Банковский сектор экономики

Банковская система и принципы ее построения

Банковская система призвана удовлетворять постоянно растущие потребности современного общества в услугах и продуктах банковских учреждений. Ее основная функция сосредоточена на оказании посреднических услуг в трансфере денежных средств и кредитов между покупателями и продавцами.

Основные принципы построения банковской системы, характерные для российской действительности, представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Принципы построения банковской системы в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Банковская система - это нечто большее, чем просто совокупность банков и кредитных учреждений. По своему сущностному содержанию она направлена на сохранение целостности, налаживание взаимосвязей элементов в целях выполнения ее своей роли в национальной экономике страны. Рассматривать ее следует сквозь призму деятельности банковских учреждений и операций ими совершаемых, а также организацию банковской деятельности и ее регулирование.

Банковская система есть ни что иное, как составная часть кредитной системы, в которой функционирует Центробанк и большое число существующих банков второго уровня, а также представительства и филиалы иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией страны, федеральными законами страны и иными нормативно-правовыми актами, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Банком России.

Структура банковского сектора

В России на современном этапе ее развития банковская система представлена двумя иерархическими уровнями:

• верхний уровень;
• нижний уровень.

Верхний уровень представлен Центральным банком России, который выступает в качестве мега регулятора финансового рынка страны и выполняет ряд важнейших функций: осуществляет банковский надзор и денежно-кредитное регулирование, управляет системой платежей и расчетов в стране.

Нижний уровень состоит из различных кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, их филиалов и представительств, внутренних структурных подразделений, небанковских кредитных организаций (НКО), учреждений банковской инфраструктуры и прочих существенных элементов.

Кредитные организации, являющиеся фундаментом банковской системы, состоят из двух подгрупп, включающих в себя:

• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации.

В свою очередь, коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные. В отдельную категорию выделяют банки, созданные при участии государства, доля которого в уставном капитале банковского учреждение составляет не менее 50%.

Под небанковскими кредитными организациями понимают кредитные организации, которым предоставлено право на совершение отдельных банковских операций. Иначе говоря, в отличие от банков НКО совершают не все банковские операции, а лишь часть из них. Возможные сочетания банковских операций разрешенных для проведения небанковским кредитным организациям устанавливается Центральным банком России.

В экономической системе существует также ряд микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых организаций, деятельность которых хоть и регулируется Центробанком РФ, но которые сами по себе в состав банковской системы не входят.

Цели банковского сектора

Являясь одним из ключевых компонентов финансовой системы, банковский сектор призван соответствовать определенным целям, в целом аналогичным для финансового рынка как такового (рисунок 2).

Рисунок 2. Цели банковского сектора. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Уровень конкурентоспособности банковской системы впрочем, как и национальной экономики в целом, зависит от способности системы к предоставлению высококачественных и адекватных по стоимости услуг финансового посредничества для всех российских экономических агентов, начиная от физических лиц и заканчивая крупным и средним бизнесом. Важнейшие услуги банковского сектора связаны непосредственно с трансформацией ресурсов. При этом велик объем транзакционных издержек, оплачиваемых заемщиками.

Не менее важную роль играет содействие эффективной аллокации ресурсов. В частности речь идет о обеспечении перетока капитала. Кроме того банковская система призвана выступать в роли системообразующего элемента, так называемого «рычага» для проведения государственной политики в сфере структурной перестройки национальной экономики и ускорении темпов экономического роста.

Достижение целей банковского сектора необходимо для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые предприятия. Так или иначе, банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его базовых функций. Подобное содействие обеспечивается благодаря следующим инструментам:

• создание возможностей роста качества жизни посредством расширения возможностей потребительского кредитования;
• содействие повышению доступности жилья для граждан страны посредством ипотечного кредитования, а также использования финансовых инструментов для стимулирования роста рынка жилищного строительства в целом;
• содействие росту образовательного уровня граждан посредством расширения практики образовательных кредитов;
• рост ответственности граждан за собственное благосостояние посредством формирования личных накоплений.

В конечном счете, рост доступности финансовых услуг повышает вертикальную мобильность обществе, содействует ускорению обновления элит и способствует развитию человеческого капитала в целом.