Сущность понятия «платежный инструмент»
Платежный инструмент – это методика осуществления финансового платежа либо денежного перевода с помощью специальных технологий.
Быстрое развитие науки и техники, повсеместное распространение Интернета привели к появлению множества удобных платежных инструментов, которые позволяют рассчитываться мгновенно. Традиционные методы расчета так же сохраняются как наиболее надежные и привычные для большинства населения. К ним относят:
- Платежное поручение.
- Платежное требование-поручение.
- Безналичный расчет с помощью банковских организаций.
Сегодня банковская система предлагает широкий спектр услуг и методов проведения платежей как для юридических, так и для физических лиц. Кроме того, существуют альтернативные способы расчетов, например, электронные деньги, виртуальные ценные бумаги и другие.
Платежные инструменты представляют собой средства осуществления платежа. Они должны отвечать требованиям безопасности, стоимости и оборотоспособности. Безопасность характеризуется устойчивостью инструмента в использовании. Она проявляется как гарантия доведения денежных средств до адресата. Стоимость показывает затраты на внедрение и применение платежного инструмента. Здесь учитывается техническое оснащение, сопровождение, подготовка персонала. Оборотоспособность показывает насколько широко применение платежного инструмента. Ограничения вводятся банковскими организациями, либо технической пропускной способностью оборудования.
Платежные инструменты используются для обслуживания расчетных операций. Начало их работы связано с возникновением обязательств, требующих выполнения. Необходимо наличие лица, которому предназначается платеж. Между сторонами сделки могут действовать посредники, которые будут осуществлять непосредственное перемещение денежных средств. Посредник может быть один или несколько. Платежные инструменты различаются между собой формой, степенью защищенности данных и транзакций. Они способны могут быть дебетовыми или кредитовыми.
Дебетовые и кредитовые платежные инструменты
Все безналичные платежные инструменты делят на дебетовые и кредитовые. Дебетовый расчет предполагает обратное движение денежных средств., при котором получатель платежа отдает банку плательщика распоряжение на списание средств с его счета. Для этого используются официальные полномочия, например, чек или право на прямое дебетование. Далее средства переводятся на счет получателя платежа.
Кредитовый расчет предполагает движение средств в том же направлении, в каком оно происходит при физических расчетах, т. е. плательщик с помощью банка дебетует свой счет, а затем перечисляет средства на счет получателя платежа. Далее эти средства зачисляют на его счет. Отличие кредитового и дебетового платежа заключается в том, что последний более сложный. Банк плательщика может браться на себя решение о приеме платежа, либо вынести отказ. Получатель может отказаться принимать платежное требование.
Осуществление безналичных расчетов производится с помощью:
- Векселей.
- Чеков.
- Банковских тратт.
- Почтовых переводов.
- Прямого списания с банковского счета.
Кредитовые переводы осуществляются с помощью поручений о перечислениях, в автоматических расчетных палатах, в системе платежей СВИФТ. Особую форму инструментов для платежей представляют собой банковские карты. Они могут выполнять дебетовые или кредитовые платежи. Карточки могут быть банковскими и небанковскими, дебетовыми и кредитовыми. Так же для безналичных расчетов используются электронные кошельки и карточки для получения наличности в банкоматах.
Современные платежные инструменты
Электронные деньги используются для проведения переводов между физическими лицами, для оплаты покупок в Интернет-магазинах, осуществления расчетов между организациями. Расчеты реализуются с помощью специальных платформ, таких как, Яндекс-Деньги, QIWI, PayPal. Средства хранятся в электронном кошельке, который является неким аналогом банковского счета. Его пополнение может осуществляться, в том числе, с расчетного счета, владельца. За проведение платежа платформа удерживает комиссию. Интересно, что пополнение кошелька и дальнейшее проведение платежа может осуществляться традиционными методами, например, почтовым переводом.
Электронные деньги можно обналичить, но так же при условии оплаты комиссии. Самым простым способом считается вывод денег на банковскую карту. Считается, что электронные кошельки лучше защищены, чем банковские карты.
Большую популярность набирают мобильные платежи, производимые с помощью специальных приложений. Сегодня почти у каждого жителя города есть мобильный телефон, который позволяет проводить платежи. Помимо совершения расчетов в магазинах, мобильные приложения дают возможность оплачивать штрафы, услуги, покупать цифровой контент и так далее. Популярным стал бесконтактный способ расчетов, при котором мобильное устройство само выступает в качестве банковской карты.
Использование новых платежных инструментов влияет на развитие мошенничества в финансовой сфере. Например, платежную карту можно попросту утратить. Часто владельцы карт хранят рядом с ним код доступа. Растет риск кражи персональных данных. Мошенники используют их для введения владельца платежного инструмента в заблуждение.
Повышение осознанности в применении платежных инструментов, изучение принципов их работы позволяет снизить риск потери данных. Кроме того, исследования показали, что новыми средствами платежей пользуются в основном молодое трудоспособное население, которое хорошо разбирается в технологиях, поэтому кражи, чаще всего, происходят из-за невнимательности владельцев карт. Платежные системы так же предоставляют средства защиты от утраты данных, тем самым повышая свою конкурентоспособность на рынке.
