Обязательное страхование: проблемы и перспективы

Сущность понятия «обязательное страхование»

Виды обязательного страхования, а также условия и порядок его предоставления устанавливаются в соответствии с действующими федеральными нормативно-правовыми актами. В качестве объектов обязательного страхования можно рассматривать жизнь, здоровье человека, имущество частных и юридических лиц, а также гражданскую ответственность.

На сегодняшний день обязательное страхование может осуществляться в форме обязательного государственного страхования, представляющего собой возникающие на основании действующих на федеральном уровне законов отношения, связанные с защитой интересов граждан за счет финансовых ресурсов, которые выделяются на такие цели из бюджета соответствующего уровня.

Следует отметить, что, когда обязанность страхования непосредственно не следует из соответствующего федерального закона о виде обязательного страхования, а, например, основывается на договоре, например, с владельцем некоторого имущества, или из содержания учредительных документов юридического лица, которое выступает в качестве собственника имущества, такое страхование не носит обязательный на уровне законодательства характер.

Основной целью обязательного страхования можно назвать защиту социально значимых имущественных интересов частных юридических лиц, а также государства.

Обязательное страхование на сегодняшний день реализуется посредством заключения соответствующего договора обязательного страхования лицом, на которое в соответствии с федеральным законодательством возложена обязанность страхования жизни, здоровья, а также имущества некоторых групп граждан, а также имущества хозяйствующих субъектов, гражданской ответственности за причинение вреда третьих лиц или ответственность за нарушение определенных договорных обязательств, со страховщиком, который в обязательном порядке должен иметь соответствующую лицензию на осуществление такого вида обязательного страхования.

Проблемы и перспективы обязательного страхования

На сегодняшний день развитие страховой деятельности проходит в большей степени по экстенсивному пути.

Одной из проблем современной страховой деятельности можно назвать тот факт, что темпы приросты величины страховых премий увеличиваются в большей степени за счет введения обязательных видов страхования. Так, по мере охвата объектов страхованием в обязательной форме наблюдается замедление темпов увеличения страховой премии, что приводит к необходимости введения новых видов обязательного страхования. В данной ситуации потенциал развития страховой не используется неэффективно и в полном объеме, что, в свою очередь, приводит к неэффективной и несбалансированной структуры рынка страхования. В результате этого в значительной степени увеличивается концентрация страхового рынка, снижется число участников такого рынка, а также падает качестве страховых услуг, доля страховых премий в ВВП практически не увеличивается.

На современном этапе развития можно выделить следующие недостатки страховой деятельности:

• при оценке рисков и расчете соответствующих страховых премий размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по аналогичным видам добровольного характера;
• значительное ограничение конкуренции, отсутствие и потенциального страхователя элементарной возможности выбора страховщиком с учетом их стоимости, перечня рисков, а также наиболее подходящих условий страхования;
• расчет наиболее важных условий договоров страхования по средним величинам в целом по стране не дает возможности страховщикам наиболее оперативно адаптировать условия страхования к потребительскому спросу;
• принуждение к заключения договора страхования на законодательном уровне порождает в некотором роде реакцию «отторжения», «ощущение навязывания» страховой услуги;
• установление прозрачных и понятных для потребителя условий заключения договора страхования, как правило, сопровождается отсутствием регламентированного порядка расчета величины вреда или полученных убытков, что способствует увеличению числа жалоб на отказы в страховых выплатах;
• полное отсутствие характерной для рыночной экономики клиенториентированности при предложении страховых услуг, а также работы со страхователями по полному разъяснению всех условий обязательного страхования;
• полное отсутствие достаточно четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут хозяйствующих субъектов в процессе реализации деятельности, что в существенной мере затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, величины страховых выплат, оснований для отказа в страховых выплатах;
• увеличение расходов, связанных с предоставление услуг обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения в большинстве случае вызывают вполне обоснованные претензии страхователей.

В перспективе для совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходима реализация следующих мероприятий:

• переход к установлению минимальной и максимальной величины страховых тарифов, которые бы определялись на уровне Правительства РФ;
• внедрения порядка реализации мониторинга используемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до потребителей;
• унификация порядка определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан