Сущность страхования жизни
Договор страхования жизни - один из наиболее распространенных договоров по личному страхованию. Связано это со стремлением людей к материальной стабильности в будущем, так как договоры страхования жизни это не только договоры рискового страхования, но и накопительные.
Желание оградить себя от материальных трат либо хотя бы частично облегчить свое материальное положение на момент наступления страхового события является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимально эффективно решать такие проблемы, не перелагая их на плечи близких и родных.
Договор страхования жизни является официально скрепленным соглашением между страховщиком и страхователем о выплатах первой стороной конкретной страховой суммы, в случае наступления определенных страховых событий, взамен на уплату страховых премии второй стороной соглашения. Заключение страхового договора получает подтверждение оформлением страхового полиса.
Особенности договора страхования жизни
Договор страхования жизни относится к компетенции гражданского права, и к нему применены те же нормы и принципы, что и к иным типам договоров.
Договор страхования жизни урегулирован Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», ГК РФ (вторая часть, 48 глава) и подзаконными нормативными актами федерального надзорного органа за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни охарактеризован следующими признаками:
- является двусторонним, где стороны обладают взаимными обязательствами друг перед другом;
- является консенсуальным, то есть заключающимся при согласии обеих сторон;
- является публичным договором, в заключение которого страхователю отказано быть не может;
- форма его - письменная.
Форма договора
Достижение соглашения меж сторонами, а также оформление договора подытоживается выдачей полиса по страхованию. Полис страхования жизни обладает шедулярной формой, то есть документ обладает двумя типами текста: заранее напечатанными общими положениями, одинаковыми для всех полисов такого типа, и переменной частью – шедулой. Она является персональной информацией по каждому застрахованному (раздел полиса) и обладает семью подразделами, к которым относятся:
- номер страхового полиса;
- данные клиента: дата поступления заявки, ФИО, адрес места жительства, место работы, профессия, дата рождения и пр.;
- страховая сумма: величина, присутствие бонусов либо гарантии конкретного инвестиционного процента;
- перечисление и определение страховых событий, при которых будет уплачена страховая сумма;
- страховая премия: форма, размер и порядок оплаты;
- дата начала и завершения действия страхового договора;
- специализированные дополнения (опционы): конвертация одного типа страхового договора в иной, наращивание страховой суммы без освидетельствования медицинского характера.
Кроме шедулы, полис включает так же следующие основные разделы:
- заглавный, где приведено наименование страховой организации, адрес ее головного подразделения, телефонные номера и т.д.;
- преамбула или вводная часть, куда вносится информация о том, что стороны заключают договор страхования определенного типа, базируясь на декларации и заявлении клиента;
- общие условия, которые определяют страхуемые риски, типология представленных гарантий и обязательства сторон взаимного типа;
- особенные условия, которые включают исключения из гарантии, средь которых обычно называются такие как суицид в первые два года действия страхового договора, наступление смерти от сердечно-сосудистых заболеваний за первый год действия страхового договора, наступление смерти в итоге занятий опасными формами досуга;
- условия редукции страхового полиса, такие как определение выкупной стоимости полиса, снижение страховой суммы при невозможности страхователей далее уплачивать премии, восстановление страхового полиса после обусловленного срока неоплаты премий, возможности представления ссуды под полис страхования жизни; представление отсрочки в уплате страховой премии;
- условия выплат страховой суммы, в число которых включаются доказательство наступления страхового случая; идентификация тела застрахованного лица; доказательство возрастного показателя; представление страхового полиса; исполнение условий оплаты премии;
- условия по досрочному расторжению страхового договора;
- юрисдикция страхового договора;
- подписи сторон страхового договора.
С правовой точки зрения различаются три вида договоров страхования жизни.
Самой простой формой договора страхования признана форма, при которой и застрахованное лицо, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) - это одно и то же лицо. Подобный тип договоров является характерным для накопительных разновидностей страхования, индивидуального пенсионного или рентного страхования.
При втором виде страхования страхователь страхует свою жизнь не в свою пользу, а в пользу иного лица – кредитора или наследника. В таком случае застрахованный и страхователь - это одно и то же лицо, а бенефициар – иное юридическое или физическое лицо.
При третьем виде страхования страхователь - это одно лицо (юридическое или физическое), а застрахованное – иное физическое лицо. Подобного рода договоры могут заключать супруги (физические лица) по отношению друг к другу либо работодатели (юридические лица) по отношению к своим работникам. Бенефициаром может назначаться и застрахованное лицо, и его наследник, и страхователь.
Согласно 48 главе ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного, если в нем не называется выгодоприобретателем иное лицо.
В случае наступления смерти лица, которое застраховано по договору, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями будут признаваться наследники застрахованного лица.
