Суть объединения страховщиков
Объединения страховщиков образуются ими с целью координации собственной деятельности, защиты интересов своих членов, а также реализации совместных программ. Есть следующие формы объединения страховщиков:
- страховой пул;
- сострахование;
- перестрахование;
- двойное страхование;
- самострахование.
Сострахование
Страхование, при котором страховой объект может страховаться по одному договору несколькими страховщиками, именуется сострахованием.
Сострахование является разновидностью страхования, при которой два (или более) страховщика принимают участие определенными долями в страховании единого риска, выдавая страхователю два отдельных (пропорционально долям) или единый полис на всю страховую сумму
При состраховании составляется договор, который должен содержать условия, определяющие обязанности и права для каждого страховщика.
В страховой практике принято, что страховщик, принимающий участие в состраховании меньшей долей, принимает условия страхования, которые одобрены страховщиком, обладающим большей долей. Данный вид страхования обычно применяется в том случае, когда страхуется очень крупный дорогостоящий объект и одна страховая организация просто не в состоянии принять на себя столь крупные риски.
На принципах сострахования построена деятельность страхового пула.
Страховой пул
Общества страхования могут образовывать страховые пулы (от английского языка «pool» — общий котел).
Страховой пул является объединением страховщиков, для совместного страхования конкретных рисков, прежде всего, для страховки особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность страхового пула регламентирована Положением о страховом пуле.
Страховой пул является добровольным объединением страховщиков, не являющимся юридическим лицом, создаваемым на основании соглашения меж ними с целью обеспечения финансовой устойчивости операций по страхованию на условиях солидарной ответственности его членов за выполнение обязательств по страховым договорам, которые были заключены от имени членов страхового пула. Солидарная ответственность участников в страховом пуле по выполнению обязательств в страховом договоре учреждена согласно ГК РФ (ст. 322, 323, 325).
Цель создания страхового пула состоит в обеспечении финансовой устойчивости операций по страхованию, а также гарантий выплат по страхованию, наиболее полном обеспечении по страхованию рисков, удовлетворении потребностей страхователей в услугах страхования.
Страховой пул не отвечает за обязательства участников пула, которые возникли за пределами рамок его деятельности, участники пула не будут нести ответственность по обязательствам иных участников вне границ деятельности этого пула. Расчеты по обязательствам страхования могут проводиться как в рублевой, так и в иностранной валюте (с учетом требований российского законодательства о валютном контроле и валютном регулировании).
От имени участников страхового пула заключается страховой договор, представляющий собой сделку между страхователем и страховщиками, которые заключили соглашение по страховому пулу. В страховом договоре содержится перечень страховщиков — участников пула и размер долей каждого из них в принятом риске на страхование, если иное не предусматривается страховым договором.
Страховая выплата в случае наступления страхового события уплачивается страхователю (застрахованному лицу, либо выгодоприобретателю) на условиях и в порядке, которые определены страховым договором.
Страховой договор учреждает страховщика, к которому страхователь (выгодоприобретатель или застрахованное лицо) имеет право предъявления требований по выполнению страхового договора, если договорные условия не предусмотрели иной порядок выполнения обязательств.
Страхователь обладает правом требования выполнения обязательств по страховому договору как от всех страховщиков — участников пула совместно, так и от каждого из них в отдельности. Страховщики — участники пула будут являться обязанными до тех пор, пока обязательство выплаты по страхованию не будет исполнено в полном объеме.
Двойное страхование
Двойное страхование является страхованием у нескольких страховщиков единого интереса от единых опасностей, когда общая сумма страхования превышает реальную стоимость страхуемого объекта.
Двойное страхование может использоваться с целью обогащения, в связи с этим законодательство предусматривает принцип солидарной ответственности страховщиков в двойном страховании, когда следующий страховщик должен понести ответственность, лишь в том случае, если страховая сумма по первому страхованию была меньше действительной стоимости страхуемого риска. В таком варианте ответственность второго страховщика ограничена разницей меж суммой возмещения по страхованию, уплаченной первым страховщиком, и стоимостью страхования указанного риска.
Перестрахование и самострахование
Страховщик, который собственные страховые обязательства не покрывает за счет собственных резервов и средств, обязуется обеспечить покрытие данных обязательств посредством перестрахования.
Перестрахование является страхованием одним страховщиком (перестрахователем) на определяемых договором условиях риска выполнения части или всех обязательств перед страхователем у иного страховщика (перестраховщика).
В случае наступления страхового события страховая компания-перестраховщик будет нести ответственность в объеме принимаемых на себя обязательств по страхованию.
Самострахование является созданием резервного страхового фонда непосредственно самим субъектом хозяйствования в обязательном (кооператив, акционерное общество, совместное предприятие) либо добровольном (товарищество и пр.) порядке.
