Понятие обязательного страхования
Страхование подразделяется на добровольное и обязательное, согласно Закону РФ "Об организации страхового дела в РФ", а так же 927 статье ГК РФ.
Обязательное страхование является такой формой страхования, при которой отношения страхования образуются в силу закона. Условия, виды и порядок производства обязательного страхования определен соответственными законами РФ. Инициатором страхования обязательного типа является государство, в форме закона обязывающее физических и юридических лиц вносить денежные средства с целью обеспечения интересов общества.
Система принципов обязательного страхования
Традиционно признаются основополагающие начала обязательного страхования:
- Обязательность – это означает, что страхование обязательно в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (3 ст. 3 п.);
- Сплошной охват. Этот принцип заключен в том, что фирмы страхования, на которые возлагается обязательное страхование, должны обеспечивать абсолютный охват объектов такой формой страхования, для чего должны каждый год осуществлять регистрацию объектов, которые подлежат страхованию;
- Автоматичность, то есть автоматический характер распространения страхования такого типа. Объекты обязательного страхования включены в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего происходит автоматическое обязательство страхователя наращивать страховые взносы в сроки и по условиям, которые установлены законом;
- Независимость внесения страховых платежей. Если страхователь не оплатил страховые взносы, то их с него взимают посредством судебного решения. Если в этот момент имущество являлось поврежденным либо погибло, то страховщик уплатит страховое возмещение, удерживая притом задолженность (на задолженность начисляются пени);
- Обязательное страхование - бессрочно. Этот принцип заключен в том, что страхование осуществляет действие до тех пор, пока не отменится закон (указ) об обязательном страховании либо пока страхователь пользуется, владеет и распоряжается застрахованной имущественной базой;
- Нормирование страхового обеспечения - при обязательном страховании с целью упростить страховую оценку и порядок оплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу страхового объекта.
Притом важно отметить, что не все вышеназванные принципы действуют по личному обязательному страхованию в сравнении с имущественным.
Анализ обязательного страхования
Более подробно рассмотрим обязательную форму страхования в России.
Базисы обязательного страхования урегулированы Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ, ФЗ РФ "Об основах обязательного социального страхования" и множеством нормативно-правовых актов, в которых предусматривается перечень объектов, которые подлежат страхованию, объем страховой ответственности, обязанности и права сторон, принимающих участие в страховании, и иные вопросы.
Обязательное страхование подразделяется на:
- социальное, которое регулируется ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";
- государственное, урегулированное специализированным законодательством РФ.
Государство учреждает обязательную форму страхования в тех ситуациях, когда защита каких-либо объектов страхования связывается с интересами целого общества, а не лишь отдельных страхователей.
Выделяются особенности правовых отношений, которые возникают при обязательном страховании:
- государство учреждает порядок, разновидности и условия страхования обязательного типа;
- непосредственное участие государства или уполномоченного органа в отношениях по государственному обязательному страхованию;
- использование императивного метода при урегулировании таких правовых отношений.
Обязательное страхование может существовать в двух видах: обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет денежных средств из бюджета; обязательное страхование, осуществляемое за счет денежных средств самих страхователей.
Законодательством предусматривается обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого имущества (дачи, жилые дома, хоз. постройки, садовые домики), а также животных (лошади, крупный рогатый скот и верблюды).
Обязательное страхование строений проводится: на случай их повреждения либо в результате удара молнии, пожара, бури, землетрясения, ливня, урагана, обвала, селя, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, длительных дождей и обильного снегопада, аварии системы отопления канализационной и водопроводной сетей и т.п. Важно заметить, что обязательному страхованию не подлежат ветхие строения, если они не применяются для хозяйственных нужд, а также строения, которые принадлежат гражданам, местонахождение которых неизвестно.
Обязательное страхование животных проводится на случаи их гибели в результате стихийных бедствий, болезней, вынужденного убоя, несчастных случаев. Стоимость животных зависит от их разновидности, возраста и определяется по усредненной цене на какой-либо территории.
Существует также личное обязательное пассажирское страхование.
Данная разновидность страхования реализуется на базе Указа Президента РФ от 07.07.1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров". Личное обязательное пассажирское страхование реализуется посредством заключения договора меж соответственными страховщиками и транспортными предприятиями. Страховая сумма для пассажиров по этой разновидности страхования учреждена в объеме 120 установленных законом на дату покупки проездных документов МРОТ.
Обязательное страхование не распространено на пассажиров: всех разновидностей транспорта международных сообщений; морского, железнодорожного, автомобильного транспорта пригородного сообщения; внутреннего водного и морского транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на маршрутах в границах городского образования.
