Понятие банковского кредита
В современном деловом мире часто складывается ситуация, когда для развития предприятия (бизнеса) срочно требуются деньги. Если у предпринимателя таких денег нет, то он может воспользоваться услугами банка. В настоящее время банки выполняют важную функцию на мировом рынке. Они выступают посредниками в мировом обороте заемного капитала.
Кредит – это операция по передаче денежных средств от одного субъекта экономической деятельности к другому на определенное время, под определенный процент.
Если кредитные услуги предоставляет банк, то такой кредит называется банковским. Банковские кредиты могут быть сгруппированы по определенным признакам – по назначению, по наличию и характеру обеспечения, по срокам и методам погашения кредита, по характеру происхождения кредита.
Во многих развитых странах выделяют кредиты различным торговым и промышленным предприятиям под недвижимость, под строительство и благоустройство территорий, под обеспечение земельными участками и жильем.
Частные лица могут получать кредиты для покупки жилья, легковых автомобилей и пр., кредиты и рассрочку выплат на ремонт и модернизацию домов, другие кредиты в рассрочку. Кроме того им могут предоставляться кредитные банковские карты, кредитные чеки.
Финансовые учреждения могут предоставляться кредиты для осуществления операций по депозитам и операций с ценными бумагами (покупка и хранение).
По срокам погашения кредиты бывают краткосрочные, среднесрочные и долговременные. На сегодня в мировой практике принято считать кратковременными кредитами те кредиты, которые выданы на срок до одного года. Среднесрочные кредиты выдаются на термин от 1 года до 8 лет (в США – до 5). Кредиты, выданные на более длительный срок, называются долговременными.
Существует возобновляемый кредит. Он характерен тем, что кредитополучатель может использовать не всю выделенную сумму кредита сразу или на протяжении определенного периода из выделенной сумы брать средства, погашать их и снова брать повторно. По такой схеме часто работают кредитные банковские карты.
По срокам погашения кредиты могут гаситься сразу или в рассрочку (поэтапно). Главным ограничением в предоставлении банковского кредита является правило. Когда одному соискателю кредита нельзя предоставлять кредит. Превышающий10% от суммы акционерного и резервного капиталов банка.
Операции покупки кредита у банка
Покупкой кредита называется внесение средств на счет банка либо сразу, вместе с первым взносом, либо позже, постепенно, в процессе уплаты процентов.
Продажа кредита - это пердача прав на требования по кредиту.
Можно приобрести (купить) кредит непосредственно в отделении банка. Это дает возможность лучше изучить условия кредитования и погашения кредита.
Сегодня можно столкнуться и с покупкой кредита через интернет. Но в этом случае могут быть не учтены многие нюансы сделки. Поэтому рекомендуется связаться с банком по телефонам «горячей линии», которые есть у всех солидных банков.
Операции по продаже кредита банком
Выделяют несколько видов кредитования, которые могут быть реализованы (проданы) банком. Это рассрочка (как процентная, так и беспроцентная), ипотека, автокредитование (кредит для покупки автомобиля), предоставление кредитной карты.
Существует еще такое понятие, как факторинг. Оно означает, что кредитор (банк, физическое или юридическое лицо) может передать свое право на получение денег с должника на сумму, которая ниже на 10-20% от суммы долга, другому банку. Оплатив комиссионные. Банк же, в свою очередь, получает с должника всю сумму задолженности.
Последствия для заемщика при перепродаже кредита
В случае перепродажи кредита, кредитор обязан уведомить должника и переходе его долговых обязательств другому кредитору с указанием всех новых реквизитов и расположения терминалов нового владельца.
Согласно действующему законодательству, не могут быть изменены условия кредитования и погашения долга, условия применения штрафных санкций без согласия заемщика.
Продажа банком кредита другому банку не избавляет заемщика от выполнения обязательств по кредитам. Но заемщик в праве требовать, чтобы при составлении кредитного договора был включен пункт, разрешающий продажу долговых обязательств другому банку или коллектору только с письменного согласия самого заемщика.
