Разделение отношений в страховой деятельности
Все правоотношения, которые связаны с проведением страхования, подразделяются на две группы:
- Правовые отношения, регулирующие собственно страхование, то есть ход формирования и использования фонда страхования.
Правовые отношения, которые возникают по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков в образе субъектов рыночной экономики: их взаимной связи с:
- бюджетом;
- банками;
- органами управления государства.
И те, и иные отношения урегулированы законодательными и иными правовыми актами. Принято полагать, что первая группа правовых отношений охвачена сферой гражданского права, а вторая — областью административного, государственного, уголовного финансового, процессуального права и иных правовых отраслей и подотраслей.
Базис общего законодательства страховой деятельности
К общему законодательству в сфере страхования относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ, а также иные нормативные акты подобного типа, к примеру, Кодекс торгового мореплавания.
Гражданское право и гражданское законодательство урегулируют товарно-денежные и другие имущественные и неимущественные отношения, которые возникают между субъектами гражданских правоотношений.
Субъектами здесь выступают физические лица (граждане), организации, предприятия, учреждения (юридические лица) и властные органы государства.
Объекты гражданских правоотношений – денежные и материальные ценности, а также нематериальные личные человеческие блага — здоровье, жизнь, трудоспособность, то есть риск утраты семейного дохода по причине утраты здоровья либо наступления смерти в страховой период.
Субъектами в страховой сфере являются страхователи, страховщики и третьи лица. Все это демонстрирует принадлежность страховых правовых отношений к области гражданского права, к разделу обязательственного права.
В 1 части ГК РФ устанавливаются понятия, которые лежат в основании страховых правовых отношений, такие, к примеру, как юридическое лицо, физическое лицо, некоммерческая и коммерческая деятельность, определяются базисные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, включаются основы обязательственного права.
Во 2 части ГК РФ существует специализированная 48 глава «Страхование», определяющая основы отношений по страхованию как отдельному виду экономических отношений.
Особенности общего страхового законодательства
Образование и закрепление страховых отношений обусловило складывание объективных предпосылок для формирования страхового права. Вместе с тем определение места страхового права в национальной системе права России вызывает некоторые трудности.
В российской научной литературе на практике не исследованы главные компоненты страхового права, по причине того, что на протяжении множества десятилетий страхование рассматривалось только в форме разновидности государственного обеспечения, носящего сугубо обязательный характер.
В начале 1990-х годов в России в области страхования свершились значимые изменения:
- из бюджета государства выделены были обособленные фонды, предназначенные для строго определенных целей – выплаты пособий, пенсий, предоставления медицинских услуг и обеспечения занятости;
- приняты были подзаконные и законодательные акты, которые разрешали частным страховым организация производить предоставление страховых услуг в области добровольного страхования.
Также в Конституцию РФ была добавлена норма о том, что государство «поощряет развитие страхования добровольного типа». Характерно то, что данная норма содержится в 3 части 39 статьи Конституции, раскрывающей понятие социального государственного обеспечения. Из этого следует, что государство видит страхование в образе части социального обеспечения. В действительности же, к системе социального обеспечения отнесено не все страхование, а лишь та его часть, которая именуется социальным страхованием.
27.11.1992 г. Принят был Закон РФ № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ», призванный охватывать правовым регулированием целую совокупность отношений, которые возникают в ходе страхования.
Названный Закон регулирует отношения между лицами, которые осуществляют какие-либо разновидности деятельности в области страхового бизнеса, отношения по реализации государственного надзора над деятельностью страховых субъектов, а также другие отношения, имеющие связь с организацией страхового дела.
Важно отметить, что реализовать идею регулирования всего комплекса отношений в сфере страхования в границах единого законодательного акта так и не получилось. Действие названного закона не имеет распространения на государственное социальное страхование. Таким образом, в страховом законодательстве России по факту сформировались две развивающиеся параллельно системы.
В пределах первой системы, именуемой общим законодательством по страхованию, регулируются отношения по поводу принципов устройства:
- личного и имущественного страхования;
- социального обязательного страхования.
В границах второй системы, условно именуемой специальным страховым законодательством, регулируются отношения по поводу:
- отдельных разновидностей добровольного страхования;
- отдельных разновидностей добровольного и обязательного социального страхования;
- распространения на отдельные профессиональные группы некоторых разновидностей государственного обязательного страхования.
Законодательство по страхованию является системой нормативно-правовых актов, которые обеспечивают урегулирование всех отношений в обществе (нестраховых и страховых) в области страхования. Большая часть из этих нормативных правовых актов обладает комплексным характером. В связи с этим и страховое законодательство является, в первую очередь, комплексной подотраслью в гражданском законодательстве.
