Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы

Внутренние проблемы ипотечного кредитования

Предоставление населению услуг ипотечного кредитования подразумевает наличие проблем внутреннего характера:

1. Затягивание срока рассмотрения заявок от заемщиков в большинстве кредитных организаций. Если в качестве объекта залога выступает квартира, а в роли собственника - физическое лицо, обычно рассмотрение заявки в банке занимает 2–3 дня с момента предоставления полного комплекта документов;
2. Работая с потенциальным заемщиком, кредитная организация может одобрить ту сумму кредита, которая отличается от заявленной заемщиком при оформлении заявки. В итоге заемщик отказывается от выбранной к покупке недвижимости, тем самым теряя деньги, ранее потраченные на подготовку пакета документов для ипотечной заявки.
3. Возникновение дополнительных расходов, связанных с оплатой услуг риэлторов или ипотечных брокеров, причем расценки на ту или иные услуги определяют сами посредники.
4. Главный вопрос – это выбор объекта недвижимости, который должен соответствовать определённым требованиям банка: отсутствие в квартире не узаконенных перепланировок, минимальный износ дома, или, например, отсутствие в числе собственников несовершеннолетних детей.

Статья: Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы

Найди решение своей задачи среди 1 000 000 ответов

Найти решение задачи

Внешние проблемы ипотечного кредитования

Среди внешних проблем рынка ипотечного кредитования можно назвать:

• ограниченная платежеспособность российского населения;
• недостаточное число вводимых в эксплуатацию объектов новостроек в регионах и завышенная цена на них;
• несовершенство российского законодательства в сфере управления недвижимостью, которые приводит на практике к различного рода трудностям и проблемам;
• социальные проблемы общества;
• неразвитая инфраструктура рынка жилья и рынка жилищного строительства.

Необходимо отметить, что в России сегодня нет такой схемы, которая описывала бы порядок взаимодействия всех участников ипотечного кредитования: агентства недвижимости, застройщика, компании по оценке недвижимости, страховой компании.

Перспективы развития рынка ипотечного кредитования

В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования в России требует реализации ряда мер:

• ликвидация имеющихся недочетов в законодательстве в сфере обращения взыскания на недвижимое имущество в залоге, отнесения закладных к категории ценных бумаг, прекращения прав собственности в случае нарушения заемщиками условий кредитного договора (в том числе, собственников, имеющих несовершеннолетних детей), регистрация граждан по адресу местонахождения объекта залога;
• повышение эффективности управления системой регистрации прав собственности и сделок с недвижимостью в государственных учреждениях;
• развитие системы оценки и страхования при ипотечном кредитовании;
• снижение стоимости кредитных ресурсов, которые необходимы для заключения долгосрочного ипотечного договора;
• совершенствование вторичного рынка ипотечных кредитов;
• ограничение высоких некоммерческих рисков банков, возникающих из-за отсутствия эффективного механизма их покрытия и ограничения со стороны государства;
• повышение доходов российского населения, что сделает стоимость жилья приемлемой и доступной;
• увеличение бюджетных дотаций в сфере предоставления населению жилищных субсидий, что сократит уровень кредитной нагрузки при покупке жилья;
• сдерживание роста цен на жилье, а также контроль соблюдения технологии строительства и управления жилищным фондом;
• совершенствование системы налогообложения для стимулирования вложения средств в жилье;
• создание возможностей для отселения жильцов из тех квартир, которые подлежат реализации, создание жилого фонда временного проживания;
• обеспечение государственного субсидирования малообеспеченных граждан для их вовлечения в ипотечное кредитование;
• формирование механизма социальной защиты граждан от неправомерных действий банков, а также механизма социальной адаптации в случае выселения заемщика при отказе от погашения ипотечного кредита;
• доработка нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных учреждений в области предоставления, обслуживания и рефинансирования ипотечных кредитов;
• формирование нормативно-законодательной базы в сфере обращения ценных ипотечных бумаг для привлечения долгосрочных денежных ресурсов;
• обеспечение строительства жилья эконом-класса с соблюдение высокого качества строительства.

Активную позицию исполнительной власти субъектов и органов местного самоуправления РФ по формированию благоприятных условий для каждого участника рынка недвижимости не должны сдерживать рамки бюджетной политики. Особая роль должна отводиться созданию нормативной базы на региональном и местном уровне. Основная цель должны быть связана с развитием норм федерального законодательства, которые бы позволили ускорить и упростить процедуры совершения ипотечных сделок.

Еще одну проблему развития ипотечного кредитования специалисты связывают с непрозрачностью рынка первичного жилья. Часто возможность строительства новой жилой недвижимости есть у достаточно узкого круга компаний, поэтому отсутствие достаточной конкуренции способствует удерживанию стоимости недвижимости на высоком уровне, что ограничивает ее доступность для населения.

Снижение монополизированности рынка долевого строительства будет способствовать решению проблем в сфере ипотечного кредитования, поскольку компании будут устанавливать цены на недвижимость, исходя из совокупности рыночных условий.

Таким образом, повышению доступности ипотеки могут способствовать факторы, связанные с развитостью рынка недвижимости, стоимостью недвижимости, объемами ввода новых объектов в эксплуатацию, уровнем доходов населения и развитием банковской системы.