Система электронных платежей — это электронная система расчётов среди финансовых организаций, а также пользователей сети при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.
Введение
Сравнительно недавно граждане России узнали, что есть такие карты, как VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другие, а нынче все пенсионеры могут получать пенсию на пластиковую карту. Относительно недавно россияне так же не имели возможности отправить деньги за границу или получить их оттуда, правда большинству граждан это и не нужно было. А на текущий момент такая услуга доступна для всех.
Современные компьютерные технологии уже давно лишили монопольного положения государственный центральный банк в сфере денежного обращения, введя в обращение электронные деньги. Эти деньги не материальны, но обладают набором положительных качеств, недоступных традиционной валюте.
Системы электронных платежей и цифровые деньги
Системой электронных платежей является комплекс специальных программных средств, который обеспечивает денежные транзакции между потребителем товаров и услуг и их поставщиком. Все существующие системы электронных платежей делятся на следующие типы:
- Интернет-банкинг.
- Системы электронных платежей процессингового типа, то есть, интернет-эквайринг.
- Электронные платёжные системы.
С точки зрения программного обеспечения платёжные системы делятся на следующие группы:
- Системы, которые требуют установки специального программного обеспечения. К примеру, к таким системам относится Webmoney и некоторые другие.
- Системы, которые обладают собственным веб-интерфейсом. Примером могут служить Яндекс-Деньги, RUpay, Paypal, E-Gold.
В платёжной системе Webmoney Transfer или просто WebMoney, или сокращённо WM, имеется целый набор кошельков, которые привязаны к конкретной валюте. Любой платёж в этой системе может быть выполнен в режиме онлайн и все они безотзывные. Для регистрации в платёжной системе WebMoney Transfer требуется установка на компьютер пользователя специальной программы. Данная программа именуется как WebMoney Keeper, и она доступна для бесплатного скачивания на сайте WebMoney.
Яндекс-Деньги — это адаптация международной платёжной системы PayCash. Для того, чтобы стать одним из пользователей платёжной системы Яндекс-Деньги (ЮMoney) -необходимо зарегистрироваться на сайте money.yandex.ru. В Яндексе существует ещё одна система, именуемая Интернет-Кошелёк, для которой также необходима установка специальной программы. По завершении установки, в платёжной системе также регистрируется виртуальный счёт, который связан с этим кошельком. Пользователю нужно положить на этот счёт деньги, что позволит осуществлять платежи. Электронные деньги, находящиеся на виртуальном счёте, пользователь в любое время может поменять на наличные деньги. Следует отметить, что пользоваться Яндекс-Деньгами возможно и без наличия Интернет-Кошелька.
Для системы электронных платежей Rupay не требуется установки никаких дополнительных программ. При открытии счёта пользователю выдаётся специальный код платежа, которые генерируется системой. Только по данному коду становятся доступными вывод денег из системы и осуществление внутренних переводов.
Платёжная система Paypal является американской системой, которая первой реализовала выполнение платежей пользователями при посредстве электронной почты. Основными преимуществами системы Paypal являются бесплатное открытие счёта, возможность платежей в мультивалютном формате, а также возможность участвовать в торгах на аукционах eBay. Система электронных платежей PayPal для российских пользователей имеет ограничения, а именно, этот сервис доступен лишь для оплаты покупок. Помимо этого, проверяется актуальность предоставленной персональной информации.
Система электронных платежей E-Gold допускает открытие счёта гражданами любых стран. Указание своих реальных персональных данных при открытии счёта не является обязательным условием. Данная система также не предполагает установки дополнительных программ. Денежные знаки e-gold на сто процентов обеспечены набором драгоценных металлов, таких как, серебро, золото, платина и палладий.
Система электронных платежей, как и любых других, подразумевает присутствие в качестве объектов плательщика и получателя платежа. Назначением платежей, естественно, считается пересылка финансовых средств от плательщика к получателю. В электронной системе данная пересылка (перевод) должна сопровождаться наличием протокола электронного платежа. Данный процесс предполагает также присутствие определённого финансового института, проверяющего финансы, которые представлены в платёжном протоколе обменивающихся сторон, с фактическими передвижениями финансовых средств. В качестве такого финансового института может выступать банк, который работает с фактическими денежными средствами, или определённая организация, которая выпускает и контролирует иные форматы отображения финансов.
Как правило, банки играют в платёжном протоколе следующие роли:
- Эмитент, то есть, объект, который взаимодействует с плательщиком.
- Эквайрер, то есть, объект, взаимодействующий с получателем платежа.
Помимо этого, платёжным системам требуется наличие арбитра, который разрешал бы возникающие спорные моменты.
Существуют также прямые и непрямые электронные платежи. Тип платежа определяется по наличию или отсутствию прямых контактов среди плательщиков и получателей. При непрямой системе платёжная процедура выполняется тем участником, который её инициировал, и в операции участвуют только он сам и банк. Второго участника платёжной операции определяет сам банк по окончании транзакции.
