Направления расширения страховой защиты по договорам страхования жизни
За последний период времени в условиях жесткой конкуренции меж страховщиками в практику страхования жизни начали вводиться договоры при дополнительных гарантиях. Расширение страховой защиты реализуется по следующим направлениям:
- Добавления в условия договора по страхованию жизни покрытий, которые применяются традиционно в иных отраслях страхования личного типа — медицинском и страховании от несчастных случаев;
- Представление страхователю возможностей по изменению некоторых условий договора в период его действия — добавление в договор страхования опционов;
- Представление льгот к оплате премий по страхованию в случае наступления определенных условий, которые ограничивают возможности страхователя по регулярному внесению премий.
Включение дополняющих условий в страховой договор реализуется за дополнительную премию по страхованию.
Дополнения в условиях страхового договора
Среди первой группы наиболее удобными для страхователя и часто употребляемыми дополнениями к страхованию жизни признаны:
- оплата двойной величины страховой суммы в случае наступления смерти застрахованного лица при несчастном случае;
- оплата страховой суммы при наступлении инвалидности;
- представление застрахованному лицу ежедневного пособия на время нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может использоваться и по отношению к временной нетрудоспособности, в особенности на период нахождения в больничном учреждении;
- гарантия уплаты расходов на излечение;
- гарантия уплаты расходов по долгосрочному медицинскому, а также бытовому уходу («long-term care»);
- оплата суммы по страхованию в случае диагностирования определенных заболеваний критического типа;
- оплата ритуальных услуг, похорон. К примеру, страховые организации в городе Санкт-Петербурге выплачивают цену набора ритуальных услуг в стоимости похоронной службы мэрии на день смерти.
Страхование по долгосрочному уходу - это одна из последних новаций на рыночном страховании жизни. Полисы при такой гарантии все более часто становятся самостоятельным страховым продуктом, в особенности в США. Их широкое распространение и появление связывается с глобальными изменениями в демографии. Длительность жизни человека растет из года в год; в развитых промышленно государствах ее усредненная величина вплотную приближается к 80-летней отметке, а в Швеции и Японии продолжительность ожидаемой жизни женского населения образует уже 82,8 и 81,5 лет соответственно. Помимо того, постоянно понижаются показатели смертности, что в целом приводит к глобальному росту доли населения преклонной возрастной группы.
Страхование «long-term саге» обеспечивает необходимый капитал на случай покрытия расходов при уходе за престарелыми людьми, которые не имеют возможности самостоятельно исполнять необходимые для жизни функции. Выплаты по таким договорам являются периодическими платежами, которые начинаются сразу после установления недееспособности застрахованного лица. Недееспособность в таком случае будет определяться как невозможность самостоятельно исполнять повседневный жизненный функционал, такие как умывание, питание, переодевание, передвижение и некоторые иные.
Уровень выплат находится в зависимости от страховой суммы, на которую заключается страховой договор, и уровня потери дееспособности, который выражается в численности невыполнимых функций. Срок выплат может быть пожизненным либо ограниченным. Помимо того, могут быть установлены разнообразные формы выплат по страхованию: пособия на бытовой домашний уход либо сиделку по найму, оплата содержания в специальном учреждении по уходу за престарелыми лицами.
Опционы
Договор по страхованию жизни, как правило, является договором долгосрочного типа. На протяжении срока его действия может измениться семейное и финансовое положение страхователя, экономическая ситуация в государстве, система налогового обложения, юридическая практика и законодательство. Для страхователя важным является то, чтобы приобретенная им гарантия не утрачивала собственной значимости в течение последующих лет. В связи с этим страховщики, предвидя подобные потребности страхователей, предлагают им разнообразные вариации дополнений либо изменений условий договора в процессе его действия, называемые опционами. Страхователь уплачивает небольшую дополнительную премию за представление ему в будущем времени возможностей изменять некоторые значимые условия в страховом покрытии.
К самым распространенным опционам относятся:
- увеличение суммы по страхованию, согласно индексу розничных цен (притом автоматически растет и страховая премия, которая уплачивается за взросшую страховую сумму);
- возможность периодически увеличить страховую сумму по страховому договору по мере увеличения доходов застрахованного лица (без заключения обновленного договора и медицинского освидетельствования, но при корректировке премии);
- возможность включать в последующем в договор иное застрахованное лицо (например, супруга).
Льготы
Третья группа дополнений объясняется желанием страховой организации не терять клиента и сохранять договор страхования при разнообразных неблагоприятных обстоятельствах, которые влияют на возможность страхователя своевременно уплачивать премии. Страховые организации представляют следующие льготы по уплате взносов по страхованию:
- освобождение от уплаты премий на протяжении периода нетрудоспособности;
- временная приостановка уплаты премий на время безработицы;
- редукция страхового договора, при которой покрытие по страхованию остается, но в урезанной сумме, находящейся в зависимости от объема резерва накопленного по такому страховому договору.
Английские страховщики применяют так называемые «оплаченные» полисы («paid up policies»), по которым при невозможности дальше выплачивать премии для страхователя в силе остается страховое покрытие, но сумма по страхованию сокращается пропорционально к соотношению уплаченных и неуплаченных премий.
