Снижение и минимизация кредитных рисков - один из ключевых этапов управления кредитными рисками, подразумевающий их полномасштабную адекватную оценку для определения действительной вероятности потерь по сделке и принятия мер по ее сокращению.
Минимизация кредитных рисков осуществляется на двух уровнях: в рамках совокупного кредитного портфеля и на уровне конкретной ссуды.
Оптимизация компонентов кредитного риска
Уровень кредитного риска зависит от трех основных факторов: кредитоспособности заемщика, обеспечения и срока обязательств. Изменяя данные характеристики, кредитные организации могут сократить общий риск по отдельным сделкам. Применение данного способа воздействия на риск удобно на стадии согласования сделки.
На этапе выдачи займа минимизация кредитного риска возможна посредством подбора адекватного продукта, установление графика платежей, соответствующего денежным потокам, привлечения ликвидного обеспечения, определения оптимального срока кредитования.
На платежеспособность заемщиков кредитная организация не имеет возможности повлиять, однако может подобрать оптимальную программу кредитования, при которой риск будет минимален.
Основной способ снижения кредитного риска — это его минимизация посредством обеспечения. Следует отметить, что высокая стоимость принимаемого обеспечения — это не всегда лучший критерий при выборе объекта залога. В случае несоответствия стоимости обеспечения размерам обязательства, может возникнуть юридическая проблема с его последующей реализацией, например, высокие расходы или большая потеря времени.
Снижение кредитного риска за счет сокращения срока кредитования на практике применяется довольно часто — ссуда предоставляется на минимальный срок, в который у заемщика есть возможность расплатиться по обязательствам без существенного ущерба текущей деятельности. Завышенный срок может стать причиной возрастания уровня неопределенности и повышения кредитного риска.
Страхование кредитных рисков
Помимо непосредственного влияния на отдельные компоненты риска для минимизации кредитного риска может использоваться страхование. Теоретически при кредитовании целесообразно применение следующих вариантов: страхование обеспечения; жизни и здоровья заемщика; а также риска непогашения кредита.
Страхование обеспечения (залога) - необходимое условие большинства реализуемых банками продуктов. При этом в случае порчи объекта залога кредитор-залогодержатель становится выгодоприобретателем, получая средства от страховой компании в погашение обязательств. Само по себе страхование имущества риск невозврата не уменьшает, а является только гарантией сохранности обеспечения.
Страхование заемщиков от потери платёжеспособности зачастую используется в потребительском кредитовании и позволяет кредитной организации получить возмещение тогда, когда заемщик не может исполнять обязательства по предусмотренным договором обстоятельствам.
Диверсификация, лимитирование и децентрализация кредитных рисков
К современным методам минимизации кредитного риска диверсификацию, лимитирование и децентрализацию бизнеса.
- Диверсификация кредитного риска — это процесс распределения портфеля между разными объектами, отраслями, направлениями и рынками, непосредственно не связанными между собой.
- Лимитирование подразумевает использование нормативов, лимитирующих уровень кредитного риска в соотношении с собственными средствами.
- Минимизация кредитных рисков сводится к минимизации кредитного риска по видам портфеля, по отдельным обязательствам и в целом по кредитной организации.
