Организация страхового рынка в России и перспективы его развития

Что такое страховой рынок?

На современном этапе объективной базой развития рынка страхования является потребность обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, которая выражается прежде всего в оказании финансовой помощи субъектам, пострадавшим в результате наступления непредвиденных событий неблагоприятного характера, т.е. имеющих негативные последствия. На страховом рынке реализовано образование и расходование финансовых ресурсов страхового фонда, которые могут быть использованы для покрытия возникшего материального ущерба, при этом на страховом рынке в обязательном порядке должны быть обеспечены коммерческие интересы страховых компаний. Рынок страховых услуг на сегодняшний день представляет собой довольно сложную и быстро развивающуюся систему, к элементам которой можно отнести компании, осуществляющие страховую деятельность, страхователей, страховых посредников и совокупность страховых продуктов.

Место страхового рынка в государственный финансовой системе в целом и на финансовом рынке, в частности, на сегодняшний день характеризуется двумя важнейшими обстоятельствами. Так, с одной стороны, на сегодняшний день можно наблюдать объективную потребность в страховой защите, что и способствует возникновению такого экономического феномена как страховой рынок. С другой стороны, финансовый характер формы организации страхового фонда связывает такой рынок с функционирующим на сегодняшний день финансовым рынком.

Страхование можно назвать одним из обязательных условий процесса воспроизводства. Именно поэтому расходы по страхованию в обязательном порядке должны включаться в расходы производства, что отражено в амортизационной теории страхования. Рынок страховых услуг не только оказывает активное влияние на процесс расширенного воспроизводства, но и влияет через страховой фонд на потоки финансовых ресурсов в национальной экономике государства.

Страховой рынок в РФ и перспективы его развития

Нормативно-правовая база, которая регламентирует деятельность страховых компаний и посредников в РФ, начала формироваться ориентировочно с 1993 г., что было связано с вступлением в силу Федерального Закона РФ «О страховании». На сегодняшний день в России сформирована существенная законодательная база в сфере страхования, которая включает следующие юридические нормы:

• нормы гражданского права;
• нормы административного права;
• нормы государственного правоотношений;
• нормы финансовых правоотношений;
• нормы международных правоотношений.

К наиболее важным нормам гражданского права, которые регламентируют порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон в рамках подобного договора, относятся нормы ГК РФ.

Так, в соответствии с положениями главы 48 ГК РФ «Страхование» устанавливаются наиболее важные моменты, которые непосредственно затрагивают вопросы осуществления страховых операций. Так в рамках данной главы регламентируются:

• порядок реализации страхования обязательного характера, а также меры ответственности за неосуществление обязательного страхования;
• наиболее существенные требования, которые предъявляются страховым фирмам;
• принципы осуществления взаимного страхования и перестрахования;
• принципы взаимоотношений участников договора страхования, а также их права и обязанности в рамках такого договора;
• действия сторон при наступлении предусмотренного договором страхования страховых случаев.

Современное состояние отечественного рынка страхования можно охарактеризовать в большей степени как перспективное, чем устоявшееся. По результатам различных исследований емкости рынка, в РФ на сегодняшний день застраховано лишь всего 7 % возможных рисков, которые традиционно подлежат страхованию в развитых странах, охватывающих лишь 1/10 часть производственных фондов, таким образом, можно говорить о возможности девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении достигнутой глубины страхования.

Увеличение доходов частных лиц и хозяйствующих субъектов, стабилизация экономической ситуации в стране, снижение инфляции в середине 1990-х гг. давали надежду на стремительное развитие рынка страховых услуг. Однако случившийся в 1998 году финансовый кризис отодвинул реализацию такой возможности. Несмотря на огромные финансовые потери от кризиса, уже в 1999 г. сфера страховых услуг продемонстрировала сверхвысокий рост сбора страховых премий, и именно в этот момент начинается новой стадии развития отечественного рынка страховых услуг. Таким образом, глубокий финансовый кризис сыграл роль своеобразного санитара отрасли и заставил страховщиков иначе расставить приоритеты в рамках осуществления своей деятельности.

Динамика взносов на отечественном страховом рынке в дальнейшем будет определяться:

1. замедлением темпов восстановления национальной экономики;
2. ужесточением условий банковского кредитования.

Среди мероприятий, которые могут быть реализованы в рамках развития рынка страховых услуг в РФ можно выделить следующие меры:

• разработка Страхового Кодекса РФ;
• определение на законодательном уровне ряда специфических страховых терминов (франшиза, абандон, тантьема и т.д.);
• оценка существующего налогового режима и устранение всех противоречивых законодательных норм, которые касаются налогообложения;
• более четкое определение понятия страховой и восстановительной стоимости, введение принципа компенсации причиненного ущерба;
• гармонизация российского страхового законодательства с директивами ЕС, непосредственно затрагивающие вопросы страхования;
• достижение соответствия российского страхового законодательства «Основным принципам страхования и методологии».