Способом по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, который предусмотрен 25 статьей Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», признается перестрахование, к которому на основании 1 пункта 3 статьи названного Закона имеет право прибегнуть и общества по взаимному страхованию (ОВС) (7 статья).
Правовая основа взаимности
Особенности в организации по страхованию на базе взаимности (цель образования ОВС и механизм достижения) устанавливают перед пользователем права многие вопросы, не имеющие пока однозначно верных ответов ни в теории, ни в гражданском законодательстве РФ, ни в практике судов.
К их числу отнесены условия, при которых ОВС обладает правом передавать в перестрахование принимаемые им в страхование риски, применимость к этому перестрахованию общих правил по имущественному страхованию, допустимость применения по аналогии норм по взаимному страхованию к отношениям, которые возникают из договоров по перестрахованию на базе взаимности, и некоторые иные.
Очевидным является то, что поиски разрешения таких проблем должны быть основаны на полном анализе сущности таких подинститутов страхового права, как:
- страхование взаимного типа;
- перестрахование.
Без этого, как демонстрирует практика судов, казуальное толкование соответствующих норм в гражданском законодательстве рождает противоречия (к примеру, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 04.04.2005 года по делу № Ф08-82/2005-29А).
По крайней мере, есть две заслуживающие особенного внимания причины, по которым страховая компания, которая заключила в качестве страховщика соответственный договор с заинтересованным лицом (страхователем), перестраховывает в иной страховой компании риск выплаты в части или полностью возмещения по страхованию (суммы страхования) по такому договору:
- Первая из них заключается в необходимости обеспечения финансовой устойчивости оригинального страховщика.
- Вторая обуславливается нередкой в практике ситуацией, когда перестрахование является для страховщиков источником дополнительной прибыли, так как за передаваемые риски для перестрахования они получают с собственных перестраховщиков комиссию, которая не только может покрывать расходы страховщика по обретению страхований, но и оставит ему значительные излишки в форме чистой прибыли.
Общество по взаимному страхованию, как и любая иная страховая организация, обладает правом передачи в перестрахование рисков, которые приняты им в порядке реализации уставной деятельности. При этом специализированный закон (ФЗ от 29.11.2007г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании») учитывает особенности в организации страхования на базе взаимности, которые установлены 1 абзацем 3 пункта 968 статьи ГК РФ. Им предусматривается перестрахование рисков, которые приняты обществом по взаимному страхованию в страхование не только по страховым договорам, но и непосредственно на основе членства.
Таким образом, сформулированное прямо в законодательстве дозволение, при помощи которого риск страховой выплаты, принятый обществом, страхуется у иного страховщика (перестраховщика), уничтожает ранее существовавшую двусмысленность в отношении того, допустимо ли вообще на практике подобное перестрахование. Но отсутствие закрепленных нормативно условий и порядка по осуществлению перестрахования делает как будто правомерной всякую мотивацию участия обществ взаимного страхования в перестраховании в роли перестрахователя, что в принципе является неверным.
Главная цель образования и осуществления деятельности обществ по взаимному страхованию заключается в страховании имущественной базы и других имущественных интересов его участников от рисков, которые способны наносить ущерб таким интересам, а способом для достижения указанной цели является распределение меж членами общества убытков, которые возникают при реализации предвиденных рисков.
В связи с этим одна из характерных черт деятельности этого общества заключается в возложении бремени последствий наступления события по страхованию на всех участников общества в пропорции взносов, которые внесены ими согласно с требованиям, которые установлены учредительной документацией общества и/или действующими в нем правилами страхования.
Особенности договоров перестрахования на базе взаимности
Определенные законодательством цель взаимного страхования, а также способ по ее достижению (1 пункт 968 статьи ГК РФ) обусловили необходимость в нормативном ограничении объемов рисков, которые могут передаваться обществом в перестрахование (в настоящий момент отсутствующее в законодательстве России). Без такого ограничения взаимное страхование в некоторых случаях сведено, по существу, к обыкновенному коммерческому, в котором общество, интегрируя в себе риски собственных участников, выступает как бы общим от их имени страхователем по новому отношению страхования (перестрахования). Так, в ходе передачи в перестрахование рисков, которые приняты обществом на страхование на принципе взаимности, в объеме, который равен или близок к ста процентам, члены общества будут нести не бремя расходов по причине наступления страхового события, а всего лишь риск утраты части оплаченных ими обществу взносов, которые пошли на образование причитающейся перестраховщику премии по страхованию.
Эту организацию перестрахования необходимо признавать неприемлемой по причине подрыва главного принципа во взаимном страховании - распределения убытков по наступлению страхового случая меж всеми участниками по взаимному страхованию (страхователями на базе взаимности).
Но абсолютный запрет на перестрахование принятых обществом взаимного страхования в страхование рисков понизил бы надежность механизма по защите имущественных интересов его членов, в особенности на начальных этапах существования общества. Так как обязанность участников общества взаимного страхования вносить по требованию последнего взносы, которые предусмотрены учредительной документацией и правилами страхования, не может являться неограниченной. И вероятная их максимальная величина, которая взимается обществом с любого его участника на протяжении определенного временного периода (как правило, одного финансового года), должна устанавливаться учредительной документацией общества и доводиться до сведения индивида, который заявил о собственном желании стать участником общества, при его вступлении.
