Сущность страхования кредитов
Кредитование – основной вид активных операций коммерческого банка. Характерной чертой этого процесса является его высокорискованность – риск невозврата кредита есть всегда, что служит основой ведения гибкой и эффективной управленческой деятельности.
Взаимосвязь между коммерческими банками и страховыми компаниями определяется экономическими отношениями, характеризующимися привлечением и использованием финансовых средств, в том числе временно свободных, имеющихся у населения, организаций и предприятий, а также функциями указанных финансовых институтов.
Страхование кредитов – ряд видов страхования, которые предусматривают условие выплаты долга страховой компанией в случае невозможности возврата займа самим должником в соответствии с условиями кредитного договора.
Цель страхования кредитов – минимизация или устранение так называемого кредитного риска для банка. При страховании происходит защита интересов кредитора и должника на случай наступления неплатежеспособности последнего.
Важное место в системе кредитного страхования занимает страхование при целевом кредитовании -ипотека или автокредит. В этом случае страхованию подлежит непосредственно предмет залога (квартира, автомобиль). Это служит финансовой подушкой безопасности для банка – в случае невозврата кредита банк получит средства от реализации имущества.
Обуславливает наличие тесной взаимосвязи кредитования и страхования и тот факт, что страхование выполняет еще и предупредительную функцию, что выражается в содействии страховыми компаниями финансированию мер по минимизации банковских рисков и потерь.
Виды страхования, проблемы в сфере страхования банковских кредитов
Стандартная практика предполагает деление страхования кредитования на два основных вида:
- Страхование от невозврата кредита
- Страхование ответственности заемщика
При страховании от невозврата кредита страхователем является непосредственно коммерческий банк, объектом – ответственность заемщиков (всех или отдельных физических, юридических лиц) перед банком в части своевременного и полного возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами в оговоренный в кредитном договоре срок.
Страхование ответственности заемщика предполагает заключение договора страхования между страховой компанией и заемщиком. Здесь объектом страхования выступает ответственность заемщика перед коммерческой структурой в части полного и своевременного возврата кредита.
Одним из спорных вопросов страхования кредитных рисков является разный уровень развитости рынка банковских услуг и рынка страхования. Страхование несколько отстает от процессов кредитования, однако имеет значительный потенциал к росту, поскольку объемы кредитования в стране не только не снижаются, но продолжают расти. Важно отметить, что вместе с тем растут и разного рода предпринимательские риски, а их частичная передача на плечи страховых компаний позволяет повысить надежность заемщика для банка, улучшить качество его активов.
Если рассматривать с точки зрения страховых компаний, то здесь наиболее проблемным аспектом остается страхование потребительского кредитования – в последние годы данное направление деятельности страховщиков убыточно. Причинами такой ситуации служат и пробелы в системах скоринга, и неточности андеррайтинга, и мошенничество со стороны заемщиков.
Обобщая вышесказанное, можно говорить о том, что современная система страхования кредитов в нашей стране находится на этапе развития. В настоящее время необходимо установление наиболее плотных связей между страховыми компаниями и коммерческими банками с целью формирования и продвижения новых методов и программ страхования, решения возникающих проблем сообща.
