Принципы английской системы страхового покрытия
Английская система образования страхового покрытия основана на следующих принципах:
- объем защиты по страхованию учреждается исходя из того, что: промышленное или торговое предприятие после наступления случая по страхованию должно ставиться в такое финансовое положение, как если бы ущерб не был нанесен;
- потеря клиентов или рынка также страхуется, так как приводит к получению неполного дохода.
Особенности английской системы страхового покрытия
Из страхового покрытия исключаются риски общих изменений конъюнктуры экономики; сумма страхования определяется в форме прибыли плюс длящиеся непрерывные затраты. В случае наступления страхового события длительность периода по возмещению ущерба ограничивается двенадцатью месяцами.
Тарификация всегда была простой: премиальная ставка по огневому страхованию множится на определенный коэффициент; ущербная оценка ориентирована исключительно на показатели сокращения оборотов предприятия; дополнительные траты, которые предпринимаются для сокращения ущерба, покрываются лишь в границах учрежденного лимита.
Страховое покрытие включает в себя склад готовых продуктов. Ограничения в восстановительных работах, которые могут устанавливаться постановлениями властей, будут страховаться в границах периода ответственности страховщика. Заработная плата будет страховаться исходя из индивидуализированных потребностей предприятия.
В такой разновидности страхования предполагается, как правило, существование договора страхования имущества, в противном случае поврежденные базовые средства и другое имущество предприятия не могут восстанавливаться по причине отсутствия источников финансирования.
Исключения из страхового покрытия и его расширения
Исключения из страхового покрытия составляют:
- пожар по причине жары, применения термических процессов, землетрясений, вулканических извержений, забастовок, военных действий и т.д.
- влияние радиации;
- преднамеренные действия;
- заражения, эпидемии, загрязнения.
Расширение страхового покрытия является возможным посредством страховки дополнительных опасностей. При этом риски, которые включаются в дополнительное покрытие, подразделяются на две группы:
- риски, присутствующие в страховом договоре от огня как дополняющее покрытие: огонь как итог использования термических процессов, падение летного аппарата либо его частей, внутренние беспорядки, поломка спринклеров и т.п.;
- специализированные риски, оказывающие влияние лишь на объем дохода, в частности: блокировка доступа при ущербе, отказ в системах обеспечения электричеством общества, а также газом, водой, ущербы прямого действия или обратного.
Ущербы обратного и прямого действия являются один из важнейших элементов покрытия страхования для сложных корпоративных структур (концернов, холдингов), которые имеют в своем составе предприятия, имеющие связь с технологическим циклом. Для этих предприятий посредством обратных и прямых воздействий может возникать значительная ущербная кумуляция. Ущербы прямого воздействия являются ущербами, которые нанесены производственным перерывом в одном предприятии такого производственного комплекса иным предприятиям, которые принадлежат тому же собственнику — страхователю. Под ущербами обратных действий понимают ущербы, которые возникают у застрахованного предприятия при перерыве процесса производства на предприятии, которое принадлежит иному собственнику (к примеру, по линии сырьевой поставки).
Такие дополнительные риски страхуются, после чего по ним должны быть установлены дополнительные лимиты, также подлежит корректировке совокупная страховая сумма.
Страхование ответственности судовладельцев в английских клубах взаимного страхования
При анализе определенных рисков, на случай осуществления которых владельцы судов и другие лица, которые вступают в Пи-энд-Ай-клуб, могут получать защиту по страхованию, вначале необходимо указывать на некоторые традиционные принципы, согласно которым реализуется клубное страхование.
Пи-энд-Ай-клубы отмечают, что страхуют они не сам факт образования ответственности, а убытки страхователя, которые понесены им при удовлетворении претензии третьих лиц (потерпевших).
Страхование в Пи-энд-Ай-клубе - это так именуемое страхование-возмещение («indemnity insurance»), при котором речи не может идти о страховой компенсации до тех пор, пока страхователь сам не понесет соответственные убытки. В связи с этим все Пи-энд-Ай-клубы включили в собственные правила оговорку, которую условно переводится как "сначала идет оплата, позже возмещение", - "Pay to be Paid rule". В соответствии с этой оговоркой если ответственность страхователя по основанию, которое включено в правила страхования, наступает до удовлетворения претензии потерпевшего лица, страхователь формальным образом не имеет права требования от клуба выплатить ему возмещения.
В это же время на практике Пи-энд-Ай-клубы, стремясь к минимизированию в том числе и собственных издержек, активным образом принимают участие в расследовании страховых случаев, довольно часто напрямую удовлетворяют претензии третьих лиц. В этом выявляется второй принцип страхования в Пи-энд-Ай-клубах - принятие каких-либо решений по определенному страховому случаю реализуется на усмотрение директоров либо управляющих клубом.
Осуществляя деятельность по собственному усмотрению, клуб может оплачивать претензию прямо потерпевшему лицу в обход "Pay to be Paid rule", в том числе и до учреждения ответственности судовладельца компетентным арбитражным или судебным органом, принять решение по выдаче гарантии с целью снятия ареста с застрахованного судна и даже оплатить возмещение страхования по событию, которое напрямую не указано в правилах страхования в качестве страхового риска (последнее право клуба содержится в правилах в форме оговорки "Omnibus clause").
