Сущность и принципы кредитования
Кредитование – это вид финансовых отношений, складывающихся между заемщиком и кредитором относительно некоторой суммы денег.
Сторонами сделки являются с одной стороны кредитно-денежная организация или иной субъект, предоставляющие в пользование денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Другой стороной выступает заемщик, который обязуется вернуть средства в оговоренное договором время. Кредитование возникло вследствие развития товарно-денежных отношений. Оно решало проблему нехватки средств у одних субъектов, и позволяло другим субъектам получить дополнительный доход по средствам, которыми они располагали.
К принципам кредитования относят:
- Платность. Подразумевается, что заемщик пользуется деньгами кредитора за плату, как правило, в виде процентов.
- Обеспеченность. Заемщик предоставляет гарантии кредитору, подтверждающие его возможность вернуть деньги.
- Срочность. Беря деньги в кредит, заемщик обязуется вернуть их к определенному сроку.
- Совпадение экономических интересов кредитора и заемщика.
- Перераспределение. Процедура кредитования помогает субъектам, нуждающимся в дополнительных средствах, получить их.
- Регулирование. Непрерывность производства, сбалансированность экономики поддерживаются за счет выдачи кредитных средств субъектам хозяйствования.
- Стимулирование. Необходимость уплачивать проценты по кредиту заставляют заемщика выбирать более рациональные методы расходования и возврата средств.
Третьим лицом в сделке кредитования выступает поручитель. Это доверенное лицо заемщика, которое берет на себя обязательства выплачивать кредит в случае, если заемщик не сможет проводить платежи по определенным причинам.
Таким образом, кредитование – это средство перераспределения денег между субъектами, имеющими их в избытке, и субъектами, нуждающихся в дополнительных средствах.
Влияние кредитования на краткосрочную динамику экономики
Краткосрочное кредитование представлено потребительскими кредитами. Это вид займа, выдаваемый частным лицам для приобретения различных товаров и услуг. Как правило, срок возврата таких кредитов составляет от полугода до пяти лет. То есть, находится в краткосрочном экономическом периоде. Большинство экспертов полагают, что розничные кредиты играют важную роль в хозяйственной динамике. Розничное кредитование влияет на:
- Рациональность денежного обращения.
- Оптимизацию платежно-расчетной системы.
- Экономии затрат, связанных с обращением капитала и денег.
Розничное кредитование является следствием рыночной экономики. Он стимулирует прогресс, а также повышает уровень экономической безопасности. Краткосрочное кредитование несет ряд негативных последствий. Беря потребительский кредит, индивид погружается в иллюзию богатства, забывая о том, что денежные средства придется вернуть. Приобретения, совершенные в кредит, обходятся намного дороже. С макроэкономической точки зрения, краткосрочное кредитование стимулирует производительность и сбыт, создает видимость высокой конъюнктуры. Производство может выйти за рамки спроса, подкрепленного платежеспособностью. Вследствие этого возникает угроза перепроизводства, повышается вероятность обострения экономического кризиса.
Если национальная экономика находится в фазе подъема или бума, рост кредитования может привести к перегреву экономики. Между динамикой макроэкономики и потребительского кредитования существует связь. Стабильность и экономический рост стимулируют граждан активнее брать кредиты. В обратном случае, происходит снижение предложения и спроса, рост процентных ставок. Это негативным образом сказывается на макроэкономическом росте.
Влияние банковского кредитования на долгосрочную динамику экономики
Фаза экономического цикла определяет роль кредитования в национальной экономике. При росте кредитование выступает фактором увеличения макроэкономических показателей. В этот период происходит перераспределение денежных средств и капитала. Хозяйствующие субъекты получают возможность расширять производство, внедрять достижения науки и техники. В период бума экономики кредитование может нанести долгосрочный урон. Повышение деловой активности, полная занятость ведут к установлению максимальной ставки процента. Происходит замедление инвестиционной деятельности, так как она становится невыгодной для вкладчиков. Постепенно замедляются темпы роста, происходит уменьшение платежеспособного спроса и предложения. Экономика начинает замедляться и переходит в фазу рецессии.
Самое негативное влияние кредитования проявляется при высоких темпах инфляции. Вследствие него осуществляется выпуск дополнительных платежных средств. Расширение кредитования ведет к появлению новых инструментов на рынке. Происходит рост обязательств, появляются возможности для спекулянтов. Когда число финансовых сделок превысит реальные активы, сформируется финансовый пузырь, схлопывание которого приводит к экономическому кризису. Кроме того, расширение кредитного обращения само по себе стимулирует инфляцию.
Увеличение числа кредитных операций свидетельствует о том, что реальный сектор наращивает долю заемных средств. Количественные изменения в кредитовании еще не показатель качественных преобразований. Большая доля заемных средств ведет к дестабилизации предприятий, а значит, реального сектора в целом. В долгосрочной перспективе зависимость от банковских ссуд заставляет предприятия увеличивать цены, снижать качество продукции. Происходит общее ухудшение экономических показателей, так как все силы реального сектора брошены на возврат кредитных средств.
Кредитование выступает эффективным инструментом быстрого получения денежных средств или капитала для нужд производства или личных нужд домашних хозяйств. Пользование им требует сбалансированности и контроля. Появление перекосов в пользу банковского или реального сектора ведет к дестабилизации хозяйственной и финансовой системы страны, что в долгосрочном периоде ведет к экономическому кризису.
