Сущность принципа возвратности
Возвратность кредита является его важным признаком, поскольку без него возможна потеря всей сути кредитования.
Этот принцип отражает необходимость своевременности возвращения полученных от кредитора денежных средств после окончания процесса их использования заемщиком.
Возвратность находит выражение на практике в процессе погашения определенной ссуды посредством перечисления определенной денежной суммы в пользу кредитора, что дает возможность возобновить кредитные процессы как важнейшее условие дальнейшей деятельности кредитной компании.
В результате обеспечения возвратности кредита происходит оперативный контроль проблемных кредитов, оценивается ситуация и активизируется дополнительный, резервный и альтернативный денежный поток.
Методы обеспечения возвратности
При функционировании принципа возвратности кредитов банка можно выделить некоторые методы его обеспечения:
- выявление и оценивание кредитоспособности заемщика или проекта кредитования;
- оценивание обеспечения при исполнении кредитных обязательств;
- формирование резервов для погашения возможных потерь по ссудам;
- осуществление способов работы с «проблемными» ссудами (кредитный мониторинг);
- осуществление способов реализации определенных мер для возвратности кредитных платежей.
Источники возврата банковского кредита
Способ обеспечения возвратности кредита представляет собой определенный источник для погашения имеющегося долга, юридически оформленное право кредитора на его применение, организация контроля банка за достаточной приемлемостью этого источника.
Источники возврата банковского кредита необходимо подразделять на:
- Первичный источник (доход заемщика, выручка юридического лица, заработная плата физического лица),
- Вторичный или дополнительный источник.
При выборе источников погашения банковского кредита, каждым банком применяются собственные методы взаимодействия с должниками. Систему обеспечения возвратности кредита должна быть сформирована таким образом, что бы ее функционирование происходило постоянно, а не только после наступления срока возврата кредита. Средства, которые выбираются банком для защиты своих интересов, разделяются в порядке значимости.
Банковским законодательством РФ предусмотрено, что банк должен выдавать кредиты под различные формы его обеспечения. Такими формами могут быть:
- залог имущество,
- залог недвижимости,
- права собственности,
- ценные бумаги.
По этой причине основой возвратности кредита является кругооборот и оборот фондов всех лиц, участвующих в воспроизводственном процессе, а также законов функционирования кредита. Не смотря на существование объективной экономической основы возвратности кредита, этот процесс невозможно полностью автоматизировать. Лишь целенаправленное управление в процессе движения кредитных платежей может обеспечить сохранность, эквивалентность выдаваемой и возвращающейся стоимости.
При осуществлении выдачи банковских кредитов и ссуд в данной операции принимают участие 2 стороны - кредитор и заемщик, место каждого из них в функционировании данного процесса учитывается механизмом организации возвратности кредита. Кредитор путем предоставления кредита выступает в качестве организатора процесса кредитования, отстаивая при этом собственные интересы. Кредитором же будут выбраны такие сферы для вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, способы ее погашения, параметры кредитной договоренности, при которых будут созданы предпосылки своевременного и полного возврата выданных сумм.
