Резервная политика Центрального банка РФ и кредитная политика коммерческих банков

Резервная политика ЦБ РФ и ее целевые ориентиры

Резервная политика ЦБ – это направление денежно-кредитного регулирования Банка России, основанное на введение норм обязательных резервов коммерческих банков с целью оперирования величиной денежной массы.

Целевым направлением принятия и реализации данной политики ЦБ РФ является создание условий ликвидности банковской сферы и координации объемов денежной массы, находящейся в обращении на базе действия механизма банковского мультипликатора.

Суть данной политики можно отразить следующими положениями:

1. Часть средств, которые коммерческие банки привлекают в виде депозитов физических и юридических лиц должна храниться на счетах ЦБ РФ.
2. Величина средств, обязательная к хранению коммерческими банками в Банке России утверждается в виде принятия нормативных актов.
3. В рамках резервной политики применение находят сами нормативы обязательных резервов, перечень резервируемых обязательств, способ расчета обязательных резервов, механизм усреднения обязательных резервов, порядок регулирования размера обязательных резервов, форму хранения резервов.
4. Резервы, утвержденные Банком России могут носить административный или рыночный характер. Все определяется их всеобщим или выборочным введением, т. е. введением для отдельных кредитных организаций или для всех.
5. Величины норм обязательных резервов могут иметь дифференцированный характер. Они определяется для конкретной кредитной организации, временного периода экономического развития, сроков и видов, привлекаемых банками ресурсов, видов вкладчиков и валют, в которых принимаются вклады.
6. Кредитная организация может управлять величиной обязательных резервов, депонируемых в Банке России, посредством изменения их структуры и условий привлечения средств от клиентуры.

Таким образом, вводя нормативы обязательных резервов по суммам и срокам, исходя из параметров деятельности и величин ресурсов кредитных организаций Банк России реализует воздействие на ресурсное обеспечение банковского сектора в целом и отдельных кредитных организаций в частности.

Резервные требования ЦБ РФ утверждаются нормативными актами, среди которых можно выделить:

1. Резервируемые обязательства: состав и категории резервируемых обязательств.
2. Порядок регулирования размера обязательных резервов.
3. Действия уполномоченного учреждения Банка России и кредитной организации в период регулирования обязательных резервов.
4. Порядок депонирования обязательных резервов путем выполнения кредитными организациями обязанности по усреднению обязательных резервов.
5. Меры, применяемые Банком России при нарушении кредитной организацией обязательных резервных требований.

Важно отметить, что величина вводимых обязательных резервов имеет ряд лимитов:

• величина резервов не может быть выше 20 % обязательств кредитной организации;
• невозможность изменения резервов более, чем на 5 процентных пунктов в единовременном порядке.

Кредитная политика коммерческих банков

Кредитная политика – это механизм реализации кредитных операций банками и иными кредитными организациями, связанный с выдачей кредитов и займов физическим и юридическим лицам, оценкой кредитоспособности заемщиков и контролем за своевременностью погашения займов.

Кредитная политика нацелена на снижение риска банковской деятельности и максимизацию прибыли, поскольку, получение прибыли – основа деятельности кредитной организации, являющейся коммерческой. Это приводит к необходимости разработки банками порядка, направлений и условий кредитования, технологии построения кредитных операций и проведения контроля за процессами кредитования.

Рисунок 1. Кредитная политика банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Формирование кредитной политики конкретным банком опирается на две группы факторов:

1. Макроэкономические факторы. Они отражают динамику макроэкономического развития государства, тенденции и перспективы макроэкономических параметров: политика страны, социально-экономическая стабильность, стадия экономического цикла, величина инфляции, размеры процентных ставок и норм обязательных резервов, конкуренция в сфере банковской деятельности. на эти факторы кредитная организация не имеет возможности воздействовать, но они оказывают воздействие на нее и ее функционирование, а, потому, требуют учета при разработке кредитной политики.
2. Микроэкономические факторы. Они являются отражением внутренней деятельности кредитной организации, ее ресурсного обеспечения, управленческого механизма, клиентуры, стоимости деятельности, различных операций, направленности деятельности, ликвидности банка, квалификацией персонала (особенно руководящего состава), навыками, практическим опытом сотрудничества с различными типами заемщиков.

Следует отметить, что кредитная политика банка разрабатывается по двум основным направлениям:

1. Кредитная политика в отношении юридических лиц. Она ориентирована на выдачу долгосрочных кредитов хозяйствующим субъектам. Кредитная политика опирается на эффективный анализ заемщиков, отбор платежеспособных заемщиков и выработку оптимальных критериев этого отбора. Для этого оценивается деятельности хозяйствующих субъектов, ее доходность и открытость, финансовая устойчивость, наличие гарантий исполнения обязательств. При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.
2. Кредитная политика в отношении физических лиц. Данная политика связана с предоставлением различных кредитов физическим лицам. Принимается решение о предоставлении банком тех или иных кредитных продуктов и критерии отбора клиентов по каждому из них. Банки реализуют кредитование физических лиц не только в своих прямых офисах, но и через представителей в торговых сетях и на основании взаимодействия с дилерами. Для каждого вида кредитных продуктов определяются возрастные ограничения по выдаче кредитов, уровень доходов, стаж работы, величины ставок, страховых платежей, сроки погашения обязательств и др.

Рисунок 2. Роль кредитной политики банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ