Нормативная база образования российских страховых пулов
Создание, а также функционирование страховых пулов в России урегулировано ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и Положением о страховом пуле, которое было утверждено приказом Росстрахнадзора.
Согласно Положению страховой пул определен как добровольная, не являющаяся юридическим лицом общность страховщиков, образуемая на основании соглашения меж ними с целью обеспечения финансовой устойчивости операций страхования на условиях солидарной ответственности ее участников за выполнение обязательств по страховым договорам, которые были заключены от имени участников страхового пула.
Это означает, что страховые пулы России должны создаваться как объединения по сострахованию рисков, так как лишь форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников договора.
Гражданский кодекс РФ, а именно его 953 статья, утверждает, что участники договора по совместному страхованию отвечают солидарно перед страхователем за уплату страхового возмещения, если в договоре не определяются иные обязанности и права любого из страховщиков.
Существующее Положение по страховым пулам не предполагает образования пулов перестрахования, так как перестрахование не может допускать солидарную ответственность страховщиков. Страховщик, который заключил перестраховочный договор, будет оставаться ответственным перед страхователем в абсолютном объеме, согласно договору прямого страхования.
Понятие солидарной ответственности для участников обязательства по выполнению сделки устанавливается ГК РФ (322, 323, 325 статьями). В отношении страхового пула оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель или застрахованное лицо) обладает правом требования выполнения обязательств по страховому договору от любого из страховщиков — участников пула.
Разновидности страховых пулов и сферы их деятельности
Во всемирной практике страхования существует множество разновидностей страховых пулов. Практически в каждом государстве функционируют национальные пулы страхования, образуемые страховыми компаниями в определенных отраслях деятельности страхования. В Германии, к примеру, это Германский воздушный пул для страховки авиаперевозок, Германское общество по страховке рисков на ядерных реакторах, Общество по страховке ответственности предприятий фармацевтической отрасли. Обычно страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов существуют исключения. Они могут обрести статус юридических лиц, а также выпустить единые для всех участников полисы страхования.
Также широко распространены региональные пулы страхования, образуемые инициативными страховщиками для наращивания страховой емкости регионального рынка страхования, удержания в регионе по возможности большей части премий страхования. Множество таких пулов образуется и в России. К примеру, в Петербурге в ходе реализации муниципальных программ по страхованию нежилого и жилищного фонда, который принадлежит городу, в форме одного из условий допуска страховщиков к названным разновидностям страхования является принятие их участия в соответственных пулах страхования.
Невзирая на то, что действующим в России Положением по страховым пулам рекомендуется форма пула, который основывается на принципе сострахования, на практике данная форма не обрела широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принимаемым к страхованию договорам не находит соответствия финансовым условиям деятельности страховщиков, а также их экономическим интересам, даже при ограничении объемов солидарной ответственности. Большая часть российских пулов страхования образуется в форме перестраховочных организаций. Любой участник пула работает самостоятельно с собственными клиентами, передавая на перестраховку в пул некоторую часть риска. В связи с тем, что перестраховочная возможность пула тоже имеет ограничения, то его участники обладают правом перестрахования избыточной части риска за границами страхового пула.
Иностранные пулы страхования осуществляют деятельность в более гибком режиме. К примеру, пулы по страховке рисков ядерной энергетики в своем большинстве работают как в страховании первичного, так и перестраховочного типа.
Если пул выступает первичным страховщиком, то он выдает страхователям собственные полисы. Если же пул играет роль перестраховщика, то страхователи получают полисы страхования от страховых организаций участников пула, а принимаемые риски на страхование на сто процентов переходят в пул на перестрахование.
Функции пулов страхования
Образование и деятельность пулов страхования обеспечивает исполнение следующих функций:
- преодоление недостаточного финансового объема отдельных страховщиков;
- обеспечение и выравнивание финансовой устойчивости операций страхования;
- гарантии выплаты возмещений по страхованию;
- возможность принимать на страхование уникальные, особо крупные, высокорисковые объекты, компенсационные выплаты по которым значительно превышают возможности любой, даже весьма крупной страховой организации.
Пул нужен для совместного страхования рисков. Часто подобное сообщество включает большое число участников и, таким образом, достигает лучшей сбалансированности и распределение рисков. Любой участник пула принимает участие в рисках, которые покрываются пулом, на основании схемы пропорционального распределения, которая установлена с начального момента. Подобные доли в пуле отражаются или в процентном соотношении от общего объема пула (к примеру, 5 %), или в абсолютных долях (к примеру, 10 из 100 долей), или, что бывает крайне редко, в фиксированных суммах.
В пулах перестраховочного типа участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков отдают в пул на перестрахование.
