Договор страхования
Договор страхования – это договор, заключенный между страховщиком в лице некой страховой фирмы и страхователем в лице частного лица или экономического субъекта, согласно условиям которого страховая фирма принимает на себя определенное обязательство по компенсации морального/материального ущерба или обязуется выплатить второй стороне договора некоторую величину финансовых ресурсов, в случае наступления предусмотренного соответствующим договором/соглашением страхового случая.
Договор страхования в обязательном порядке должен быть заключен в письменной форме.
Суть договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховой фирме, выполняющей роль страхователя некоторую величину денежных средств, так называемую страховую премию, а страховщик в то же время принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить выплату компенсации.
Элементы договора страхования
Гражданский Кодекс определяет наиболее важные условия договора страхования.
Так, наиболее существенными условиями договора имущественного страхования можно назвать:
- отражение определенного объекта имущества/имущественного интереса, который выступает в качестве объекта страхования;
- описание характера события, при наступлении которого осуществляется выплата компенсации;
- величина страховой суммы;
- срока действия соглашения/договора страхования.
Среди наиболее существенных условий договора личного страхования можно выделить:
- сведения о застрахованном лице;
- описание характера события, при наступлении которого осуществляется выплата компенсации;
- срок действия соглашения/договора страхования.
Таким образом, страховой случай, величина страховой компенсации и срок действия соглашения/договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.
Страховой случай представляет собой совершившееся событие, которое заранее оговорено в соответствующем договором страхования или действующим в сфере страхования законодательством, наступление которого активирует обязанность выплатить некоторую, оговоренную в договоре, страховую сумму компенсации страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или прочим третьим лицам, которые указаны в соответствующем договоре.
Примерами страховых случаев, например, по страхованию вкладов частных лиц можно назвать:
- отзыв у кредитной организации/банковской структуры лицензии Центрального Банка РФ на реализацию банковской деятельности согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности»;
- введение Центральным Банков РФ согласно действующим нормативным и правовым актам Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банковской структуры.
Стоит отметить, что страховой случай ни в коем случае нельзя приравнивать к страховому риску. Страховой риск представляет собой прогнозируемое событие, в случае наступления которого осуществляется страхование, при этом подобное событие должно в обязательном порядке характеризоваться признаками вероятности и случайности наступления.
Страховая сумма представляет собой величину денежных средств, в пределах которой страховщик должен выплатить некоторую величину страхового возмещения по договору страхования.
Стоит отметить, что при страховании имущества или какого-либо предпринимательского риска, если подписанным договором не предусмотрено иное, страховая сумма должна быть меньше их страховой стоимости.
Страховой стоимостью для имущества принято считать его реальную рыночную стоимость в месте его нахождения в момент заключения договора согласования. Страховой стоимостью для предпринимательского риска принято считать убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении конкретного страхового случая. Однако, договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Исходя из страховой суммы рассчитывается и величина страховой премии, в т.ч. страховых взносов, величина страховой выплаты при наступлении оговоренного заранее страхового случая.
Страховая премия – это некоторая плата за страхование, которую страхователь обязуется уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены действующим договором страхования.
Страховая выплата представляет собой некоторую величину денежных средств, которая устанавливается действующим в сфере страхования нормативными, правовыми и законодательными актами или договором страхования и выплачиваемая страховщиком второй стороне договора (третьим лицам, указанным в договоре) при наступлении страхового случая.
Срок действия договора/соглашения страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор, если условиями договора не предусмотрено иное, вступает в силу в момент выплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, которое осуществляется в рамках договора страхования, распространяет свое действие на страховые случаи, только после вступления договора страхования в юридическую силу, если в договоре установлен другой срок вступления в юридическую силу.
Стоит отметить, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его подписания/вступления в законную силу возможность наступления страхового случая значительно снизилась и существование страхового риска прекратилось по прочим обстоятельства, среди которых можно выделить:
- гибель застрахованного имущества по прочим причинам;
- прекращение предпринимательской деятельности лицом, который страховал предпринимательский риск, связанной с осуществляемой деятельностью.
