела и ГК РФ норма 3 статьи 3 новой редакции Закона уже неоднократно обсуждалась. Очевидным является то, что обязанность использования Правил страхования при заключении договора ограничивает свободу договора. Но ограничения свободы договора являются возможными только по основаниям 3 пункта 55 статьи Конституции РФ. Другие ограничения свободы договора не могут допускаться в силу 1 пункта 8 статьи, 1 пункта 34 статьи, 3 пункта 55 статьи Конституции РФ. Из всех оснований, которые перечисляются в 3 пункте 55 статьи, для его оправдания подходит исключительно одно: "...с целью защиты прав и законных интересов иных лиц". В этом случае речь идет о том, что свобода договора подлежит ограничению предположительно с целью исключения возможных негативных влияний неограниченной свободы на финансовую устойчивость страховщика, которая обладает тесной связью с устойчивостью всей финансовой системы. Подобное ограничение предположительно должно обеспечивать защиту интересов каждого гражданина, то есть публичных интересов.
Орган страхового надзора ставит вопрос жестко - применение правил страхования и тарифов, которые рассчитаны для этих правил, считается обязательным.
Нетрудно заметить, что таким способом невозможно принуждать страховщика к обеспечению эквивалентности, так как предлагается контроль не премии, а тарифов, то есть премии с единицы страховой суммы. По отношению к регулированию премии никаких норм не существует. В связи с этим страховщику ничто не мешает, рассчитывая премию по тарифам, использовать наценку или скидку к премии, зависимо от определенных обстоятельств, которые никто заранее не сможет предусмотреть. Страховщик в основном будет придерживаться расчетом премии по тарифам, так как это обеспечивает безопасность, прежде всего, самому ему. Но при желании он может устанавливать для определенного случая такую премию, какую он будет считать нужным и которая при этом не будет нарушать законодательство.
В большей части разновидностей страхования (исключая имущественное страхование) на практике проконтролировать страховую сумму является невозможным. В связи с этим для получения желаемой страховой премии страховщик манипулирует не только наценками и скидками, но и самой величиной суммы по страхованию. Если прямо позволить страховщику отступить от тарифов и правил (проконтролировать одно без второго становится невозможным), он и будет открыто это делать.
Кроме этого, существуют довольно-таки развитые средства контроля финансовой устойчивости страховщиков при помощи показателей их деятельности в финансовом плане. Если такие показатели остаются в допустимых границах, то не все ли равно, на каких условиях будет заключаться страховой договор? Обязательность применения правил страхования нисколько не дополнит контроль устойчивости страховщика в финансовом плане при помощью финансовых показателей.
Но, смотря на это с позиции устойчивости системы финансов государства, можно говорить, что всяческие финансовые посредники, в их числе страховщики, стремясь к увеличению прибыли, склонны создавать и реализовывать рискованные финансовые продукты, формируя тем самым серьезные угрозы для системы финансов. Поэтому надзорные органы создают все новые и обновленные правила, которые ограничивают эти угрозы, все новые показатели финансового плана для контроля над деятельностью финансовых посредников. Однако, все эти показатели и правила соблюдаются, а кризисы случаются все равно, потому что и страховщик может придумывать такой продукт, что все его показатели финансов будут в норме, а угроза публичным интересам будет более чем реальной.
Для защиты публичных интересов при принятии на себя финансовыми посредниками рисков нестандартного типа не придумано пока иных правовых средств, помимо риск-ориентированного надзора.
