Что такое ипотечное кредитование?
Ипотечное кредитование – это один из видов кредитования, особенностью которого является использование в качестве залога приобретаемого с помощью такого кредита имущества.
Однако, ипотеку также можно рассматривать как правоотношения и ценную бумагу. Если рассматривать ипотеку как правоотношение, то в рамках данного термина понимают залог объектов недвижимого имущества для получения кредита. Если рассматривать ипотеку как ценную бумагу, то в рамках данного термина понимают один из видов долгового инструмента, который удостоверяет права собственности. Как правило, закладная подобного рода свободно обращается на соответствующих рынках
Понятие «ипотека» стоит рассматривать как один методов обеспечения обязательств, в рамках которого предметом залога является объект недвижимого имущества. Если кредит выдается на приобретение жилья, то, как правило, используют термин «ипотечное кредитование». Однако, в некоторых случаях применяется термин смешанная ипотека, под которым понимают ситуацию, когда заемщик привлекает кредит под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, между жилищной и смешанной ипотекой разница заключается в том, что в первом случае в качестве обеспечения по данному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором -исключительно залог недвижимости.
Для ипотеки характерны следующие признаки:
- залог объекта недвижимости выступает в роли средства привлечения необходимого объема денежных средств;
- с помощью применения ипотеки возможно обеспечение реализации имущественных прав на объекты, в то время как другие формы (например, купля-продажа) в таких случаях не являются целесообразными.
- формирование с помощью ипотечного кредитования фиктивного капитала на базе ценной бумаги.
Если рассматривать ипотечный кредит как отдельную экономическую категорию, то под нею понимают рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости, который позволяет привлечь дополнительные денежные средства для реализации различных проектов.
Место ипотечного кредитования в современных условиях
На современном этапе развития ипотеку можно рассматривать как одно из наиболее эффективных средств реализации следующих функций:
- реализация конституционных прав граждан на жилье, которые предусмотрены основным законом РФ - Конституцией РФ;
- регулирование темпов развития как национальной экономики государства в целом, так и отдельных ее отраслей;
- перераспределение денежного капитала и привлечение инвестиций в сектора материального производства;
- страхование потенциальных рисков и обеспечение гарантий возврата привлеченных финансовых ресурсов;
- обеспечение роста спроса на недвижимое имущество.
- создание фиктивного капитала в форме совокупность закладных и производных ценных бумаг.
Также ипотеку стоит рассматривать в качестве стоимостного обеспечения кредита.
Ипотека опосредует движение ссуженной стоимости в процессе кредитования.
Выступая в качестве важнейшей составляющей кредитных отношений, ипотека приобретает особое значение для их развития. Использование ипотеки в значительной степени увеличивает число потенциальных кредиторов и заемщиков как субъектов кредитных отношений – довольно часто наличие залога недвижимости трансформируют любую кредитную сделку реальной. Ипотека существенно укрепляет позиции заемщика и дает уверенность кредитору, финансовые ресурсы будут возвращены в полной мере. Наличие залога и, как следствие, возможность его потерять в случае нарушения принятых обязательств, как правило, в значительной степени дисциплинирует заемщика и стимулирует на рациональное и производительное использование привлечённых финансовых ресурсов.
На сегодняшний день возможно достаточно широкое использование ипотеки. Так, опыт развитых стран свидетельствует о том, что ипотека является наиболее предпочтительной формой обеспечения долгосрочного кредита. Для нашей страны аналогично западным странам ипотечный кредит выступает в качестве одного из наиболее перспективных направлений стимулирования банковских инвестиций и развития рынка кредитования. Сферой ипотечного кредита могут быть охвачены все секторы экономики: потребительский, производственный, аграрный.
В потребительском секторе национальной экономики ипотека оказывает благотворное влияние на привлечение финансовых ресурсов инвесторов в жилищное строительство. Актуальность жилищного ипотечного кредита связана с тем, что его использование позволяет разрешить противоречия между:
- высокими ценами на недвижимость и реальными доходами граждан;
- наличием денежных сбережений у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.
Ипотека в производственном секторе позволяет в значительной степени расширить возможности для обеспечения инвестициями практически всех приоритетных секторов национальной экономики. В первую очередь, это связано с тем, что коммерческие банковские структуры мало заинтересованы в выдаче долгосрочных кредитов на обычных условиях, вследствие высокой инфляции, кризиса неплатежей и прочих негативных факторов. С другой стороны, промышленные хозяйствующие субъекты, находясь в тяжелом финансовом положении, объективно не имеют возможности гарантировать своевременный возврат привлечённых финансовых ресурсов. Вместе с тем приватизация предприятий создала предпосылки для начала ипотечного кредитования.
Кроме жилья и промышленных хозяйствующих субъектов объектом залога при ипотечном кредитовании могут выступать различного офисные центры, торговые и складские площади, предприятия гостиничного комплекса и т. д.
