Источники страхования

Понятие и принципы страхового права

С целью регулирования страхования и необходимостью юридического закрепления отношений между субъектами страхования, государством и органами государственной власти разработан ряд Федеральных законов и других нормативно-правовых актов, которые являются источниками страхования или страхового права.

Предметом страхового права являются общественные отношения между страхователем и страховой компанией, возникающие в процессе страхования.

Среди основных принципов страхового права можно выделить:

1. Принцип наличия страхового интереса при подписании договора или при наступлении страхового события. При этом следует учитывать, что Гражданским кодексом РФ предусмотрены случаи, не подлежащие страхованию. Также законодательством не допускается заключение договора имущественного страхования, если страхователь и выгодоприобретатель не заинтересованы в сохранении имущества.
2. Принцип страхования только тех рисков, которые носят случайный характер, подлежат экономической оценке и однозначности определения, а также наступление которых можно предугадать только с определенной долей вероятности.
3. Принцип эквивалентности, который заключается в равенстве оценки стоимости обязательств страхователя и страховой компании по договору страхования.
4. Принцип доверия между сторонами, состоящий в обязательстве сторон предоставлять полную и достоверную информацию, которая может повлиять на условия страхования.
5. Принцип возмещения ущерба, представляющий собой обязанность страховой компании выплатить страхователю компенсацию в размере понесенного им убытка при наступлении страхового случая. При этом размер страхового возмещения не должен превышать указанную в договоре страховую сумму.
6. Принцип осуществления страховой выплаты только в связи с наступлением события, указанного в договоре в качестве страхового случая.
7. Принцип контрибуции, означающий невозможность страхователя требовать возмещения ущерба от страховой компании по одному страховому случаю более одного раза и т. д.

Основополагающие источники страхового права

Все источники страхования условно можно разделить на следующие группы:

• Федеральные законы, издаваемые органами государственной власти.
• Постановления Правительства РФ.
• Указы Президента РФ.
• Нормативно-правовые акты, издаваемые Центральным банком РФ (Банком России), который является главным органом страхового надзора.
• Нормативно-правовые акты различных министерств и ведомств.

Основополагающими источниками страхового права являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (вторая часть, раздел IV, статья 48 «Страхование»), Кодекс Торгового мореплавания РФ, в котором глава XV полностью посвящена договору морского страхования, а также Воздушный кодекс РФ, статьи 131-135 которого предусматривают обязательное страхование ответственности (собственника, перевозчика, эксплуатанта), а также жизни и здоровья членов экипажа.

В Конституции РФ можно выделить статью 8 (о равном праве на защиту собственности различных форм), статью 20 (о праве на жизнь), статью 35 (о праве на частную собственность и ее защиту), статью 41 (о праве на охрану здоровья и медицинскую помощь), которые легли в основу имущественного и личного страхования. Статья 72 закрепляет за государством и его субъектами осуществление мероприятий по борьбе с различными массовыми катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, а также обеспечение ликвидации их последствий.

В Гражданском кодексе РФ определены основы обязательного и добровольного страхования, дана характеристика договорам имущественного и личного страхования, регламентирован порядок осуществления обязательного страхования и последствий нарушения правил о данном виде страхования, определены существенные условия договора, понятия страховой премии и страховых взносов, а также перестрахования и взаимного страхования и т.д.

Отдельно можно выделить Налоговый кодекс РФ, который определяет не только размер и порядок уплаты налогов страховыми компаниями, но также понятие страховых взносов, определение основных плательщиков этих взносов, их права и обязанности, а также общие правила исполнения обязательств по уплате страховых взносов, размер, порядок и сроки их уплаты, ответственность за неуплату, неполную или несвоевременную уплату страховых взносов.

Другие источники страхования

Основным источником, регулирующим страховую деятельность, является Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором определены:

• понятия страхования и страховой деятельности, ее цели и задачи;
• формы страхования;
• объекты и субъекты страхования;
• такие важные понятия страхования, как страховой риск и страховой случай (событие), а также страховая сумма, премия и выплата;
• понятия сострахования и перестрахования;
• условия обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний;
• порядок осуществления надзора за страховой деятельностью, в том числе лицензирование.

Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» определяет основу взаимного страхования, понятие общества взаимного страхования и порядка его создания, права и обязанности его членов, источники формирования финансовых ресурсов общества и т.д.

Среди указов Президента можно выделить Указ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», определяющий основы осуществления предусмотренного государством обязательного страхования.

Среди Федеральных законов, разработанных государством для регулирования обязательного страхования, можно выделить ФЗ об обязательном медицинском страховании, ФЗ о государственном пенсионном обеспечении, ФЗ о социальном страховании, ФЗ об обязательном страховании военнослужащих, ФЗ об обязательном страховании ответственности перевозчика и ФЗ об обязательном страховании владельца опасного объекта.

Ряд нормативно-правовых актов в области страхования утвержден Банком России как Федеральным органом страхового надзора. Одним из основных актов является Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Если Федеральный закон предусматривает единые для всех страховых компаний правила страхования, то они должны быть утверждены Правительством РФ.

Нормативные акты, издаваемые министерствами и ведомствами, чаще всего направлены на развитие предусмотренного государством обязательного страхования или решение иных организационных вопросов в области страхования.