Сущность и классификация банковских кредитов физическим лицам
Исторически возникновение кредитных отношений связано с появлением избытка определенных товаров потребления у одних лиц с одновременным проявлением недостатка в тех же товаров у других лиц. С течением времени потребительское кредитование развивалось и преобразовывалось, а в настоящее время стало одним из самых распространенных способов удовлетворения финансовых нужд населения.
Линейка кредитных продуктов для населения в каждом отдельном банке разрабатывается на основе общей кредитной политики банка с учетом особенностей экономического развития регионов присутствия. Тем не менее, существует ряд признаков, по которым принято укрупнено классифицировать виды банковских кредитов физическим лицам (рисунок ниже).
Банковские кредиты делятся:
-
По обеспечению:
- необеспеченные (бланковые)
- залоговые
- гарантированные
- застрахованные
-
По срокам кредитования:
- до востребования
- краткосрочные (до 1 года)
- среднесрочные (от 1 г. до 3 лет)
- долгосрочные (выше 3 лет)
-
По методам погашения:
- в рассрочку (частями, долями)
- с единовременным погашением (на определенную дату)
Для обычного человека привычнее делить банковские кредиты на:
- Потребительский кредит
- Ипотека
- Автокредит
Потребительское кредитование направлено на удовлетворение потребности населения в приобретении товаров, услуг и других индивидуальных потребностей.
Ипотека (ипотечный займ) предоставляется гражданам под залог приобретаемой недвижимости. Ипотека на сегодня является самым длительным и крупным займом для физических лиц, срок которого может варьироваться от 5 до 30 лет.
Автокредит говорит сам за себя – кредит на приобретение транспортного средства, которое, как и в случае ипотеки, становится залоговым имуществом до момента полного погашения кредита.
Отдельные банки не оперируют широкой линейкой банковских продуктов, а делают упор на один-два конкретных вида кредитов, например, ипотечное кредитование. Есть банки, которые напротив стараются максимально расширить перечень кредитных продуктов с целью привлечения большего числа клиентов.
Значимость кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц на сегодняшний день является неотъемлемым звеном повседневных финансовых отношений. Это обусловлено рядом причин.
-
Во-первых, совокупность доходов населения обуславливает его платежеспособность, которая не всегда соответствует потребительскому спросу. В результате возникает разрыв финансовых поток, разница между потребностью и возможностью приобретения отдельных товаров и услуг. В тоже время у отдельных групп населения наблюдается избыток средств. Так, потребительское кредитование уравновешивает высокие цены на отдельные категории товаров и услуг и текущим доходом отдельной группы населения.
-
Во-вторых, кредит способствует бесперебойной реализации продукции производителем. Взаимосвязь между потребительским кредитованием и торговлей прослеживается напрямую – с ростом товарооборота растут и объемы кредитования и наоборот. Такая связь особенно четко проявляется при насыщенности рынка товарами и услугами.
Сегодня кредитование населения развивается быстрее, нежели кредитование бизнеса, что связано с наиболее высокими процентными ставками по кредитам для населения и целевым назначением кредитов. Кредитование граждан важно еще и потому, что является частью всей системы финансово-кредитных отношений. Банки предъявляют сегодня достаточно жесткие требования к заемщикам, поскольку тщательным образом проверяют платежеспособность потенциального клиента с целью снижения риска невозврата кредита и минимизации своих убытков.
Еще одной важной особенностью кредитования физических лиц является его способность влиять на текучесть кадров, поскольку наличие кредита заставляет человека «держаться» за свое рабочее место, дабы не потерять платежеспособность и источник дохода для погашения обязательств перед банком. Снижение же текучести кадров положительно влияет на динамику занятости населения в стране.
