Сущность смешанного страхования жизни и его разновидности
Смешанное страхование жизни является разновидностью личного страхования, которая сочетает в себе страхование на случай наступления смерти и страхование дожития. Смешанное страхование жизни подразумевает оплату выгодоприобретателям страховых обеспечений либо в случае дожития застрахованного лица до завершения действия страхового договора, либо при утрате трудовой способности при несчастном случае, либо при наступлении смерти застрахованных лиц на протяжении действия страхового договора.
Наиболее сложной из рассматриваемых разновидностей страхования признано страхование жизни смешанного типа, в котором выделяются следующие его виды:
- смешанное страхование жизни при безучастии в прибыли страховщиков;
- смешанное страхование жизни при участии в прибыли страховщиков;
- смешанное страхование жизни при двух страховых суммах;
- смешанное страхование жизни гибкого типа;
- смешанное страхование жизни при редукции страховых полисов;
- смешанное инвестиционное страхование;
- смешанное страхование жизни в виде страхования свободного характера – "универсальная жизнь".
Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика
Базовая форма смешанного страхования - страхование жизни без участия в прибыли страховщиков с зафиксированными уравненными премиями, а также страховой гарантированной суммой, которая выплачивается как по завершению срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может и различной: в случае смерти покрытие будет выше, чем при дожитии. Выплата суммы по страхованию может реализовываться как немедленно в случае смерти либо дожития до завершения срока договора, так и с отсрочкой.
При отсрочке страховщик уплачивает капитал лишь через фиксированный договором срок, вне зависимости от того умер или жив застрахованный человек.
Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика
Самой распространенной формой смешанного накопительного страхования в развитых государствах является смешанное страхование при участии в прибыли страховщика, в котором страховая сумма, уплачиваемая и при смерти, и при истечении срока договора, является гарантированной договором суммой с начисленными за срок действия договора бонусами.
Комбинация такой разновидности страхования со срочным страхованием при убывающей страховой сумме привела к образованию смешанного страхования при двух страховых суммах, при котором в случае наступления смерти, страховщик оплачивает большую из двух сумм: базовую сумму страхования с начисленными бонусами либо гарантированную сумму по страхованию на случай наступления смерти. При истечении срока действия страхового договора выплачена должна быть базовая страховая сумма с начисленными бонусами.
Для продления предоставления страхового покрытия на срок действия договора при невозможности страхователем уплачивать премии применяют полисы с редукцией, то есть пропорциональным уменьшением суммы по страхованию в случае неоплаты страховых премий. Базовая страховая сумма будет уменьшаться пропорционально неуплаченным премиям. По истечении страхового срока либо при наступлении смерти страхователь получает такую уменьшенную часть первоначальной суммы по страхованию. На нее могут быть начислены бонусы.
Для страхователя более выгодным является сохранение страхового покрытия хотя бы в урезанной форме, чем получение заниженной выкупной стоимости.
Инвестиционное смешанное страхование
Полисы по инвестиционному смешанному страхованию действуют аналогично таким же полисам по пожизненному страхованию. Разница заключается в том, что при наличии двух страхуемых рисков – дожития и смерти – взимаемая страховщиком премия разделяется на части: первая (большая) – передается на приобретение юнитов, вторая (меньшая) – на образование гарантированной суммы покрытия на случай наступления смерти. По завершению договора при условии дожития застрахованным лицом до такого срока оплачивается цена юнитов по стоимости приобретения.
За последнее время заграницей появились и успешно продаются на рынке страхования совершенно новые для нашего времени продукты, которые предоставляют страхователю абсолютную свободу выбора, изменения, дополнения условий по страхованию собственной жизни. В основу этого явления легло создание полиса свободного страхования – "универсальная жизнь" (universal life).
Смешанное страхование с двумя страховыми суммами
Данный договор страхования представляет собой симбиоз смешанного страхования при участии в прибыли и срочного страхования при убывающей страховой сумме. При наступлении смерти страховщик уплачивает наибольшую из двух сумм: базовую сумму страхования с начисленными бонусами либо гарантированную сумму страхования на случай наступления смерти. При истечении срока действия страхового договора подлежит оплате страховая базовая сумма с начисленными бонусами.
Сущность и особенности гибкого смешанного страхования
Для того чтобы избежать низкую стоимость выкупа при необходимости расторжения страхового договора до завершения его срока применяется смешанное гибкое страхование жизни, когда заключается не один договор на большую сумму, а несколько договоров при небольших страховых суммах, в целом образующим требуемое покрытие по такому страхованию. Премии выплачиваются в основном периодическим образом. При невозможности продолжить оплачивать премии по всем договорам часть страховых полисов подлежит ликвидации по выкупной стоимости (либо при получении страховой суммы после десяти лет действия страхового договора), а остальные действие свое сохраняют. В отличие от традиционных договоров по смешанному страхованию гибкие полисы не обладают фиксированной датой окончания. Они сконструированы так, чтобы страхователю было более выгодно дождаться получения выплаты по страхованию, чем расторгать и выкупать договор страхования по сниженной цене.
