Сущность кредита и кредитного рынка
Система кредитного рынка неразрывно связана с понятием «кредит».
Кредит – это вид услуги или товара, который продается одним участником рынка другому участнику рынка под проценты.
Главное условие кредитного рынка: возврат денежных средств (реже товаров) в определенный срок с заранее установленным процентом. Для одних участников рынка кредит является возможностью восстановить свою платежеспособность, приобрести необходимые блага. Для других участников рынка кредит – это возможность получить доход.
Кредитный рынок – это сегмент экономической системы, который включает оборот кредитных средств на рынке товаров и услуг. Операции, связанные с оборотом кредитных денежных средств, включаются в кредитный рынок.
Кредитный сегмент рынка относится к рынкам финансовым: страховой, валютный, фондовый, денежный рынки. Кредитный сегмент является наиболее крупным и востребованным на рынке финансовых услуг.
Основные участники кредитного рынка
Между всеми субъектами рынка образуются кредитные отношения. Участники рынка разделяются на две большие группы:
- кредиторы;
- заемщики.
Кредиторы – это те лица, которые предоставляют кредит заемщикам.
Заемщики, наоборот, это те лица, которые получают денежные средства в заем под проценты.
Все кредиторы и заемщики могут быть физическими и юридическими лицами. Официально кредитором может выступать только юридическое лицо. Случаются ситуации, когда кредитором может быть частное лицо. Например: инвестирование в компанию личных средств, заем личных денежных средств участникам кредитного рынка. Такие операции менее защищены законом и являются рискованными для кредитора – частного лица.
Полагаясь на классификацию, представленную выше, рассмотрим более подробно классификацию участников кредитного рынка в аспекте: кредиторы и заемщики.
Кредиторы
Выделяются следующие участники:
- первичные инвесторы;
- кредитные банковские учреждения;
- специализированные посредники.
Первичными инвесторами могут быть частные лица (домохозяйства и индивидуальные предприниматели), юридические лица. То есть данные субъекты, располагая денежными средствами, могут выдать ссуду под получение процентов (дохода от инвестиций) в будущем.
Кредитные банковские учреждения – это различные частные банки.
Специализированные посредники – это организации, которые обслуживают финансовые рынки. Например, небанковские кредитные организации, микрофинансовые учреждения, кредитные союзы, почтово-сберегательные организации. Особенно получают развитие в настоящее время микрофинансовые организации, так как предлагают способ получить кредит в короткий срок и с минимальными условиями и требованиями к заемщикам.
Заемщики
Выделяются следующие участники:
- юридические лица;
- физические лица;
- индивидуальные предприниматели;
- государство;
- муниципальные, региональные Администрации органов власти;
- государственные учреждения.
Все участники экономических отношений в стране могут участвовать в кредитных отношениях на кредитном рынке. Контроль за кредитной деятельностью осуществляется государством и специализированными учреждениями в государстве. Рассмотрим участников кредитных отношений в аспекте контролирующих органов.
Контролирующие органы
В Российской Федерации регулирование кредитного рынка осуществляется Центральным Банком РФ. Центральный Банк РФ выступает как главный участник кредитного рынка и выполняет следующие важные функции на кредитном рынке:
- контроль;
- регулирование;
- поддержание стабильности;
- защита интересов заемщиков и кредиторов.
