Понятие договора банковского кредитования
Кредитный договор – это соглашение, согласно которому одной его стороной (банком либо иной кредитной организацией) предоставляются другой его стороне (заемщику) денежные в размере и на условиях, предусмотренных этим договором, при этом, заемщик обязуется в полном объеме возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты за пользованием ею, а также уплатить иные платежи.
При предоставлении кредита гражданину кредиторы пользуются нормами действующего законодательства.
Кредит, который используется должниками полностью или частично, зачисляется на банковский счет должника. Данный кредит считается предоставленным с момента получения должником денежных средств по соглашению. Соглашение предусматривает условия использования денежных средств, то есть проценты за пользование денежными средствами кредитора, иные платежи. Договор также может предусматривать возможность досрочного погашения обязательства.
Данный договор должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение условий, которые указаны в нормах действующего законодательства, может привести к недействительности договора. Такой договор будет считаться ничтожным. Содержание кредитного договора включает следующие аспекты:
- Стороны договора.
- Размер денежных средств, которые подлежат займу или предмет договора.
- Цель заключения договора (цель кредита).
- Срок заключения договора.
- Способы погашения кредита.
- Условия выдачи и погашения.
- Размер платы за пользование кредитом вместе с процентами.
Кредитор имеет право на отказ от предоставления заемщику кредита полностью или частично без объяснения его причин. Заемщик имеет право на отказ от получения кредита и денежных средств, если уведомит об этом кредитора в установленный срок, если иные положения не вытекают из заключенного договора или норм действующего законодательства.
Заемщик должен использовать полученные денежные средства по назначению, в противном случае кредитор имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Виды договоров банковского кредитования
Выделяют следующие виды договоров банковского кредитования:
- Обеспеченные и необеспеченные. Например, договор может быть обеспечен путем имущественного залога, поручительства со стороны других лиц.
- Целевой и нецелевой. При заключении договора может быть четко прописана цель кредита, на которую могут быть использованы денежные средства. Нецелевые договоры не имеют таких ограничений
- Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает заем денежных средств на удовлетворение своих личных нужд, покупка товаров.
- Инвестиционный договор. Кредитное соглашение предусматривает выдачу денежных средств на определенных условиях.
- Договор о рефинансировании.
Согласно условиям кредитного договора, возможно установление лимита задолженности, т. е. определенной суммы, на которую выдается кредит. При выдаче кредитов также учитываются кредитная история и кредитный рейтинг.
Кредитная история – это история исполнения лицом своих кредитных обязательств перед различными субъектами, в том числе перед кредитными организациями, правительственными органами. На базе кредитной истории может рассчитываться кредитный рейтинг и осуществляться скоринг – оценка платежеспособности юридических лиц. Данная информация необходима при выдаче новых кредитов.
Кредитный рейтинг представляет собой индикатор, который помогает степень доверия банковскому клиенту.
Рейтинг учитывает не только нынешнее финансовое положение компании, размер капитала, объем долгов, а также всю предыдущую финансовую историю. Высокий кредитный рейтинг субъекта учитывается при выдаче последующих кредитов, в том числе ипотеки. Если у субъекта он высокий – доверять ему деньги безопасно. Низкий рейтинг означает, что с данным субъектом опасно связываться.
Кредитные рейтинги также присваиваются странам в целом, отдельным регионам, предприятиям и организациям. Рейтинг отражает их возможность и способность вернуть занятые средства. Существуют различные виды рейтингов, в которые могут быть индивидуальны для различных государств. Например, рейтинг с буквой «А» чаще всего обозначает кредитоспособную компанию, «В» - средний по надежности, «С» - лицо, которое близко к банкротству. Если же в обозначении рейтинга у лица стоит буква «D» - она обозначает дефолт, так субъект отказался платить по своим долгам и фактически выбыл из финансовой игры.
Нюансы заключения договора банковского кредитования
При заключении кредитного договора заемщику следует внимательно его читать. В договоре должны быть четко прописаны все условия кредитования, определен предмет договора, а именно сумма кредита и процентная ставка, порядок его предоставления. Стоит учитывать, что проценты по кредиту могут быть не постоянными и различаться в зависимости от периода договора.
Кредит представлен двумя группами денежных средств – основной долг и процент. График выплат формирует менеджер организаций, в нем указано соотношение процентов и основной суммы выплаты. Выделяют две группы способов платежей по кредиту:
- Аннуитетный. Платеж будет одинаковым, однако соотношение долга и процента – разное. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процент больше, чем к концу. Сумма платежа также может измениться при досрочном погашении кредита.
- Дифференцированный. Платежи не одинаковы, расчет сумм выплаты осуществляется «ступенькой», сумма чаще всего уменьшается по мере окончания выплат.
Рисунок 1. Способы выплаты кредита. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
