Ипотечное кредитование жилой недвижимости – это процесс, который в основе базовых экономических принципов его организации (целевого назначения займы, срочности, обеспечения гарантии возврата заемных средств, платности, дифференцированности) позволяет реализовать сущностный базис ипотечного кредита, то есть создает условия для своевременного погашения заемщиком ипотечного займа и сохраняет главное свойство кредита – возвратность.
Ипотечное кредитование жилой недвижимости на макро- и микроуровне
Граница банковского жилищного ипотечного кредита на макроуровне является условной чертой, которая определяется объёмом ресурсов (финансовыми, материальными, информационными и социальными) тех отраслей экономики, в том числе банковского сектора, которые участвуют в реализации социальной роли ипотечного кредитования, и отделяет эти отрасли от других, где эта форма кредита не используется.
На микроуровне граничный уровень кредита определяется банком для конкретного заемщика в зависимости от наличия у него возможностей получить кредит и возможностей банка предоставить жилой ипотечный заем. При этом недостаточная кредитоспособность заемщика – это качественная граница кредита.
А количественный предел ипотечного жилищного кредита зависит от ресурсов банка, необходимости выполнения обязательных нормативов кредитования, внутренних лимитов на ипотечные займы, методов определения кредитоспособности заемщика, его возможностей своевременно вернуть этот заем.
Роль ипотечного кредитования жилой недвижимости в развитии национальной экономики
Жилищное строительство является инвестиционным мультипликатором, так как инвестиции, направленные в одну сферу экономики, обусловливают необходимость инвестирования в смежные, связанные сферы, по следующим причинам:
- жилищное строительство взаимосвязано со многими отраслями, что обеспечивает повышение совокупного общественного спроса;
- жилищное строительство приводит к увеличению спроса на сопутствующие товары;
- жилищное строительство для обеспечения необходимыми ресурсами предусматривает привлечение на финансовый рынок сбережений домашних хозяйств.
Использование банковских финансовых ресурсов на ипотечном рынке позволит эффективно решить такие социальные проблемы:
- расширение платежеспособного спроса населения через развитие системы ипотечного жилищного кредитования с участием государства;
- рост занятости населения и борьба с бедностью через развитие сфер экономики, которые обслуживают рынок недвижимости;
- эффективное управление пенсионными накоплениями населения;
- повышение финансовой грамотности населения через услуги по доверительному управлению денежными средствами и участие в кредитных программах;
- создание рынка доступного жилья через ипотечное кредитование.
Выполнение ипотечным жилищным кредитом своих специфических функций способствует решению таких задач социально-экономической политики государства:
- стимулирует развитие жилой недвижимости, повышает уровень обеспечение населения жильем и его платежеспособный спрос, способствует развития тех отраслей экономики, которые задействованы рынком недвижимости;
- является финансовым инструментом по привлечению ресурсов из разных источников в реальный сектор экономики.
Специфические функции ипотечного кредитования жилой недвижимости
- формирование рынка жилья, поскольку развитие ипотечного кредитования позволяет увеличить жилой фонд в стране и способствует росту объемов рынка жилой недвижимости;
- аккумулирование сбережений населения и трансформации их в инвестиции для решения жилищных проблем населения;
- субъекты ипотечного кредитного соглашения с учетом ее особенностей (срок, величина займа, риски) обоснованно оценивают свои финансовые возможности:
- наличие долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков;
- текущие и будущие доходы финансовых посредников.
