Сущность кредитного договора
Кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в результате которого кредитная организация (в частности, банк) обязуются предоставить заемщику кредит (денежные средства) на условиях и в размере, предусмотренных данным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в означенный срок и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.
Кредитный договор – это разновидность договора займа. К отношениям, осуществляемым по кредитному договору, применяются правила, которые прописаны в Гражданском кодексе, некоторых федеральных законах, опосредующих кредитный договор и определяющих все банковское устройство России.
Условия кредитного договора (в частности, договорные сроки, проценты за кредит, имущественная ответственность, порядок расторжения кредитного договора ) прописаны и в специальных банковских законах.
Кредитный договор может быть:
- консенсуальным;
- возмездным;
- взаимным.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства в любой форме – наличной или безналичной. Кредит может предоставляться в иностранной валюте, на условиях и в порядке определяемых Законом «О валютном регулировании и контроле». То, какая сумма будет выдана в кредит, в каждом конкретном случае определяется индивидуально.
Срок к существенным условиям кредитного договора не относится. Кредит может быть предоставлен на условиях срочного договора или с условием - «до востребования». Если договором не оговорены иные условия сроки возврата суммы займа, то сумма кредита должна быть заемщиком возвращена в течение месяца (тридцати дней) с момента предъявления требования займодавцем об этом (ГК, п. 1 ст. 810). Досрочное исполнение срочного кредитного договора возможно только с согласия кредитора.
Условия, стороны и формы кредитного договора
Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.
Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.
Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях.
Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).
Обязанности кредитора и заемщика по кредитному договору
По кредитному договору кредитор обязан:
- Предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. Способы исполнений такой обязанности: через кассу кредитной организации, зачисление на банковский счет заемщика, на счет по учету сумм вкладов, привлеченных банком. При наличии обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена в срок (банкротство заемщика, привлечение его к ответственности и др.), кредитор имеет возможность отказаться от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично. В случае немотивированного отказа в предоставлении кредитной организацией кредита, заемщик имеет право требовать применения к кредитору мер ответственности (взыскание неустойки, возмещение убытков и др.).
- Хранить банковскую тайну о вкладах и счетах клиента, банковских операциях и других, установленных кредитной организацией сведениях. Эта обязанность касается всех служащих кредитной организации. Только сам клиент или его представитель имеет право предоставлять сведения, которые составляют банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление составляющих банковскую тайну сведений должностным лицам государственных органов в предусмотренных законом случаях. При разглашении банком и его сотрудников сведений, составляющих банковскую тайну, заемщик может потребовать возмещение причиненных убытков.
Заемщик также несет ряд обязанностей по кредитному договору. Он обязан:
- Получить кредит, предоставленный ему по договору кредитной организацией. Заемщик имеет право отказаться от получения денежных средств (полностью или частично), сообщив об этом кредитору до момента предоставления кредита (если другое не предусмотрено договором, правовыми актами или законом). В кредитном договоре может предусматриваться ответственность за отказ от получения денежных средств заемщиком или же возможность отказа может быть полностью исключена.
- Возвратить сумму предоставленных денежных средств и процент по кредиту. Эта обязанность является исполненной с момента зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. По правилам Гражданского кодекса (ст. 811) заемщик несет ответственность за просрочку исполнения или неисполнение кредитных обязательств. Ответственность заключается в дополнительном денежном обременении, уплатой более высоких процентов по просроченному договору. Уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом и должны быть уплачены должником в соответствии с правилами об основном денежном долге.
- Использовать денежные средства, полученные по кредиту, на цели, для которых кредит был получен, в случаях, когда договором предусмотрен целевой характер кредита.
