Английская система страхового покрытия

Принципы английской системы страхового покрытия

Английская система образования страхового покрытия основана на следующих принципах:

1. объем защиты по страхованию учреждается исходя из того, что: промышленное или торговое предприятие после наступления случая по страхованию должно ставиться в такое финансовое положение, как если бы ущерб не был нанесен;
2. потеря клиентов или рынка также страхуется, так как приводит к получению неполного дохода.

Особенности английской системы страхового покрытия

Из страхового покрытия исключаются риски общих изменений конъюнктуры экономики; сумма страхования определяется в форме прибыли плюс длящиеся непрерывные затраты. В случае наступления страхового события длительность периода по возмещению ущерба ограничивается двенадцатью месяцами.

Тарификация всегда была простой: премиальная ставка по огневому страхованию множится на определенный коэффициент; ущербная оценка ориентирована исключительно на показатели сокращения оборотов предприятия; дополнительные траты, которые предпринимаются для сокращения ущерба, покрываются лишь в границах учрежденного лимита.

Страховое покрытие включает в себя склад готовых продуктов. Ограничения в восстановительных работах, которые могут устанавливаться постановлениями властей, будут страховаться в границах периода ответственности страховщика. Заработная плата будет страховаться исходя из индивидуализированных потребностей предприятия.

В такой разновидности страхования предполагается, как правило, существование договора страхования имущества, в противном случае поврежденные базовые средства и другое имущество предприятия не могут восстанавливаться по причине отсутствия источников финансирования.

Исключения из страхового покрытия и его расширения

Исключения из страхового покрытия составляют:

• пожар по причине жары, применения термических процессов, землетрясений, вулканических извержений, забастовок, военных действий и т.д.
• влияние радиации;
• преднамеренные действия;
• заражения, эпидемии, загрязнения.

Расширение страхового покрытия является возможным посредством страховки дополнительных опасностей. При этом риски, которые включаются в дополнительное покрытие, подразделяются на две группы:

1. риски, присутствующие в страховом договоре от огня как дополняющее покрытие: огонь как итог использования термических процессов, падение летного аппарата либо его частей, внутренние беспорядки, поломка спринклеров и т.п.;
2. специализированные риски, оказывающие влияние лишь на объем дохода, в частности: блокировка доступа при ущербе, отказ в системах обеспечения электричеством общества, а также газом, водой, ущербы прямого действия или обратного.

Ущербы обратного и прямого действия являются один из важнейших элементов покрытия страхования для сложных корпоративных структур (концернов, холдингов), которые имеют в своем составе предприятия, имеющие связь с технологическим циклом. Для этих предприятий посредством обратных и прямых воздействий может возникать значительная ущербная кумуляция. Ущербы прямого воздействия являются ущербами, которые нанесены производственным перерывом в одном предприятии такого производственного комплекса иным предприятиям, которые принадлежат тому же собственнику — страхователю. Под ущербами обратных действий понимают ущербы, которые возникают у застрахованного предприятия при перерыве процесса производства на предприятии, которое принадлежит иному собственнику (к примеру, по линии сырьевой поставки).

Страхование ответственности судовладельцев в английских клубах взаимного страхования

При анализе определенных рисков, на случай осуществления которых владельцы судов и другие лица, которые вступают в Пи-энд-Ай-клуб, могут получать защиту по страхованию, вначале необходимо указывать на некоторые традиционные принципы, согласно которым реализуется клубное страхование.

Страхование в Пи-энд-Ай-клубе - это так именуемое страхование-возмещение («indemnity insurance»), при котором речи не может идти о страховой компенсации до тех пор, пока страхователь сам не понесет соответственные убытки. В связи с этим все Пи-энд-Ай-клубы включили в собственные правила оговорку, которую условно переводится как "сначала идет оплата, позже возмещение", - "Pay to be Paid rule". В соответствии с этой оговоркой если ответственность страхователя по основанию, которое включено в правила страхования, наступает до удовлетворения претензии потерпевшего лица, страхователь формальным образом не имеет права требования от клуба выплатить ему возмещения.

В это же время на практике Пи-энд-Ай-клубы, стремясь к минимизированию в том числе и собственных издержек, активным образом принимают участие в расследовании страховых случаев, довольно часто напрямую удовлетворяют претензии третьих лиц. В этом выявляется второй принцип страхования в Пи-энд-Ай-клубах - принятие каких-либо решений по определенному страховому случаю реализуется на усмотрение директоров либо управляющих клубом.

Осуществляя деятельность по собственному усмотрению, клуб может оплачивать претензию прямо потерпевшему лицу в обход "Pay to be Paid rule", в том числе и до учреждения ответственности судовладельца компетентным арбитражным или судебным органом, принять решение по выдаче гарантии с целью снятия ареста с застрахованного судна и даже оплатить возмещение страхования по событию, которое напрямую не указано в правилах страхования в качестве страхового риска (последнее право клуба содержится в правилах в форме оговорки "Omnibus clause").